3 maneras de abordar préstamos privados para estudiantes

Solo el 8% de los $ 1.3 billones en deuda pendiente de préstamos estudiantiles es propiedad de bancos y empresas financieras. Pero esos préstamos pueden dar a los prestatarios grandes dolores de cabeza.

Los préstamos privados para estudiantes no tienen los mismos beneficios que los préstamos federales, como varios planes de pago de préstamos estudiantiles u opciones de condonación de préstamos si trabaja en un servicio público. Eso ha dejado a algunos graduados con grandes facturas de préstamos privados y pocas opciones si no pueden administrar el costo.

"Lo más doloroso para los prestatarios es no poder realizar estos pagos mensuales altos, y al no haber flexibilidad, no hay planes de pago diferentes", dice Andrew Weber, un asesor de préstamos estudiantiles certificado en Athens, Ohio, que se especializa en la gestión de préstamos privados.

Pero hay maneras de aliviar la carga. Puede refinanciar con un nuevo prestamista, liquidar estratégicamente sus préstamos de mayor interés primero o solicitar una modificación de préstamo. Aquí es cómo saber qué opción elegir:

Opción No. 1: refinanciar sus préstamos estudiantiles

Para quién es mejor: Prestatarios con un historial sólido de ingresos y crédito, o que pueden utilizar un cofirmante

Si no ha omitido los pagos de sus préstamos privados pero desea ahorrar dinero, puede refinanciar los préstamos estudiantiles con un nuevo prestamista. La compañía pagará sus préstamos actuales y le otorgará un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja, si cumple con los requisitos. También puede utilizar un cofirmante con gran crédito si no está seguro de que obtendrá una buena tarifa por su cuenta.

Hay menos riesgo de refinanciar los préstamos privados para estudiantes que los préstamos federales porque no perderá los beneficios federales de pago; sus préstamos ya son de propiedad privada. Los criterios más importantes para la refinanciación incluyen:

• Buen crédito Los prestamistas tienen diferentes estándares para decidir si trabajarán con usted. La mayoría usa su puntaje FICO, y una puntuación de 680 o más es generalmente la mejor. Otros miran su historia financiera y educativa en conjunto. Sin embargo, en última instancia, estos prestamistas consideran criterios similares a los que incorpora su puntaje FICO: por ejemplo, si paga las facturas regularmente a tiempo y no tiene un gran saldo de tarjeta de crédito.
• Baja deuda en comparación con el ingreso. Los prestamistas prefieren que la deuda total de sus clientes sea menor que sus ganancias anuales, pero la proporción precisa que buscan varía. Algunos piden que su deuda no supere el 40% de sus ingresos, mientras que otros tienen requisitos más estrictos.
• Prueba de empleo. Algunos prestamistas requieren que haya trabajado por lo menos dos años antes de la refinanciación; otros simplemente necesitan una carta de oferta de su empresa para demostrar que está empleado. En general, la refinanciación tiene más sentido para los prestatarios que trabajan a tiempo completo y que no están preocupados por la estabilidad laboral.

Si un prestamista de refinanciamiento lo rechaza, llame y pregunte por qué. Puede tener una idea de la razón: demasiada deuda de tarjeta de crédito, tal vez, o no ha estado trabajando durante el tiempo suficiente, y puede volver a solicitar más tarde.

" MÁS: 8 opciones principales de refinanciamiento de préstamos estudiantiles, una aplicación fácil

Opción No. 2: pagar extra por sus préstamos de alto interés

Para quién es mejor: Prestatarios que no califican para refinanciar

Si no es elegible para refinanciar pero está dispuesto a presupuestar su dinero, concéntrese en pagar un préstamo a la vez hasta que se agoten.

Haga una lista de todos los préstamos privados que está pagando actualmente, incluidos sus saldos, tasas de interés y pagos mensuales mínimos. Haga un plan para pagar más del mínimo total cada mes y asigne esa cantidad adicional al préstamo con la tasa de interés más alta. Eso asegurará que ahorre la mayor cantidad de dinero en intereses con el tiempo.

Intente obtener ingresos adicionales, deshacerse de los gastos recurrentes que no usa (como membresías de gimnasia o por cable) o vender artículos que no necesita. También puede pagar su préstamo más pequeño inicialmente, lo que podría permitirle deshacerse de más préstamos. Pero a largo plazo, usted liberará más dinero si se enfoca en los préstamos que acumulan toneladas de intereses cada mes.

" MÁS: Cómo 3 graduados se están deshaciendo de sus préstamos estudiantiles, y cómo usted también puede

Opción No. 3: Solicitar programas de modificación de préstamo.

Para quién es mejor: Prestatarios que están atrasados ​​en sus pagos de préstamos estudiantiles

Tal vez sea cada vez más difícil para usted pagar sus cuentas privadas de préstamos estudiantiles cada mes, o ya se ha atrasado en sus pagos. En ese caso, la refinanciación y el pago estratégico de sus préstamos no estarán disponibles para usted.

Además, los prestamistas privados no ofrecen planes de pago basados ​​en los ingresos que vinculen su factura con la cantidad que gana, como hacen los préstamos federales, lo que sorprende a muchos graduados.

"Algunos prestatarios informaron que no sabían que tenían menos opciones al pagar sus préstamos privados para estudiantes que los que tenían con sus préstamos federales para estudiantes", señaló la Oficina de Protección Financiera del Consumidor en un informe de 2012.

Sin embargo, los prestamistas privados a veces trabajan con prestatarios, incluso si no publicitan esa ayuda en sus sitios web. Los programas de modificación han estado apareciendo con más frecuencia en los últimos años, y prestamistas como Discover, Wells Fargo y Sallie Mae han respondido a la creciente presión para brindar alivio a los prestatarios.

Lo mejor es ir a la fuente: llame a su prestamista y pregúntele qué puede hacer por usted.

"Si tienen un programa de modificación, será muy exclusivo de ese prestamista y será diferente de un prestamista a otro", dice Weber.

Comience solicitando una reducción de la tasa de interés o un pago mensual más bajo, incluso por un período temporal. Esas opciones son mejores que posponer sus pagos a través de la indulgencia, lo que significa que los intereses continúan acumulándose y se agregarán a su saldo total.

Tu objetivo debe ser mantenerte al día con tus pagos de préstamos privados para que no dejes de pagar; Los préstamos privados generalmente tienen un plazo más corto antes del incumplimiento que los préstamos federales. El incumplimiento de pago puede reducir drásticamente su puntaje de crédito y, por lo tanto, su capacidad para obtener un apartamento, una hipoteca o un préstamo de automóvil en el futuro.

Pero puede evitarlo eligiendo una de estas estrategias y manteniéndose enfocado en un futuro con menos deuda de préstamos privados.

Más de Investmentmatome:

3 veces tiene sentido refinanciar sus préstamos estudiantiles

5 maneras de estar al tanto de los pagos de sus préstamos estudiantiles en 2016

Pregúntale a Brianna: He oído que debo construir crédito. ¿Como empiezo?

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today College.

Brianna McGurran es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Imagen a través de iStock.