Por qué no debe jugar seguro en su cuenta IRA |

Cada vez más personas establecen cuentas de jubilación individual autodirigidas (IRA), lo que les permite llamar a sus propios tiros de inversión. Desafortunadamente, la mayoría de los inversores están cambiando su jubilación por ser tímidos.

No hay inversión que supere los rendimientos de las acciones a largo plazo y una IRA representa un vehículo para el dinero a largo plazo. Entonces, ¿por qué dispararse en el pie jugando demasiado seguro?

Según las estadísticas del IRS, aproximadamente tres cuartas partes del dinero IRA autodirigido se encuentra en fondos del mercado monetario, bonos del gobierno u otros valores de renta fija. Eso desafía el sentido común.

Un error común de "aversión al riesgo" es poner dinero de IRA en inversiones exentas de impuestos, como rentas vitalicias, bonos municipales y fondos del mercado monetario exentos de impuestos. Estas inversiones ya están exentas de impuestos, por lo que no hay ventaja impositiva para colocarlas en una cuenta IRA favorecida por los impuestos. Es un doble golpe: el estado de exención de impuestos se otorga a cambio de un rendimiento menor, por lo que se está haciendo un flaco servicio al desperdiciar beneficios exentos de impuestos en menores rendimientos potenciales.

Otro error común que los inversores cometen es suponer que las cuentas IRA no valen la pena para ahorradores de altos ingresos. Por el contrario: Deducible o no, cualquier dinero que deposite se acumula sin impuestos mientras permanezca allí. Esto significa que sus ahorros pueden crecer y combinarse sin tener una gran parte cortada para los impuestos actuales, como sería el caso con una inversión ordinaria. El resultado es un grupo de dinero que crece más rápido. Y la capitalización con impuestos diferidos se hace más dulce cuanto más dura.

Para aprovechar realmente una IRA, debe quedarse con las acciones. Si usted es una persona mayor que se está jubilando y lo único que quiere hacer es invertir en efectivo o en inversiones de renta fija, es mucho mejor que comprar una anualidad fuera del IRA. La conclusión es que el dinero que no se destinará a las acciones no debería entrar en su IRA.

¿Suena como una herejía? El hecho es que las IRA son para la inversión de jubilación, lo que significa que debe tener una visión a largo plazo, y eso casi siempre significa acciones. Las tasas de rendimiento más bajas que acompañan a las opciones de inversión más seguras no comenzarán a compensar las molestias, costos y restricciones adicionales de las cuentas IRA, y empañarán el brillo de las deudas con impuestos diferidos.

Cuando se trata de acciones, sus mejores apuestas son compañías con un gran potencial de crecimiento, particularmente aquellas que se encuentran en una posición dominante en sus mercados. En este sentido, es difícil equivocarse con algunas de las recomendaciones sobre acciones que he hecho en el sitio asociado de InvestingAnswers, StreetAuthority.com [haga clic aquí].

Históricamente, las acciones han superado a otros tipos de inversiones porque brindan oportunidades para crecimiento. No permita que el volátil mercado de valores de hoy y la aún insegura economía lo asusten de las acciones. La ventaja de las acciones solo aumentará durante la próxima década debido a que la etapa aún se establece para una inflación moderada a baja.

Las cuentas IRA autodirigidas generalmente se configuran a través de un intermediario, pero usted decide qué y cuándo comprar y vender. Llame a su agente y él o ella le mostrará cómo hacerlo. Sin embargo, dado que usted está completamente a cargo de la cuenta una vez que está configurada, es importante seguir estas pautas básicas:

• Mantenga un registro de sus declaraciones: debido a que las IRA se invierten a largo plazo, los inversionistas tienden a descuidar el monitoreo regular de sus devoluciones. No caiga en esta trampa de la complacencia.
• Limite de las operaciones: aunque debe estar al tanto de las condiciones del mercado, negociar demasiado agresivamente no tiene sentido. No puede tomar una deducción fiscal por pérdidas de inversión, ni puede deducir honorarios y gastos de asesoría de inversión. Y recuerde: las comisiones de los agentes se añaden al costo de la inversión, lo que reduce las ganancias de capital.
• Limite el número de cuentas: no saque varias IRA en diferentes bancos, independientemente de los atractivos rendimientos ofrecidos. Este enfoque disperso puede reducir sus ingresos al exponerlo a más cuotas de transacción y de cuenta de lo necesario. Al poner sus IRA bajo un mismo paraguas, puede reducir los costos, eliminar la burocracia y facilitar el control del rendimiento. La consolidación de sus cuentas IRA, antes de que las distribuciones sean obligatorias a los 70 ½ años, también puede ayudarlo a realizar un seguimiento de sus distribuciones y evitar multas.
• Conozca las reglas y los límites de las contribuciones: muchos inversores de IRA tienen nociones equivocadas sobre cuánto pueden ahorrar cada año. Estas son las últimas reglas del IRS:

: si tiene menos de 50 años a fines de 2010, la contribución máxima que puede hacer a una IRA tradicional o Roth es la menor de $ 5,000 o la cantidad de su compensación tributable por 2010. Este límite se puede dividir entre una IRA tradicional y una Roth, pero el límite combinado es de $ 5,000. La contribución máxima a una IRA Roth y la contribución deducible máxima a una cuenta IRA tradicional pueden reducirse dependiendo de su ingreso bruto ajustado modificado (ingreso bruto ajustado modificado).

- Si tiene 50 años o más antes de 2011, la contribución máxima que se puede hacer a una IRA tradicional o Roth es la menor de $ 6,000 o la cantidad de su compensación imponible para 2010. Este límite se puede dividir entre una cuenta IRA tradicional y otra Roth, pero el límite combinado es de $ 6,000. La contribución máxima a una IRA Roth y la contribución deducible máxima a una IRA tradicional pueden reducirse según su AGI modificado.

No olvide que tendrá que pagar impuestos sobre cualquier retiro de IRA realizado antes de los 59 ½ años. Y el IRS impondrá una multa por retiro anticipado del 10 por ciento en la parte imponible de su retiro anticipado de IRA. Para IRA con impuestos diferidos, esta es la cantidad total. Para Roth IRA, la multa del 10 por ciento se aplica solo a la retirada anticipada de ganancias. Esta es una multa única pagada en el año de la distribución anticipada.

Aquí están las noticias alentadoras: cuando las personas abandonan la fuerza de trabajo y comienzan a hacer retiros permitidos, sus ingresos generalmente caen bruscamente, en promedio alrededor del 50 por ciento. Eso lo coloca en una categoría impositiva más baja.

Finalmente, recuerde que, a diferencia de una IRA tradicional, las contribuciones a una IRA Roth no son imposibles de pagar impuestos. Los retiros son generalmente libres de impuestos, pero no siempre y no sin ciertas estipulaciones. Una ventaja de Roth IRA sobre una cuenta IRA tradicional es que hay menos restricciones y requisitos de retiro. Las transacciones dentro de la cuenta Roth IRA no incurren en una obligación tributaria actual. Su corredor puede completar los detalles.

¿El resultado final? Cuando se trata de una IRA autodirigida, juega de forma inteligente, no segura.