Cuando debería y no debería, toque su cuenta IRA Roth

La mayoría de las cuentas de jubilación tienen un propósito: el dinero entra y permanece hasta la jubilación, específicamente, hasta que el inversionista cumple 59 años y medio. Retíralo temprano y tendrás que pagar impuestos y multas.

Comprensiblemente, ese largo bloqueo no siempre se siente bien con los inversores más jóvenes. Claro, es posible que no necesites ese dinero ahora, pero podría haber muchas circunstancias futuras en las que podrías hacerlo. Tener miles de dólares escondidos detrás de las rejas no lo sacará de una pérdida de trabajo, lo sacará de sus deudas o le abrirá la puerta de su primer hogar.

Ingrese la cuenta de jubilación individual Roth. Las contribuciones Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, por lo que sus distribuciones en retiro son libres de impuestos. Eso es un buen beneficio, pero hay más: dado que ya ha beneficiado al Tío Sam, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas. La palabra "contribuciones" es importante aquí; El IRS tiene diferentes reglas para retirar las ganancias de la inversión, que pueden ser gravadas o penalizadas si la distribución no está calificada.

Puede utilizar una cuenta IRA Roth para ahorrar para la jubilación y saber que sus ahorros pueden desviarse, en caso de que lo necesite o desee. Pero no todos los desvíos son dignos. A continuación le indicamos cómo decidir cuándo está bien aprovechar su cuenta IRA Roth antes.

Considere otras fuentes de efectivo

En un mundo ideal, lo tendría todo: una cuenta de ahorros para objetivos a corto plazo, otra que contiene su fondo de emergencia y una cuenta IRA Roth para la jubilación. En el mundo real, lleva tiempo construir ese tipo de seguridad financiera. Mientras tanto, está bien usar, pero no abusar, las habilidades multitarea de Roth IRA.

"Lo que hacemos con los clientes más jóvenes es establecer un orden jerárquico de liquidez", explica John Gajkowski, un planificador financiero certificado y fundador de Money Managers Financial Group en Oak Brook, Illinois. “Las cuentas de cheques son lo primero, luego las cuentas del mercado monetario o de ahorro. Posicionamos a Roth como una cuenta de retiro y un fondo de emergencia, pero realmente enfatizamos la idea de emergencia ".

Sin embargo, las IRA Roth tienen límites de contribución anual, actualmente de $ 5,500 para los menores de 50 años y de $ 6,500 para los mayores de 50 años, por lo que no puede reponer fácilmente el dinero que saque. Eso significa que sus metas de ahorro deben incluir un fondo de emergencia separado, incluso si tiene un comienzo magro.

Deja que las tasas de interés sean tu guía

La decisión de pagar una deuda o invertir generalmente se reduce a una reducción de la tasa: si la tasa de interés de la deuda es más alta que un rendimiento de inversión razonable, el 6% es un buen umbral, concéntrese en pagar esa deuda. Si la tasa es más baja, es mejor que haga pagos mínimos.

En otro ejemplo, la decisión es similar: A falta de otras fuentes de efectivo, si el gasto que está afrontando podría cargarse a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%, una que podría pagar en su totalidad antes de que suba la tasa de interés - a menudo es una opción mejor que aprovechar sus contribuciones a la cuenta IRA Roth.

“Si puede obtener un préstamo gratuito sin afectar el límite de su contribución o los ahorros de jubilación, es mejor mantener el dinero en la cuenta IRA Roth”, dice Doug Amis, un planificador financiero certificado y presidente de Cardinal Retirement Planning en Cary, Carolina del Norte.

Otros gastos por los que puede pedir prestado, como educación o la compra de una casa, se deben sopesar de manera similar. Considere el costo de un préstamo estudiantil o las tasas de interés hipotecarias en comparación con el costo de asaltar las inversiones de Roth IRA, y puede encontrar, especialmente en el entorno de tasas de interés aún bajo de la actualidad, que es mejor pedir préstamos.

Las reglas de Roth IRA ofrecen una dosis extra de flexibilidad en ciertas circunstancias si necesita más de lo que ha contribuido. Los compradores de vivienda por primera vez pueden retirar hasta $ 10,000 de ganancias libres de impuestos y multas, siempre y cuando hayan sido dueños de la Roth por al menos cinco años. Las ganancias también se pueden aprovechar para gastos de educación calificados, como la escuela de posgrado sin penalización, aunque tendrá que pagar impuestos sobre la renta en el retiro.

No es un almuerzo gratis

La flexibilidad de una cuenta IRA Roth la convierte en una tentadora zanahoria colgante, por lo que es importante recordar el objetivo final. El beneficio fiscal que le da acceso total a sus contribuciones también las convierte en un poderoso bote de dinero libre de impuestos que se jubila, si esas contribuciones se dejan invertidas.

"Cuanto más joven eres, mejor es una cuenta IRA Roth debido a la capacidad de tomar una pequeña bellota y convertirla en un gran roble", dice Gajkowski. "Terminas pagando impuestos sobre la bellota, no sobre el roble".

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Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.