3 maneras de evitar un mal préstamo estudiantil

Es posible que no use la palabra "bueno" para describir los préstamos estudiantiles, pero no todos son malos.

Un préstamo realmente malo tiene tasas de interés altas, pocas opciones de pago o poca ayuda si tiene problemas para hacer los pagos.

Tomarse el tiempo para evaluar las características del préstamo es clave para evitar una mala, dice Kevin Fudge, director de defensa del consumidor y el Defensor del Pueblo de American Student Assistance, una organización sin fines de lucro centrada en ayudar a los estudiantes a pagar la universidad.

Antes de evaluar cualquier oferta de préstamo, primero maximice cualquier dinero gratis para el que sea elegible. Esto puede incluir becas, becas y trabajo-estudio. Luego, considere estos tres consejos de préstamo para evitar un mal préstamo estudiantil:

1. Elija primero los préstamos federales

Si tiene que pedir prestado, elija préstamos federales antes que privados. Los préstamos a través del gobierno federal ofrecen opciones más amigables para el prestatario, como el pago impulsado por los ingresos y la condonación de préstamos de servicio público, y no requieren crédito establecido.

Si te queda una brecha de pago que cubrir, compara las ofertas de una variedad de prestamistas privados. En la Metropolitan State University de Denver, se aconseja a los estudiantes que busquen préstamos con fuentes confiables de prestamistas, como su propio banco o cooperativa de crédito, dice Thad Spalding, director ejecutivo de la oficina de ayuda financiera y becas de la universidad.

Fudge también promociona los beneficios de los bancos locales sobre las grandes empresas para el servicio al cliente. "Puedes entrar a una sucursal local y hablar con alguien en lugar de llamar a un número 1-800 y perderte en el desierto de los botones pulsadores", dice.

Al comparar los préstamos, decida qué términos son los más importantes para usted, dice Spalding. Esto podría incluir un período de gracia más largo, más opciones de pago, la opción de liberar a un cofirmante y oportunidades para suspender el pago temporalmente.

2. Revise los términos de tolerancia

Mientras paga su préstamo, puede tener dificultades para cumplir con los pagos mensuales. Una forma de evitar los pagos perdidos es utilizando la indulgencia. Le permite pausar los pagos de su préstamo por un corto período de tiempo, mientras el interés continúa creciendo. La tolerancia generalmente se ofrece en incrementos de tres meses, por hasta 12 meses. Algunos prestamistas pueden ofrecer hasta 24 meses de indulgencia.

Si un prestamista no menciona su opción de indulgencia, puede otorgarla caso por caso. Es más seguro elegir un préstamo con una política más transparente.

3. Elija un préstamo con tasa de interés fija y busque costos ocultos

Los prestamistas privados pueden ofrecer tasas de interés variables y fijas. Vaya con una tasa fija que se mantendrá igual durante el pago. Una tasa variable puede ser inicialmente más baja que una tasa fija, pero puede aumentar con el tiempo. Eso es porque las tasas variables están vinculadas a un índice del mercado financiero; cuando el índice cambia, también lo hace la tasa.

Además de las tasas de interés, busque costos ocultos, como las tarifas. "Un préstamo malo es uno que anuncia una tasa de interés baja, pero tiene un cargo de origen que enmascara los verdaderos costos del préstamo", dice Spalding.

Busque tarifas y multas, como una tarifa de originación, una tarifa por pago atrasado o una multa por pago anticipado. Una tarifa de originación se puede etiquetar alternativamente como "tarifa de desembolso del préstamo" o "tarifa administrativa".

¿Por qué importa la tasa de interés más baja y cómo obtenerla?

Asegurar la tarifa fija más baja para la que es elegible es importante para sus ahorros generales. Incluso el 1% hace una diferencia.

Por ejemplo, si pide prestado un préstamo privado de $ 10,000 con una tasa de interés del 6.5%, pagará alrededor de $ 3,600 en intereses durante un plazo típico de 10 años. En cambio, si toma prestada la misma cantidad a una tasa de interés del 5.5%, verá un ahorro de intereses de más de $ 600.

Es probable que obtenga varios préstamos estudiantiles durante el curso de su educación. Los costes añadidos se pueden montar rápidamente; use una calculadora de préstamos estudiantiles para ver qué tan diferentes pueden ser sus ahorros de préstamos a diferentes tasas.

Las tasas más bajas por lo general van a los prestatarios con un alto puntaje de crédito, o con un co-firmante que tiene uno. Los prestamistas pueden ofrecer descuentos en las tasas de lealtad o cuentas existentes, graduación, pago automático y pagos a tiempo. Pregunte a su prestamista privado cómo obtener la tasa de interés más baja para préstamos estudiantiles.

¿Qué hacer si recientemente tomó un préstamo malo?

Los préstamos estudiantiles generalmente se desembolsan a su escuela al comienzo del semestre. Por lo general, puede cancelar un préstamo privado si aún no se ha desembolsado. Después del desembolso, cada escuela y prestamista pueden tener sus propios requisitos para la cancelación del préstamo.

Si ya no necesita el dinero, generalmente puede hacer una solicitud por escrito, hasta 14 o 30 días después del desembolso, para cancelar un préstamo federal.

Qué hacer si ha estado pagando un préstamo malo

Si ya está haciendo pagos con un préstamo incobrable, considere refinanciarlo en un nuevo préstamo privado con otro prestamista. El objetivo es encontrar un préstamo con una tasa más baja y mejores términos. Para calificar, deberá tener un puntaje de crédito de al menos el máximo de 600 y un ingreso estable, o un cofirmante que sí lo haga.