Definición y ejemplo de la tarjeta de crédito CARD

Qué es:

La Ley de rendición de cuentas, responsabilidad y divulgación de tarjetas de crédito es más conocida como crédito TARJETA . El objetivo principal de la ley es evitar ciertas prácticas comerciales en la industria de las tarjetas de crédito que se consideraron injustas o incluso engañosas para los consumidores.

Cómo funciona (Ejemplo):

El acto se convirtió en ley en mayo de 2009 y entró en vigencia por fases. Sin embargo, las reformas más importantes entraron en vigor en febrero de 2010. La ley histórica fue el cambio normativo más radical en la historia del negocio de tarjetas de crédito.

Algunos aspectos destacados de lo que la Ley CARD incluyó:

• Ha limitado en gran medida la circunstancia en virtud de la cual las compañías de tarjetas de crédito pueden elevar las tasas de interés de los titulares de tarjetas existentes. Las tasas de la tarjeta de crédito no pueden subir en el primer año, con algunas excepciones. Por ejemplo, si la tarjeta tiene una tasa introductoria (digamos 0% durante 6 meses), la tasa puede aumentar. También puede aumentar si se atrasa al menos 60 días con un pago.
• Los emisores de tarjetas deben proporcionar un aviso con al menos 45 días de anticipación antes de realizar algunos cambios importantes en la tarjeta de crédito, incluidos los aumentos de las tasas de interés. Hay excepciones, sin embargo. Por ejemplo, si un cliente se atrasa al menos 60 días con un pago, el emisor no tiene que esperar 45 días para subir la tasa.
• Si tiene una tarjeta con múltiples tasas de interés, todos los pagos superan el pago mínimo debe ir hacia el pago de la tarjeta con la tasa más alta. Por ejemplo, supongamos que su tarjeta tiene una APR estándar de 15.99% y una APR de transferencia de saldo de 6.99%. Si tiene un pago mínimo de $ 20 y paga $ 70, esos $ 50 adicionales deben destinarse al saldo con la tasa de porcentaje anual más alta, en este caso, 15.99%.
• Si el titular de la tarjeta recibe un "período de gracia" para pagar su factura sin que se le cobren intereses, ese período debe ser de al menos 21 días. Un emisor no está obligado a incluir un período de gracia; sin embargo, si se proporciona uno, debe tener al menos 21 días de duración.
• El estado de cuenta de la tarjeta de crédito de un titular de tarjeta debe incluir información sobre cuánto tiempo demorará el saldo si solo hace el pago mínimo. Por ejemplo, una factura podría mostrar lo siguiente: "Si debe $ 5,000 en deuda de tarjeta de crédito, su tasa de porcentaje anual es 15% y realiza el pago mínimo de $ 200, le tomará 105 meses cancelar su saldo".
• La Ley CARD también dificulta que las personas menores de 21 años abran una cuenta de tarjeta de crédito. Una persona menor de 21 años debe tener un codeudor en la cuenta, o debe proporcionar evidencia de que tiene suficientes ingresos para hacer los pagos mensuales. Anteriormente, no existían tales restricciones.
• La ley también limitaba las tarifas por sobre-limitar (o las tarifas por sobregiro), cargos que aparecían cuando un consumidor gastaba más de lo que su límite de crédito permitía. Para que a un cliente se le cobre una tarifa por sobregiro, esa persona debe haber aceptado el acuerdo. No pueden inscribirse automáticamente en dicho programa sin dar su consentimiento. Si no dan su consentimiento, una compañía de tarjetas de crédito debe rechazar la transacción por completo.

Puede conocer otras varias disposiciones nuevas de la ley aquí en el sitio web de la Junta de la Reserva Federal.

Por qué importa:

En general, la Ley CARD está diseñada para hacer que los términos de las tarjetas de crédito, las tasas de interés y las tarifas sean menos penalizadores, más transparentes y más comprensibles para los consumidores.

Los críticos de la ley han señalado, sin embargo, que debido a que la Ley CARD ha amenazado los ingresos dentro de la industria de las tarjetas de crédito, las compañías de tarjetas lo han compensado simplemente ofreciendo menos tarjetas de crédito de interés fijo y tarjetas de tasas de interés más ajustables. Las empresas también han estado cobrando tasas de interés iniciales más altas para los solicitantes con puntajes de crédito más bajos para compensar los ingresos perdidos causados ​​por la Ley CARD.