Cuando refinancia su hipoteca tiene sentido |

Cuando está tratando de decidir si refinanciar o no su hipoteca, tiene que tomar muchas cosas en cuenta para tomar una decisión inteligente. Hay muchas variables en juego, y un paso en falso podría costarle mucho dinero.

La razón por la que le pide a una institución de crédito una hipoteca es porque no tiene el precio completo de una propiedad. El prestamista le da el dinero porque considera que tiene solvencia crediticia, es decir, que devolverá el dinero que le prestaron más intereses en la cantidad de tiempo acordada. Ese es el compromiso que usted hace cuando firma en la línea punteada.

También hace una apuesta educada cuando acepta los términos del préstamo. Usted asume que debido a que el monto del pago mensual es apropiado para su situación financiera actual, podrá mantener esos pagos durante la vigencia del préstamo, y no caer en mora.

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Muchos propietarios consideran la refinanciación porque ya no pueden mantener los pagos. Una de las razones para esto es que es posible que haya elegido inicialmente una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Las tasas de interés de estos préstamos cambian periódicamente, generalmente en relación con los cambios en las tasas de interés de un índice.

La tasa de interés y el pago mensual generalmente cambian cada año, 3 años o 5 años. Los prestamistas basan las tasas de ARM en una serie de índices, incluidas las tasas de los valores del Tesoro a plazo a un año, el índice del costo de los fondos y la tasa de oferta interbancaria de Londres.

Estos tipos de hipotecas son generalmente atractivos porque la introducción o la tasa de "reclamo", generalmente se encuentra a unos pocos puntos por debajo de una hipoteca de tasa fija. Existe la posibilidad de que un ARM sea menos costoso durante un período largo que una hipoteca de tasa fija si las tasas de interés siguen siendo las mismas que cuando tomó el préstamo, o si deberían bajar.

Sin embargo, siempre hay el riesgo de que las tasas de interés aumenten, haciendo que los pagos sean más altos de lo que puede pagar. Es cuando los propietarios buscan refinanciar una hipoteca de tasa fija.

A diferencia de los ARM, la tasa de interés de un préstamo de tasa fija no está vinculada a un índice, por lo que permanece igual durante la vigencia del préstamo. Eso significa que cada mes sabrá exactamente cuál será el pago de su hipoteca mientras tenga el préstamo.

Entonces, si la tasa de interés de un ARM fluctúa, ¿eso significa que siempre debe evitarlo en favor de un préstamo fijo? ¿tasa de hipoteca? La respuesta a esa pregunta es "no". Las hipotecas de tasa ajustable son una buena idea si planea quedarse en su casa por menos de cinco años. En ese caso, puede obtener un ARM que le permita mantener la baja tasa inicial durante los primeros cinco años del préstamo, y luego lo ajuste todos los años después. El dinero que ahorra pagando tasas más bajas puede usarse para aumentar sus ahorros.

Por otro lado, si planea ser dueño de su casa por más de cinco años, una hipoteca de tasa fija puede ser la mejor opción. Estará protegido de aumentos repentinos y posiblemente drásticos en sus pagos hipotecarios mensuales si aumentan las tasas de interés. Además, saber cuál será su pago mensual hace que sea más fácil presupuestarlo. La mayor desventaja de un préstamo a tasa fija es que cuando bajan las tasas, usted queda bloqueado en la tasa que acordó inicialmente.

Independientemente del tipo de préstamo que tenía en el momento en que compró su casa, todavía puede haber algunos buenos razones para refinanciar:

Baje sus tasas de interés - Si saca un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja, disminuye sus pagos mensuales y también reduce el monto total que paga durante la vigencia del préstamo.

Acumula más rápido el patrimonio : si refinancia una hipoteca con un plazo más corto, pagará su préstamo más rápido, lo que significa que acumulará capital en su casa a un ritmo más rápido.

Tome efectivo fuera de su casa - Si ya acumuló capital en su casa, entonces puede refinanciar por más de lo que actualmente debe y retirar esa cantidad adicional en efectivo. Esto se denomina refinanciamiento de retiro de efectivo.

Pago de deuda - Si tiene muchas deudas de tarjetas de crédito de alto interés, es posible que desee refinanciar su casa y retirar dinero para pagar la deuda. La diferencia entre la tasa de interés de sus tarjetas de crédito y su hipoteca puede ser considerable, y ahorrará dinero pagando la tasa más baja de la hipoteca.