5 consejos internos para encontrar un seguro de atención asequible a largo plazo

Dentro de unos años, la mayoría de los baby boomers necesitarán ayuda con las cosas de la vida diaria, como vestirse, bañarse, comer o recordar tomar medicamentos.

El seguro de salud regular, incluido Medicare, no paga la ayuda con estas tareas de "cuidado de custodia", excepto en circunstancias limitadas. Seguro de cuidado a largo plazo hace.

Sin embargo, frente a los costos de cobertura, muchos compradores de seguros de cuidados a largo plazo reciben una descarga de adhesivos y se dan por vencidos. Aquí es cómo mantener el precio asequible.

1. Compra más temprano que tarde

"La clave para el seguro de cuidado a largo plazo es solicitarlo temprano, mientras que es barato", dice Kevin M. Lynch, profesor asistente de seguro en el American College of Financial Services en Bryn Mawr, Pennsylvania.

Puede comprar un seguro de cuidado a largo plazo hasta la edad de 75 años en la mayoría de las compañías, pero pagará más en la vejez y si tiene problemas de salud.

Entre los solicitantes de 65 años, el 28% será rechazado debido a su salud, dice Lynch.

¿La edad ideal para empezar a comprar? "Creo que 50 es el número mágico", dice Deb Newman, presidente de Newman Long Term Care, una agencia de seguros independiente en Richfield, Minnesota.

No te rindas si has superado la marca de medio siglo. Solicite por lo menos 60 días antes de su próximo cumpleaños para obtener un precio basado en su edad actual, informa Jesse Slome, director ejecutivo de la Asociación Americana de Seguros de Cuidado a Largo Plazo.

2. Trabajar con un agente independiente.

Los precios varían según la aseguradora por la misma cantidad de cobertura. Trabaja con un agente que puede vender, no solo cotizar, pólizas de diferentes operadores, dice Slome. Un buen agente sabrá qué compañías probablemente lo aceptarán para la cobertura en función de su salud y le dará el precio más bajo.

Obtenga comparaciones de precios incluso si se le ofrece la oportunidad de comprar un seguro de cuidado a largo plazo a través de un grupo, como su empleador. Si estás sano, puedes encontrar un mejor trato por tu cuenta.

3. Comience con un presupuesto

Decida cuál es el gasto cómodo para la cobertura, y solicite cotizaciones al agente de seguros que se ajusten a su presupuesto, informa Brian Gordon, presidente de Maga Ltd., una agencia de seguros de atención a largo plazo independiente en Riverwoods, Illinois. Gordon disuade a las personas de comprar una póliza si luchan por pagar la prima.

Trabaje con un asesor financiero para revisar otras opciones si no puede calificar o pagar un seguro de cuidado a largo plazo. Medicaid, el programa de seguro federal y estatal para personas de bajos ingresos, pagará la atención de un asilo de ancianos, pero para calificar, primero tiene que gastar la mayor parte de su dinero.

4. Planea de manera realista.

Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., Casi el 70% de los actuales 65 años de edad finalmente necesitarán atención a largo plazo y el 20% la necesitará por más de cinco años. Pero pocas personas quieren pensar en eso.

"En primer lugar, lo que aparece en la mente de las personas es el temido asilo de ancianos", dice Newman. Sin embargo, el 80% de las personas mayores que reciben cuidados a largo plazo viven en sus hogares, según un informe de la Oficina de Presupuesto del Congreso de 2013. Aproximadamente el 18% vive en hogares de ancianos y otros centros de atención, y el 2% vive en comunidades residenciales de ancianos que ofrecen apoyo, pero no supervisión las 24 horas.

Newman alienta a los clientes a comprar suficiente cobertura para pagar la atención médica domiciliaria durante algunos años. El costo promedio anual de un asistente de salud en el hogar a tiempo completo es de $ 46,332, en comparación con $ 82,125 para una habitación semiprivada en un hogar de ancianos, según la Encuesta de Costo de Atención Genworth 2016.

La mayoría de las pólizas de seguro de atención a largo plazo le reembolsan la atención en el hogar o en una vivienda asistida o en un hogar de ancianos. Entonces, si compra lo suficiente para pagar la atención médica domiciliaria, pero en lugar de ir a un asilo de ancianos, la política pagará al menos algunos de los costos del asilo de ancianos.

Mire los costos de la atención en su área para estimar cuánta cobertura comprar, aconseja Lynch.

5. Ir a una política simple vs mejorada

Pida cotizaciones para una mejor, mejor y mejor cobertura de cada compañía para ver los costos en diferentes niveles, dice Slome.

Evite agregar funciones, llamadas corredores, que no necesita. "Manténgalo como una buena política de atención simple y de largo plazo sin todas las campanas y silbidos", dice Gordon.

Un ejemplo es un anexo de “restauración de beneficios”: si necesita atención a largo plazo pero luego mejora, los beneficios que utilizó se restauran para una fecha posterior. Pero Gordon dice que una vez que las personas comienzan a necesitar atención a largo plazo, por lo general continúan necesitándola.

Un anexo de protección contra la inflación permite que sus beneficios crezcan para mantenerse al día con la inflación. Reducir la protección contra la inflación, de, por ejemplo, del 3% al 1% reducirá el precio de la póliza. Si eres mayor, digamos 70 en lugar de 55, puedes sobrevivir con menos protección contra la inflación, dice Lynch.

Un pensamiento final

Evite un enfoque de todo o nada al comprar un seguro de cuidado a largo plazo.

"A veces, las personas buscan asegurar el 100% del costo de la atención", dice Gordon. En su lugar, piense en los costos que puede manejar y lo que quiere asegurar. "No compres más de lo que necesitas".

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.