¿Dónde se queda corto el Acta de la Tarjeta de Crédito?

Gracias a la Ley de tarjetas de crédito de 2009, las prácticas desleales de las tarjetas de crédito, como las tarifas por exceso de límite, siguen el camino de los dinosaurios. Pero quedan varios agujeros abiertos en la regulación de la tarjeta. Las características sorpresa todavía existen para los consumidores que, por ejemplo, firman conjuntamente una tarjeta de crédito con su hijo y descubren que esto puede afectar su informe de crédito décadas después de que el niño cumpla 21 años. El camino hacia prácticas más seguras de tarjetas de crédito todavía está siendo pavimentado, pero considerar varias prácticas no reguladas donde la Ley CARD no protege al consumidor.

1. El estado desigual de las tasas de interés.

Aunque la Ley CARD ha establecido que los emisores no pueden cambiar las tasas durante el primer año (con algunas excepciones) y deben proporcionar avisos de 45 días de tales cambios, el hecho es que los emisores de tarjetas todavía pueden usar métodos de "cebo y cambio" para atraer a los consumidores. sus productos. Una tarjeta de crédito con APR bajo durante un año puede convertirse rápidamente en una tarjeta de APR irrazonable, 34% o más, para el segundo año, cuando sea legalmente admisible. Solo depende de cómo el emisor calcula sus tasas. Igual de importante, un adelanto en efectivo puede tener un APR mucho más alto que las transacciones regulares. Las variadas APR hacen que sea más difícil para alguien planificar su límite personal de crédito por mes.

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2. Todo o nada: la trampa de pago tardío

Desafortunadamente, incluso si pierde un dólar en el pago de su tarjeta de crédito, se lo puede considerar atrasado y tiene que pagar una tarifa por retraso. A partir de 2014, el emisor de la tarjeta no puede cobrar más de $ 26 como recargo por demora, pero si llega tarde una segunda vez dentro de los mismos seis meses, se le puede cobrar hasta $ 37. Incluso si un pago electrónico se demora en el procesamiento debido a un fin de semana o un feriado, se puede cobrar una tarifa por retraso.

3. Interés perdedor

La Ley CARD puso fin a los emisores que cobran a los consumidores la parte de un saldo pagado dentro de un período de gracia o que cobran intereses de un período de facturación anterior (conocido como "facturación de doble ciclo"). Sin embargo, el "interés final" todavía existe. Esto ocurre cuando un consumidor que lleva un saldo lo paga en un mes completo y luego ve los intereses de ese saldo en el próximo mes. Por lo general, se cobran entre la fecha del estado de cuenta y la fecha en que se recibe el pago. Algunos bancos han justificado esto diciendo que se pueden cobrar intereses durante dos meses en cuentas con saldos pendientes de pago, incluso si el consumidor paga la totalidad del saldo el primer mes.

4. Todavía existen planes de interés diferido.

A pesar del hecho de que los planes de interés diferido no pueden publicitarse o considerarse retroactivamente como "0% APR", aún pueden regresar para atormentar a los consumidores que no pagan el saldo completo en la fecha de vencimiento. Un ejemplo reciente de esto involucró una tarjeta de crédito médica de CareCredit. En diciembre de 2013, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ordenó a CareCredit, una subsidiaria de GE Capital Retail Bank, emitir reembolsos a más de un millón de pacientes que fueron engañados por una tarjeta de crédito con un plan de interés diferido. Al final de un período promocional de "sin intereses", a cualquier consumidor con un saldo restante se le había cobrado una tasa de interés de más del 26% de forma retroactiva, hasta la fecha en que se realizaron los cargos.

En este caso, la publicidad engañosa y las explicaciones insuficientes ocurrieron durante la inscripción de los miembros, pero los planes de interés diferido siguen siendo amplios. Hay presión para que el CFPB los prohíba por completo, pero hasta que eso suceda, tenga cuidado con tales planes.

5. Restricciones de co-firmante

Aunque la Ley CARD requiere que todos los consumidores menores de 21 años tengan suscriptores para abrir una línea de crédito, la firma más antigua puede verse obligada por el acuerdo por tiempo indefinido. Ahora agregue el hecho de que los cofirmantes deben aprobar los aumentos de límite de crédito hasta que el consumidor cumpla 21 años, pero que después de esa edad no se necesita aprobación. Esto significa que incluso una década o dos en el futuro, el puntaje de crédito de uno de los padres puede verse afectado drásticamente por los malos hábitos de crédito de un niño.

6. Consentimiento implícito a nuevos términos y condiciones.

A partir de ahora, los emisores pueden asumir que los nuevos términos y condiciones para una tarjeta de crédito han sido aceptados si el consumidor continúa usando la tarjeta. Incluso si los nuevos términos se envían por correo o correo electrónico, cualquier cambio en las tarifas de penalización o recompensas de la tarjeta puede quedar oculto en la letra pequeña. Los consumidores que siguen usando la tarjeta pueden encontrar tasas de interés elevadas que no se dieron cuenta de que aceptaron. Un medio más explícito de recibir la aceptación de nuevos términos por parte de un consumidor resolvería este problema.

7. El fantasma del apoyo legal.

De acuerdo con el estudio preliminar de CFPB en diciembre de 2013, 9 de cada 10 cláusulas de arbitraje en los contratos de tarjetas de crédito de los grandes bancos prohíben las demandas colectivas. Esto significa que al firmar un contrato, el consumidor no puede recurrir a la corte para recibir ningún remedio por los errores cometidos por la compañía de la tarjeta. El estudio también encontró una tendencia a que los consumidores no presenten arbitrajes por disputas por un pequeño dólar, por lo que si muchas personas soportan tarifas pequeñas pero no justificadas, no hay forma de crear un caso sustancial contra la compañía.

Para el futuro

El camino hacia una adecuada protección del consumidor aún no está terminado. Las lagunas pueden dejar a los consumidores pagando tarifas irrazonables y susceptibles a sorpresas no deseadas.A pesar del gran progreso de la Ley de la TARJETA de crédito hacia una facturación y derechos más transparentes para los consumidores, aún queda mucho por hacer para garantizar que los consumidores se sientan constantes con su crédito y sus contratos.

Imagen de mujer estresada a través de Shutterstock.