¿Es posible tener demasiado crédito disponible?

Todos necesitamos comida para sobrevivir, pero comer demasiado no es saludable. El ejercicio es bueno, pero no hasta el punto en que su cuerpo se descompone por completo. ¿Se aplica el mismo principio a las tarjetas de crédito? ¿Puede tener tanto crédito disponible que sería peligroso ofrecerle más?

La respuesta corta es no.

La respuesta larga es: no, siempre que practique buenos hábitos crediticios.

Sin efecto en las puntuaciones de crédito

La industria financiera utiliza las puntuaciones de crédito para evaluar el riesgo que implica extender un crédito a alguien. Entonces, si "hay demasiado crédito disponible" es algo de lo que debe preocuparse, entonces esperaría que se reflejara en las puntuaciones de crédito.

Nos pusimos en contacto con Anthony Sprauve, un analista de crédito de consumo en FICO, la compañía detrás del modelo de puntaje de crédito más utilizado en los EE. UU. Cuando se le preguntó si tener demasiado crédito disponible puede afectar el puntaje de crédito de una persona, respondió:

El puntaje FICO hace no tener en cuenta si un consumidor tiene demasiadas cuentas de crédito. Los dos factores más importantes que analiza son:

1. Historial de pagos: el consumidor realiza el pago mínimo requerido a tiempo cada vez. Esto representa el 35 por ciento de la puntuación FICO.

2. Utilización de crédito: es el consumidor que mantiene los saldos de su crédito renovable (generalmente tarjetas de crédito) por debajo del 30 por ciento de su crédito disponible. Esto representa el 30 por ciento de la puntuación FICO.

Un consumidor puede tener muchas cuentas de crédito y un puntaje FICO alto si siguen estas dos pautas de cerca.

Esto significa que la cantidad de cuentas de crédito abiertas en su informe de crédito no influye en su puntaje de crédito de una manera u otra.

La decisión recae en el prestamista

Es importante tener en cuenta que si bien su puntaje de crédito no reconoce el concepto de "demasiado crédito disponible", la decisión final sobre si aprobar o no una nueva cuenta de crédito corresponde a la prestador, no el modelo de puntuación. Es posible que pueda solicitar una tarjeta o un préstamo y ser rechazado porque el prestamista individual tiene políticas relacionadas con la cantidad de cuentas abiertas o la cantidad de crédito disponible.

Los prestamistas mantienen sus criterios de aprobación cerca del chaleco por razones legales y competitivas, por lo que nadie puede garantizar que cualquier banco o emisor de tarjetas en particular no va a rechazar su solicitud en función de sus cuentas abiertas actuales. Pero en su mayor parte, puede suponer que el simple número de cuentas abiertas no lo perjudicará.

Donde puedes meterte en problemas

Tener muchas cuentas abiertas no afecta directamente su puntaje de crédito, pero la forma en que utilizar sus cuentas prácticamente definen su puntaje de crédito. Y hay peligros potenciales para tener demasiadas cuentas abiertas:

• Pagos atrasados. Si está haciendo malabares con demasiadas cuentas, las condiciones están maduras para olvidar una fecha de vencimiento y pagar tarde. Como señala Sprauve, el factor más importante en su puntaje de crédito es si paga a tiempo. Si no lo haces, tu puntaje podría caer en picado.
• Alta utilización. Teniendo mucho crédito no significa necesariamente que estés utilizando Mucho crédito, pero podría. Si está utilizando más del 30% de su crédito disponible en cualquier tarjeta o en todas las tarjetas, podría dirigirse a un puntaje más bajo.
• Abriendo demasiadas cuentas a la vez. Está bien agregar un montón de cuentas de crédito durante un largo período de tiempo. Pero cuando abres un montón de cuentas en un corto período, los modelos de puntuación de crédito lo ven como una señal de problemas financieros. De hecho, el 10% de su puntaje FICO proviene de nuevas consultas de crédito. Espere varios meses entre las nuevas solicitudes de crédito para mantener su puntaje en buena forma.

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Prepárate para el éxito

A pesar de que no hay efectos directos en la calificación crediticia de tener "demasiadas" cuentas abiertas, existen riesgos indirectos reales. Minimice esos riesgos siguiendo estos consejos:

• Vaya despacio, uno a la vez. Póngase cómodo con cada nueva tarjeta de crédito antes de agregar otra. Si eres nuevo en el crédito, quédate con una tarjeta por un tiempo. Asegúrate de que tienes que pagar a tiempo y en su totalidad antes de agregar más tarjetas a tu cartera.
• Solo solicite el crédito que realmente necesita. No se deje atrapar por las bonificaciones de registro y empiece a solicitar todas las tarjetas del mercado. Si necesita una nueva tarjeta, solicite una. Si no, no lo hagas.
• Piense dos veces antes de pedir un límite de crédito más alto. Incrementar los límites de sus tarjetas existentes podría aumentar su puntaje de crédito al reducir su índice de utilización. Pero pise con cuidado: si esto lo tentará a gastar demasiado, probablemente no valga la pena.
• Tenga en cuenta las fechas de vencimiento de sus pagos. Mantener docenas de cuentas de crédito está bien siempre y cuando tenga cuidado de pagar a tiempo. Establezca recordatorios en su teléfono o calendario, o automatice sus pagos por completo.
• Mantener la utilización por debajo del 30%. Si está administrando muchas cuentas, es clave mantener su utilización de crédito bajo control.

La línea de fondo

Tener demasiado crédito disponible no afectará su puntaje de crédito, pero aún deberá tener cuidado. ¡Asegúrese de tener en cuenta la información anterior!