La UE asume las tarifas de swipe, también

La intención del gobierno de ahorrar dinero a los consumidores al limitar los aranceles de intercambio no funcionó en los Estados Unidos, y no funcionará en la Unión Europea. Echemos un vistazo por qué no.

Tarifas de deslizamiento dirigidas a los Estados Unidos

En los Estados Unidos, la Enmienda de Durbin se incorporó a la legislación de reforma financiera de Dodd-Frank en 2010. Antes de la ley, los emisores aplicaban las tasas de intercambio a los comerciantes cuando se pasaba una tarjeta de crédito o débito, generalmente alrededor del 2% del transacción. La Enmienda de Durbin limitó los aranceles a ser "razonable y proporcional al costo real". La teoría era que los comerciantes ahorrarían dinero y que pasarían esos ahorros a los consumidores.

Eso no sucedió. Si un comerciante ahorra dinero al cambiar, por ejemplo, a una compañía de camiones diferente, ¿pasarán esos ahorros? Por supuesto no. Entonces, ¿por qué las tarifas de intercambio serían diferentes?

Tarifa de topes de la UE en 0.3%

La UE ha aplicado el mismo tipo de tope a las tarifas: al 0,3% por transacción. Eso es mucho menos que el 1.12% de la tasa de EE.UU. MasterCard encargó una encuesta de comerciantes para ver cómo reaccionaría el mercado y, para gran sorpresa, el 59% de los comerciantes dijeron que mantendrían los ahorros en la empresa y no los transmitirían. Solo el 15% dijo que lo pagaría a los clientes.

Sin embargo, todo el problema va un nivel más profundo, y tiene poco que ver con los clientes. Se trata de Visa y MasterCard, un duopolio efectivo y la influencia que tienen sobre el mercado de procesamiento de transacciones. Un duopolio tiene un tremendo poder de fijación de precios y, por lo tanto, puede obligar a los comerciantes a pagar tarifas elevadas debido a la amplia aceptación de las tarjetas con nombre de marca. Además, cada tarjeta tiene múltiples categorías de tarifas de swipe, lo que hace que sea aún más difícil determinar a quién se le está cobrando por qué servicios.

Eso empuja a los comerciantes y asociaciones comerciales a presionar al gobierno para que reduzca las tarifas, pero luego no les pasan los ahorros a los consumidores, por lo que el pequeño no se beneficia en última instancia. Vale la pena señalar que, en la acumulación de los aranceles máximos de la UE, Visa y MasterCard devolvieron el golpe, diciendo que es injusto que la UE imponga un límite solo a ellos, y no a todos los emisores de tarjetas, como American Express y Diners Club. Parece que nadie estaba feliz.

Así que terminamos con el duopolio quejándose de menos ingresos y ataques injustos, los comerciantes obtienen lo que quieren pero no les pasan los ahorros a los consumidores, y los consumidores se quejan de que nadie está presionando sus intereses para tratar de obtener costos más bajos por los bienes y servicios que venden. compra.

Línea de fondo: No hay una solución clara aquí. Los consumidores, en última instancia, pueden votar con los pies. Pagar con efectivo sería una opción.

Imagen de tarjeta de crédito de la UE a través de Shutterstock