401 (k) s sin contribuciones coincidentes: ¿Vale la pena?

Todo lo que debes saber sobre el 401k en el 2020

Tabla de contenido:

401 (k) s vs. IRAs
Se Flexible
Si tienes que elegir
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Desde que se introdujeron los 401 (k) en 1980, los programas de emparejamiento de empleadores han sido un incentivo importante para que los trabajadores financien sus cuentas de jubilación. Sin embargo, no se requiere que ninguna compañía proporcione una coincidencia, y por razones financieras, muchos eligen no hacerlo.

Si bien los 401 (k) son la primera opción obvia para cualquier ahorro de jubilación si su empleador iguala las contribuciones, ¿qué sucede si no lo hacen? ¿Sigue siendo 401 (k) una buena opción?

401 (k) s vs. IRAs

Incluso si su empleador no ofrece una partida 401 (k), todavía necesita ahorrar para la jubilación. En todo caso, necesita ahorrar más. Pero, ¿debería utilizar un 401 (k)? Un IRA? ¿Ambos?

Al decidir (o priorizar) entre IRA y 401 (k) s, hay algunos aspectos que definitivamente querrá considerar: límites de contribución de 401 (k) frente a límites de IRA, la diversidad de fondos disponibles y si se deduce el dinero De su cheque de pago antes o después de impuestos. Las IRA también tienen requisitos de elegibilidad que pueden hacer que su elección sea obvia.

" MÁS: Calculadora 401 (k)

Se Flexible

Debido a las reglas que rigen 401 (k) y las IRA, y su cambiante situación financiera, su mejor enfoque para el ahorro para la jubilación debe cambiar con el tiempo. Por ejemplo:

Primer trabajo: Has comenzado tu primer trabajo, ganando $ 35,000 por año. Incluso si puede destinar el 10% de sus ingresos a ahorros para la jubilación, lo que sería mucho si tiene préstamos estudiantiles, no se encontrará con los límites de contribución para las IRA. En este caso, optar por el plan 401 (k) de su empleador y ahorrar en una cuenta IRA probablemente sea su mejor opción.
Carrera media: Ahora llevas quince años trabajando y estás casado. Tanto usted como su cónyuge ganan alrededor de $ 60,000 por año, por lo que son elegibles para hacer una contribución completa a una cuenta IRA. Sin embargo, si ha mantenido su deuda bajo control y puede destinar el 10% de sus ingresos a la jubilación, solo una cuenta IRA no lo va a reducir. Querrá guardar tanto en una cuenta IRA como en una cuenta 401 (k), ya sea que coincida o no, para mantenerse en el camino de la jubilación.
Retiro cercano: Estás en tus 50s. Usted y su cónyuge ganan un total combinado de $ 190,000 por año, lo que lo hace inelegible para contribuir a una cuenta IRA. Si ha agotado al máximo su contribución 401 (k), incluidos los aplazamientos de actualización, aún puede utilizar una cuenta de corretaje para invertir en valores de bajo riesgo.

Nota: si tiene 50 años o más y usted (o usted y su cónyuge) aún son elegibles para contribuir a una IRA, su límite anual aumenta a $ 6,500 en 2013.

Si tienes que elegir

Debido a que cada situación financiera es tan específica, debe consultar a un asesor financiero antes de elegir entre un 401 (k) y una IRA, si es necesario. Pero en general:

Contribuye a un IRA primero. Sin una coincidencia de empleador, la razón principal para priorizar su 401 (k) se ha ido. Suponiendo que califique, es probable que su cuenta IRA le brinde más flexibilidad que un 401 (k), tanto en términos de sus inversiones como de sus preferencias fiscales. Muchas instituciones financieras también ofrecen IRA sin cargo y retiros automáticos de su cuenta corriente.
No tire su 401 (k). Incluso si ahorra lo máximo posible en una cuenta IRA y obtiene un rendimiento respetable de su inversión, puede esperar jubilarse con menos de $ 300,000. Eso es más de lo que muchos estadounidenses han ahorrado para la jubilación, pero aún no necesariamente lo suficiente. Si puede permitirse contribuir más, póngalo en un 401 (k), con o sin el emparejamiento.

Lo más importante es que elija cualquier opción (o combinación de opciones) que le permita maximizar sus ahorros de jubilación y ajustarse a medida que cambien su salario y las circunstancias.