¿Por qué las tasas hipotecarias nunca son lo que esperas?

Comprar las tasas hipotecarias es un poco como intentar comprar un auto nuevo que tiene cinco precios diferentes en la ventana. Usted sabe que no terminará pagando ninguno de esos precios, pero no tiene idea de cuál es el más cercano a lo que pagará.

Aquí es cómo obtener una tasa de hipoteca real.

Compare las tasas de hipoteca

Esa baja tasa hipotecaria puede costarte

Incluya algunos detalles en una herramienta de tasa de hipoteca en línea y vea qué sucede: obtiene una página llena de resultados con docenas de tasas de interés diferentes. Ciertamente no va a elegir la tasa más alta que se muestra, pero ¿cómo sabe si la tasa más baja es la verdadera?

En primer lugar, todas las tarifas que se ven son tarifas "publicadas". Muchas veces se requiere una tarifa adicional para obtener la tarifa publicada. Por ejemplo, en una encuesta semanal reciente de prestamistas nacionales informada por Freddie Mac, la tasa promedio anotada en el informe requería que los prestatarios pagaran un punto de descuento de 0.50%, o la mitad del 1% del monto total del préstamo. En un préstamo de $ 300,000, eso significaría que usted pagaría $ 1,500 por adelantado para obtener la tasa publicada. Y recuerde, eso es además de su pago inicial.

Si desea obtener una hipoteca sin pagar puntos de descuento, su tasa será más alta.

Tu tarifa puede variar

Los prestamistas también publican tasas que tienen requisitos previos muy específicos.

"Esas suposiciones podrían ser un préstamo a valor específico, por lo tanto, una cantidad específica de capital en una propiedad, o una calificación crediticia específica, un monto de préstamo específico y un producto específico", Shmuel Shayowitz, presidente de Aprobación de fondos en River Edge, Nueva Jersey, le dice a Investmentmatome. "Y sin duda un lugar específico. Porque los bancos ofrecen diferentes tasas basadas en diferentes ubicaciones geográficas ".

Y luego hay redondeo. Freddie Mac, los prestamistas y los medios a menudo citan tasas promedio en centésimas de porcentaje; por ejemplo, 3,43% para una hipoteca a 30 años. Es casi seguro que no obtendrá esa tasa en una hipoteca porque los prestamistas cotizan tasas en incrementos de 1/8, que es 0.125%.

"Es más que probable que esa tasa suba a 3.5% o un prestamista puede bajar a 3 y 3/8 y luego cobrar más en las tarifas", dice Shayowitz. "Pero ciertamente no va a obtener una tasa del 3,43%, y cómo y dónde se redondea o se redondea al incremento de 1/8 depende del prestamista individual".

5 consejos para obtener la mejor tasa de hipoteca

1. Compare las tarifas y las tarifas que se muestran en el cálculo de un préstamo oficial después de enviar una solicitud a un prestamista en lugar de comparar las "tarifas publicadas".
2. Aplicar a tres o más prestamistas.
3. Realice todas sus solicitudes dentro de los 14 días para minimizar el impacto en su puntaje de crédito.
4. Considere diferentes tipos de prestamistas: local, nacional, pequeño, grande, en línea, etc.
5. Obtenga la aprobación previa antes de que "encuentre la casa perfecta".

Cómo evitar la tasa irrelevante.

"La tasa que te cotizan en línea o que ves en los medios realmente es irrelevante. Es casi inalcanzable. No es tangible ", dice Shayowitz. Para obtener una tasa hipotecaria de la vida real, dice: "Hable con alguien, una persona viva, sobre sus circunstancias individuales".

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.