Aquí es por qué los pagos con un clic pueden tardar días en procesarse

Si el motor de búsqueda de Google comenzara a mantener el horario de los banqueros, la gente podría salir a la calle con horcas y antorchas. ¿Pero un pago digital que se demora más de 72 horas porque lo colocó un viernes por la noche? En los Estados Unidos, ese es el status quo.

En Bank of America, los pagos móviles tardan al menos un día hábil en procesarse. SnapCash, el nuevo sistema de pago de SnapChat con tecnología de Square, completa las transacciones en uno o dos días hábiles; Sacar provecho de Venmo lleva la misma cantidad de tiempo. Con Google Wallet, se necesitan tres o cuatro. Todas estas transacciones pasan por la misma red de la Cámara de Compensación Automatizada, o ACH, un sistema que tiene más de 40 años de antigüedad.

Cómo funciona

Esto es lo que sucede: cuando realiza un pago en línea o móvil desde una cuenta de cheques, su banco procesa su solicitud de giro y la envía a la red de ACH con un lote de otros. A partir de ahí, el borrador pasa a uno de dos sistemas: uno administrado por la Reserva Federal u otro, operado por The Clearing House (TCH), que es propiedad de bancos comerciales. La red ACH luego ordena la transacción y pone el dinero a disposición del destinatario, y el pago se completa.

El proceso lleva uno o dos días hábiles. Y a pesar de que el sistema está automatizado, las máquinas siguen manteniendo el horario de un banquero, sin feriados, fines de semana o noches. ¿Por qué?

"Hay que pensarlo como un sistema que fue concebido e implementado en los años 70", dijo Elizabeth McQuerry, ex gerente del sistema de pagos de la Reserva Federal, el año pasado en una entrevista en National Public Radio.

A principios de este año, NACHA, un grupo sin fines de lucro que estableció las reglas para las operaciones de TCH, dijo que tomaría medidas para implementar el procesamiento en el mismo día para todas las transacciones, una medida que se espera lleve años. En 2012, los miembros de NACHA rechazaron un esfuerzo similar. En octubre, TCH dijo que construiría una red en tiempo real capaz de proporcionar "pagos inmediatos" a los participantes, describiéndolos como "un esfuerzo de varios años".

"La economía digital se mueve en tiempo real, y nuestros clientes esperan que sigamos el ritmo", dijo el presidente de TCH, Richard Davis, en un comunicado. También es jefe del Banco de Estados Unidos.

Mayor costo

La Fed, que aplaudió el paso de la industria hacia un sistema en el mismo día en abril, ha ofrecido ese servicio desde 2010. Pero participan relativamente pocas instituciones financieras. Un desincentivo puede ser que la Fed cobra a los bancos un poco más por usar el proceso más rápido.

Algunos proveedores de servicios están un paso adelante. Dwolla, una empresa emergente con sede en Des Moines, Iowa, ofrece a los consumidores la posibilidad de realizar pagos en tiempo real. En octubre, la compañía se asoció con el gigante grupo financiero español BBVA, que administra Compass Bank en los EE. UU., Para brindar a sus depositantes un fácil acceso al sistema.

Aún así, incluso el sistema de Dwolla puede ser menos instantáneo cuando se basa en bancos y otros tipos de instituciones que no forman parte de su red FiSync. Los asentamientos pueden demorar hasta cuatro días en algunos casos. Mover el sistema con décadas de antigüedad en el que las instituciones financieras dependen cada vez más es complicado. Y por el momento, algunos participantes todavía se benefician de su ritmo lento.

Los bancos pueden invertir fondos de la noche a la mañana o durante unos días para obtener rendimientos durante el tiempo en que el dinero se compromete con una transacción pero aún no se ha pagado, lo que a veces se denomina el período flotante. Incluso algunos servicios de pago digital pueden ganar de manera similar. Si bien el acuerdo de usuario para Venmo, una aplicación de pagos en línea y para teléfonos inteligentes, dice que "normalmente no recibe intereses" por su dinero, estipula que los clientes "transfieren irrevocablemente y asignan a la compañía cualquier derecho de propiedad" a los intereses que puedan acumularse a los fondos comunes. que deposita en los bancos.

Pagando por ello

Luego está el tema del costo. Alguien tendría que pagar por la nueva infraestructura que ACH planea construir. Y si los pagos que procesa se liquidan de inmediato, eso puede representar una dificultad financiera para los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito a medida que se adaptan y reemplazan los sistemas y métodos antiguos. Por una parte, los períodos de flotación y cualquier devolución que puedan proporcionar desaparecerían.

Pero hay mucho que ganar de los asentamientos más rápidos. El mes pasado, más del 90% de los profesionales de la nómina dijeron que el procesamiento de ACH en el mismo día en los EE. UU. Podría ayudar a satisfacer sus necesidades comerciales, según una encuesta de NACHA. Según un informe de la firma de datos Celent, más de 35 países, incluidos México, India y Polonia, tienen redes que compensan pagos electrónicos en menos de un día.

Tanto para las empresas como para los consumidores, los pagos más rápidos pueden hacer una gran diferencia. La Fed estima que las empresas podrían ahorrar entre 10.000 y 40.000 millones de dólares con una red más eficiente. Con un procesamiento más rápido, los clientes también pueden tener un tiempo más fácil evitando cargos por pagos atrasados ​​y cargos por sobregiro.

Pero en este momento, la opción de pago más rápida para la mayoría de los casos no es billeteras digitales, pagos móviles o transferencias en línea.

Ilustración de pago electrónico a través de Shutterstock.