¿Cuándo debería comenzar a cobrar la seguridad social?

Por gary alt

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Decidir cuándo comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social es una de las decisiones financieras más importantes que tomará al jubilarse. ¿Por qué? El costo de por vida de tomar la decisión equivocada puede ser enorme y podría tener un gran impacto en el estilo de vida de su familia para la jubilación. Teniendo en cuenta que ha contribuido una cantidad considerable a lo largo de muchos años de su carrera, asegúrese de que no le está faltando a usted ni a su familia.

Considere un ejemplo hipotético: Bob cumple 62 años este año y se pregunta si debería comenzar a cobrar beneficios. Si espera hasta su plena edad de jubilación de 66 años, recibirá $ 24,000 por año. Tomar los primeros beneficios a los 62 años reduce sus pagos en un 25%, por lo que Bob solo recibirá $ 18,000 al año.

Si espera hasta los 70 años, el monto de su beneficio de jubilación completa aumenta un 8% al año, llegando a $ 32,652. Para la edad de 85 años, esos pagos sumarán aproximadamente $ 608,600, en comparación con solo unos $ 547,600 si comenzó a cobrar a la edad de 62 años, suponiendo un 2% de ajustes anuales por costo de vida.

Si bien hay muchos factores que intervienen en la decisión sobre cuándo comenzar a recibir beneficios, algunos de ellos son fundamentales para tomar la decisión correcta.

¿Cómo estás de salud?

El factor más fácil de considerar es la salud. Si sufre de una enfermedad crónica que se espera que acorte significativamente su vida, podría tener sentido que se acumule antes. Para Bob, esperar hasta los 66 años significa que tendrá que vivir hasta los 79 años para compensar los cuatro años que no estuvo recolectando.

Beneficios para el cónyuge - no es todo acerca de usted!

Cuando usted fallece, su cónyuge recibirá su beneficio de jubilación completo si su propio beneficio es menor que el suyo. Si tiene una enfermedad crónica que podría acortar su vida, piense en cómo su decisión afectará a su cónyuge por el resto de su vida. En el caso de Bob, el pago de $ 18,000 al año a los 62 años en lugar de $ 32,652 a los 70 años podría afectar la capacidad de su esposa para pagar la atención a largo plazo o la atención médica en sus últimos años.

¿Aún trabajando?

Hoy en día, la jubilación a menudo se describe como la capacidad de trabajar tanto o tan poco como quieras y hacer algo que disfrutas, por lo que es común tener al menos un poco de ingreso. Pero sus beneficios se ven afectados de dos maneras si gana demasiado dinero.

Primero, si está por debajo de su plena edad de jubilación, su pago mensual se reducirá si gana más de $ 15,720.

En segundo lugar, hasta el 85% de sus beneficios pueden estar sujetos a impuestos si gana más de $ 25,000 (impuestos de presentación como solteros) o $ 32,000 (para casados ​​que presentan una declaración conjunta).

Entonces, si planea continuar trabajando, incluso a tiempo parcial, podría tener sentido retrasar la recepción de los beneficios.

Necesidades de estilo de vida

Los primeros años de jubilación a menudo incluyen muchos viajes, salir a cenar y mantenerse físicamente activos, todo lo cual requiere dinero. En años posteriores, esos gastos son suplantados por mayores costos de atención médica. Por encima de todo, están los gastos no discrecionales, como los impuestos a la propiedad y el transporte.

Comprender sus necesidades frente a sus deseos, tanto hoy como mañana, es un delicado acto de equilibrio.

Esperanza de vida

Nunca podemos predecir cuánto tiempo vamos a vivir, pero vale la pena considerar esta estadística: para una pareja de 65 años, existe una probabilidad de más del 70% de que al menos uno de ellos llegue a 85.

Incluso más allá de tratar de estimar el punto de equilibrio de retrasar los beneficios, la longevidad trae consideraciones de inflación. El efecto de la inflación en su estilo de vida durante 20 o 30 años es asombroso: es probable que su costo de vida se duplique durante ese tiempo. Pero independientemente de cuándo solicite los beneficios, recibirá ajustes de costo de vida en la mayoría de los años.

A dónde ir desde aquí?

Estas son algunas de las consideraciones más importantes al tratar de optimizar su estrategia de Seguridad Social. He utilizado montos hipotéticos en dólares como ejemplos, pero puede obtener sus propios montos de beneficios en las distintas edades al descargar un estado de cuenta personalizado en ssa.gov/myaccount.

Una última nota: si comienza a tomar el Seguro Social y luego descubre que suspender sus beneficios es financieramente ventajoso, puede retirar su solicitud y reembolsar a la Administración del Seguro Social. El único inconveniente es que debe notificarles antes de los 12 meses posteriores a la fecha en que tuvo derecho a los beneficios de jubilación.

Una estrategia de seguridad social inteligente puede poner decenas de miles de dólares más en su bolsillo a lo largo de su vida.