Más dinero, más problemas: cuando la deuda crece con los ingresos

El empresario John Rampton de California se emocionó cuando su salario pasó de $ 45,000 a $ 60,000 al año.

¿Cómo celebró? Compró un BMW.

"Cada vez que recibía un aumento salarial, encontraba una razón para ir a gastarlo", dice Rampton, de 32 años, de Palo Alto. "Este mismo proceso sucedió durante unos tres años".

A menudo, cuando los ingresos de los consumidores aumentan, su deuda aumenta junto con ellos. En lugar de ahorrar o pagar la deuda existente, profundizan aún más, y siempre viven de cheque en cheque de pago sin un fondo de emergencia u otro respaldo financiero. Si está asintiendo con la cabeza en reconocimiento, sepa que puede revertir la tendencia y comenzar a ahorrar para un futuro financiero más seguro.

Aquí, Rampton y otros dos comparten cómo dejaron de aumentar su deuda junto con sus ingresos, y cómo puede hacer lo mismo.

Mayor sueldo, más gasto.

Hace ocho años, Rampton estaba viviendo el sueño. Tenía un buen trabajo de 9 a 5, vivía en una casa bonita y conducía un BMW. Pero "estaba literalmente viviendo de nómina a nómina", dice.

John Rampton cambió su BMW por un Ford Focus para recortar su presupuesto y pagar deudas. / Foto cortesía de John Rampton

Para Rampton, cada centavo importaba porque vivía muy cerca de la línea. Durante cuatro años, hizo solo el pago mínimo en su tarjeta de crédito, solo para descubrir que el saldo no estaba disminuyendo, sus pagos iban todos a intereses.

Cuando se dio cuenta de la profundidad del problema, comenzó creando un presupuesto y se mantuvo firme. Luego vendió su BMW y compró un título recuperado del Ford Focus, que pagó el préstamo en solo dos meses.

Esa decisión le ahorró cientos de dólares al mes en pagos de préstamos, seguros, gas y mantenimiento. Rampton luego se mudó de la casa que estaba alquilando y se mudó con algunos otros tipos.

Como resultado, pronto le quedaron cerca de $ 2,500 cada mes.

"Luego tomé ese dinero y lo reinvirtí en mí mismo", dice. "Después de pagar mis facturas, comencé a crear blogs, empecé negocios y proyectos paralelos". Rampton es el fundador de la startup Due.com, que proporciona software de facturación y seguimiento del tiempo.

Desde entonces, Rampton no ha cambiado mucho sobre su presupuesto, a pesar de que está casado y tiene un bebé en camino.

"Aunque gano mucho más que hace años, nuestra actitud sigue siendo la misma", dice. "Ha hecho mi vida mucho mejor. Ha hecho que mi matrimonio sea mucho mejor. Ahora podemos respirar. Todavía recuerdo el día en que pagué toda mi deuda. Nunca quiero volver ".

Gana más dinero para pagar deudas.

El camino lleno de baches de Melissa Thomas de más de $ 40,000 en deuda a una carrera como coach financiero comenzó con un concierto de Elton John.

En 2007, se dio cuenta de que no podía permitirse el lujo de asistir al espectáculo del 60 cumpleaños de la estrella de rock en el Madison Square Garden. Un fanático ardiente, Thomas estaba desconsolado. Pero ella y su esposo, Jack, vivían de cheque a sueldo, sin dinero en ahorros y con seis tarjetas de crédito cerca de sus límites.

Thomas, que ahora tiene 42 años y vive en el sureste de Carolina del Norte, era una madre que se quedaba en casa y recuerda que su solución en ese momento era simplemente ganar más dinero.

Melissa Thomas se sienta al piano de Elton John. A través del presupuesto y el ahorro, pudo ir a su concierto en la ciudad de Nueva York. Foto por cortesía de Melissa Thomas

"Trabajé con una compañía de ventas directas por un tiempo", dice ella. "Jack fue promovido y obtuvo un aumento, e hice trabajos ocasionales para ganar dinero extra". Sin embargo, la pareja nunca dejó de usar tarjetas de crédito porque pensaron que pronto tendrían lo suficiente para pagar más que el pago mínimo.

Pero continuaron incrementando su carga de deuda a medida que ganaban más dinero, nunca hacían más que los pagos mínimos porque esos también crecían con la deuda.

"Sentí que no podíamos salir adelante, a pesar de que estábamos ganando más dinero y, como no sabíamos mejor, no podíamos averiguar por qué".

El punto de inflexión de Thomas fue la Navidad de 2009, cuando ella y Jack tuvieron que acreditar la Navidad de sus dos hijos, de 5 y 4 años en ese momento.

"Tenía tres tarjetas de crédito frente a mí mientras compraba en línea", dice ella. “Estábamos casi al máximo con todas las tarjetas de crédito, así que tuve que comprar un poco en una, un poco en otra. Fue en ese momento, mientras estaba sentado frente a la computadora, me di cuenta de que este comportamiento debía detenerse ".

La pareja comenzó a seguir el programa de la Universidad Financiera para la Paz del experto financiero Dave Ramsey el 1 de enero de 2010, con $ 43.500 en deuda de consumo. Primero, dejaron de usar sus tarjetas de crédito. También crearon un plan para saldar deudas y ahorrar más a través del presupuesto. Pagaron sus deudas de los consumidores en septiembre de 2013, y en diciembre de 2014, Thomas había ahorrado suficiente dinero para comprar un vuelo, hotel y boletos para ver a Elton John en concierto en la ciudad de Nueva York.

Thomas ahora es un asesor financiero y disfruta ayudar a otras personas a encontrar esperanza y mejorar sus situaciones financieras.

¿El consejo de Thomas a otros en la misma situación? "Aprenda a vivir lo menos posible y use ingresos adicionales para pagar la deuda actual o ahorrar".

Aumentar su salario - y su deuda

Christine Odle, una pequeña propietaria de una pequeña empresa de 48 años de Norwood, Colorado, y su esposo, John, pensaron que se había recuperado cuando su suegra les entregó el negocio familiar un año después de haberse casado.

"Nos dimos rápidamente un aumento", dice ella. "Con eso pensamos que sería una buena idea comprar algunas propiedades y remodelar la casa de mi esposo".

Durante los siguientes cuatro años, la pareja acumuló más de $ 500,000 en deudas, casi cuatro veces su ingreso anual.

Christine y John Odle pagaron más de $ 500,000 en deudas durante 7 años y medio. / Foto cortesía de Christine Odle

"Ambos sentíamos que estábamos 'rodando' en la masa 'ya que los dos estábamos ganando más de lo que nunca antes", dice Odle. Pero la pareja no tenía red de seguridad.

En agosto de 2001, John vio a Ramsey hablar en la CNN, y se dio cuenta de que los hábitos de gasto de la pareja podrían descarrilar sus planes de vida. Inmediatamente se inscribieron en el programa de Ramsey y pronto comenzaron a facilitar las clases.

Le tomó a la pareja 7 años y medio para pagar su deuda, y dicen que están mucho más felices por eso. Cuando se le pregunta cómo vigila su deuda ahora, Odle responde que no hay nada que vigilar.

"Es simple", dice ella. "Si no tenemos el dinero, no lo hacemos. Ahorramos activamente para grandes compras … y tenemos un gran fondo de emergencia ya que ambos trabajamos por cuenta propia. El hecho de que sus ingresos aumenten no significa que su estilo de vida tenga que seguir su ejemplo ".

Odle ahora dirige su propio negocio de coaching, especializándose en bienestar financiero para individuos, corporaciones y pequeñas empresas.

Lo que puedes hacer

Si descubre que su deuda ha aumentado junto con sus ingresos, busque formas de reducir sus gastos mensuales, y cree un presupuesto si aún no lo ha hecho. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, piense cuánto le está costando y considere no usar sus tarjetas de crédito hasta que sus saldos hayan sido cancelados.

Si está en su primer o segundo trabajo, asegúrese de hacer contribuciones saludables a su fondo de emergencia, cuentas de jubilación y otros objetivos de ahorro. Cuando su ingreso se vea afectado, envíe dinero extra a los primeros antes de gastar en necesidades.

Lo más importante es que, la próxima vez que obtenga un aumento de sueldo, resista la tentación de agregar más deuda para hacerlo, independientemente de la forma que tome. Un ingreso más alto le permitirá pagar algo que necesita, pero gastar su dinero extra en necesidades puede dificultar el logro de sus metas financieras en el futuro.

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Ben Luthi es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @benluthi .

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