4 claves para una exitosa consolidación de deuda

Cuando sus finanzas personales se tambalean al borde, su primer instinto puede ser hacer algo drástico. Congela tus tarjetas de crédito en un bloque de hielo. Juro nunca volver a comer fuera. Renuncia a tu suscripción a Netflix.

Estas tácticas pueden ayudar, pero los expertos financieros dicen que pagar una deuda requiere un plan más completo. Una estrategia común es la consolidación de deuda, acumulando deudas múltiples en un solo préstamo o tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja.

"Consolidar la deuda en un solo lugar puede ser empoderante y útil desde un punto de vista psicológico porque se siente manejable", dice Mathew Isaac, profesor asociado de mercadotecnia en la Escuela de Economía y Negocios Albers de la Universidad de Seattle.

Pero la consolidación de la deuda no es una solución para todos.

La consolidación funciona mejor para las deudas con altas tasas de interés, como las tarjetas de crédito. Los hogares que tenían deudas de tarjetas de crédito el año pasado tenían un promedio de saldos de $ 16,748, según un estudio anual realizado por Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales.

Las personas cuyos ingresos y gastos no les permitirán resolver los problemas de la deuda a través de la consolidación o la asesoría crediticia deben considerar la quiebra, dice John Rao, un abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Consolidar su deuda es solo el comienzo de un largo proceso. Aquí hay cuatro claves para que funcione.

Hacer un presupuesto realista.

"Para que la consolidación funcione bien, tiene que haber un plan de ataque claro", dice Isaac.

Un presupuesto básico asigna dinero para pagos de deuda, un fondo de emergencia y contribuciones para ahorros de jubilación, pero eso no es suficiente para consolidar, dice Lara Lamb, una planificadora financiera certificada en la firma de California Abacus Wealth Partners.

Los presupuestarios exitosos evitan agregar deuda al contabilizar los gastos poco frecuentes, como las tarifas de registro de automóviles, así como las épocas del año en que los gastos son altos, como los días festivos, dice Lamb.

También dejan espacio para la diversión.

"La gente seguirá una" dieta "de gastos y luego sentirá que se ha refrenado durante tanto tiempo que sale y derrocha", dice Lamb. "Un presupuesto realista te da suficiente para gastar en cosas que valoras y que amas".

Deja de usar tus tarjetas

Una regla fundamental de la consolidación es no usar sus tarjetas de crédito mientras paga sus deudas.

Las personas cortan sus tarjetas, las guardan o las congelan en hielo, métodos que parecen extremos, pero los expertos dicen que pueden ser efectivos. Tales tácticas se conocen como "dispositivos de compromiso" y ayudan a las personas a alcanzar metas a largo plazo, dice Rebecca Rouse, directora del Programa de Inclusión Financiera en Innovations for Poverty Action, una organización sin fines de lucro que ha realizado investigaciones sobre el pago de la deuda.

Para mantenerse comprometido, escriba por qué quiere estar libre de deudas y con qué frecuencia hará los pagos, y establezca recordatorios periódicos para verificar su progreso, dice Rouse.

Retirar las tarjetas no significa cerrar cuentas, lo que podría perjudicar su crédito. La única excepción a la regla de no uso es un cargo nominal en su tarjeta cada pocos meses, pagado a tiempo y en su totalidad, para mantener la cuenta activa y su crédito intacto, dice Shawn Tydlaska, un planificador financiero certificado de la firma de California Ballast Point. Planificacion Financiera.

Comparar productos de consolidación

Las tarjetas de transferencia de saldo le permiten cambiar las deudas de otras tarjetas y no cobrar intereses por un tiempo limitado (las mejores se ofrecen de 15 a 21 meses), después de lo cual se inicia una tasa de interés de dos dígitos. Calificaciones crediticias y altos ingresos para calificar.

Para mejorar sus posibilidades de obtener uno, sume todas las fuentes potenciales de ingresos, incluido el dinero en su cuenta de ahorros y 401 (k), y anote ese total en su solicitud, no solo su salario, dice Tydlaska.

Los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, y usted puede pedir prestado más dinero. Las tarifas dependen de su perfil de crédito y de cuánta deuda tenga. Un prestamista que envía dinero directamente a sus acreedores puede eliminar la tentación de gastar ese dinero en lugar de usarlo para pagar sus deudas. Solo unos pocos prestamistas, incluidos Wells Fargo, Discover y FreedomPlus, ofrecen esta opción.

Consiga apoyo moral para su objetivo

La deuda puede parecer un tema vergonzoso, pero el apoyo entre pares es un poderoso motivador y puede hacer que las personas sean responsables, dicen Isaac y Rouse.

Los grupos de apoyo a la deuda, los foros en línea o un familiar cercano pueden ayudarlo a alcanzar su objetivo. Incluso los prestamistas en línea, como Payoff y Prosper, ofrecen recomendaciones o aplicaciones personalizadas para motivar a los prestatarios.

Amrita Jayakumar es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ajbombay.