Lo que debe saber sobre el dinero en sus 30 y 40 años

Cambiar su estado financiero requiere una especie de viaje en el tiempo para comunicarse con su futuro. ¿Dónde quieres estar en 10, 20 años? ¿Está usted en el camino correcto, o va en la dirección equivocada?

El valor temporal del dinero, es decir, la forma en que los ahorros, las inversiones y los niveles de deuda se combinan con el paso de los años, significa que los hábitos monetarios, buenos o malos, se crearon cuando comenzamos a ganar dinero en efectivo en las siguientes décadas. Y un poco de sabiduría susurrada desde el principio puede evitar que grites tus errores más adelante en la vida.

Encuestamos a nuestra red Investmentmatome de planificadores financieros certificados por Ask a Advisor sobre los mayores arrepentimientos y lecciones que debería aprender en sus años 20, 30 y 40. (Haga clic aquí para ver nuestra publicación sobre sus 20 años). En conjunto, se podrían considerar 12 pasos para asegurar su futuro financiero. Y todas ellas dependen de dos habilidades clave que debemos aprender, y con frecuencia reaprender, en nuestras vidas económicas: preparar y mantener un presupuesto, y establecer buenos hábitos de ahorro.

Tus 30s

El arrepentimiento es un gran punto de apoyo para el cambio. Para cuando llegue a los 30 años, sus actitudes hacia el efectivo (con suerte) han madurado, atenuadas por errores pasados ​​e informadas por nuevas responsabilidades.

"Las personas de 30 años se acercan a ese momento de su vida donde tendrán muchos hitos de la vida: el matrimonio, los hijos y un nuevo hogar", dice Jeremy S. Office, director de Maclendon Wealth Management en Delray Beach, Florida. “Para este momento, debería haber pagado (o pagado) las deudas de los estudiantes, haberse adaptado a su carrera y probablemente está pensando en comenzar una familia. Esperemos que los hábitos financieros que establezca en sus 20 años le proporcionen el conocimiento de lo que puede ahorrar y darse el lujo de hacer ".

Sin embargo, el atractivo del crédito fácil que brinda una carrera profesional establecida puede crear trampas, especialmente si te juzgas contra amigos y familiares más adinerados. “La percepción no es necesariamente la realidad. La ropa bonita, los autos caros y los hogares no son lo que se han creído, y son más un pasivo que un activo ”, dice Anika Hedstrom, analista financiera senior y asesora de SkyOak Financial en Medford, Oregon.

"Evita los 'tengo que - yo tengo que ten esto, yo tengo que tener eso yo tengo que lo tengo ahora ", agrega Michael Keeler, presidente de GFS & Association en Las Vegas. “El crédito es fácil de obtener y fácil de abusar. Vive dentro de tus posibilidades.

Atar el nudo financiero

El mayor problema en los matrimonios no es la incompatibilidad o la infidelidad, sino ideas desiguales sobre el dinero. Conozca la personalidad del dinero de su pareja y encuentre el punto medio, rápido.

La buena noticia: un estudio reciente descubrió que los millennials son mejores en tener "dinero para hablar" que las parejas mayores.

"Descubra la personalidad monetaria de su pareja antes de casarse y siga los consejos si es necesario. Esto solo puede ayudar a minimizar los argumentos de dinero, establecer expectativas mutuas para usar su dinero y crear una visión o propósito compartido para el futuro ", dice William Pitney, asesor financiero de Focus YOU en Foster City, California. “Una vez que esté casado, haga una revisión mensual de sus finanzas para que pueda controlar su progreso hacia sus metas y hacer los ajustes necesarios ”.

A prueba de niños tus finanzas

No hay mayor alegría que tener un hijo, y no hay mayor desafío para sus finanzas. "Los gastos de cuidado infantil por sí solos podrían agregar más de $ 10,000 al año en promedio a sus gastos durante los primeros años", dice Shannon L. McLay de Next-Gen Financial.

Si el presupuesto y los ahorros no han sido parte de su vida, tener un hijo iniciará ese hábito (y lo dejará patearse por no comenzar antes). El cuidado infantil es costoso, y las facturas de la universidad no están tan lejos.

"Si no es ahora, el hábito de ahorrar se puede ampliar para incluir otras prioridades que pueda tener", dice Larry R. Frank Sr., de Better Financial Education. “¿Ese fondo de emergencia de tus 20s? Mantenlo lleno, también."

¿Alquilar o comprar?

La compra más grande que la mayoría de la gente hace es de una casa. Aunque los pagos iniciales pueden variar, los asesores sugieren tener al menos el 20% ahorrado para un pago inicial para determinar "cuánto puede pagar".

Pero, ¿deberías comprar? El atractivo de la creación de capital frente a la conveniencia de alquilar se reduce a una sola cosa: en realidad, ¿cuánto tiempo crees que te quedarás?

"Si su trabajo lo hace mudarse o cambiar mucho sus ingresos, la mejor renta", dice Frank. "Comprar caro y vender antes de poder beneficiarse es cómo pierdes tu camisa".

Si decide comprar, “negocie duro para obtener una gran hipoteca”, dice Bonnie Sewell, una planificadora financiera certificada con sede en Leesburg, Virginia. Si su carrera lo mueve antes de lo planeado, "podría quedarse [en la casa] y alquilarlo, creando un activo de inversión". Pero eso puede ser una pendiente resbaladiza si no está preparado para las responsabilidades adicionales de administrar Dos viviendas en dos ubicaciones.

Interés compuesto: la octava maravilla del mundo

Ya sea su cuenta de jubilación 401 (k), 529 cuentas para la educación de su hijo, seguro de vida u otras inversiones, el interés compuesto es algo mágico. Este es el momento de rociar ese polvo de hadas en su vida financiera.

"Como todos sabemos, la composición es la octava maravilla del mundo", dice Seasholtz. “El tiempo e incluso una pequeña cantidad de dinero se acumula con los años; Todavía tengo mi inversión que comencé cuando tenía 26 años ".

"Si su empleador ofrece un plan de jubilación, participe, aunque parezca una caída", agrega Houchins-Witt. "Las gotas eventualmente llenarán el cubo".

Tus 40s

Si fue descuidado con su dinero en efectivo pero no se arrepintió antes, ciertamente lo tiene ahora. Está bien.

"La vida pasa", dice Pitney.

No se endeude más como una forma de impulsar la inversión. "Para los años 40, tenga en cuenta que el servicio de la deuda agota el dinero disponible en el conjunto de ingresos de por vida y después de impuestos de una familia", dice J Kevin Stophel, director de KumQuat Wealth en Chattanooga, Tennessee. "No piense que las inversiones necesariamente superarán el servicio de la deuda, especialmente el crédito no garantizado".

"Date cuenta de que la ciencia de la felicidad nos informa que no se trata de cosas sino de relaciones y experiencias", agrega. "Concéntrate en estos en lugar de más grandes, mejores, más".

Romper es difícil

Como aproximadamente la mitad de los matrimonios terminan en divorcio, es importante proteger su independencia financiera. Algunas parejas pueden separar amistosamente sus activos, acordar la pensión alimenticia y dejar intacta la calificación crediticia de cada persona. Para otros, es más fácil decirlo que hacerlo.

“El divorcio no es divertido. No va a ser una cosa fácil, así que no te engañes ", dice Hedstrom. "Puede ser desagradable. Protéjase, recurra a expertos y asegúrese de mantener siempre su independencia ”. Esto incluye conocer todas las deudas, saldos de cuentas, facturas y fechas de vencimiento pendientes que usted y su cónyuge tienen.

En última instancia, aconseja Sewell, " ambos ¡Los esposos deben entender el dinero!

Aumenta tus cuentas de jubilación

Ponga su 401 (k) en overdrive. Si aún no está haciendo las contribuciones completas del empleador, hágalo. También puede ser el momento de inclinar el saldo de ahorros de la educación de sus hijos a su jubilación. Sus hijos pueden obtener préstamos a bajo interés para la universidad; No hay un préstamo de bajo interés para la jubilación.

"Si está atrasado en la planificación de su jubilación debido a sus [propios] préstamos estudiantiles, sus 40 años son el momento perfecto para poner en marcha el plan de jubilación en lugar de aumentar el fondo de educación [para su hijo]", dice McLay. Houchins-Witt agrega: “A medida que sus ingresos aumentan, aumente sus ahorros para la jubilación. No lo notará tanto si aumenta sus contribuciones cada vez que obtiene un aumento ".

Y continúa construyendo sobre la base que estableciste en tus 20s. “¿Ese fondo de emergencia? Mantenlo quieto, tendrás que tener eso hasta que te retires, y sí, se convertirán en los primeros dólares que puedes gastar una vez que te retires ", dice Frank. "La jubilación suena como muy lejos, ¿verdad? Graduarse de la escuela secundaria o la universidad fue ayer, ¿verdad? ¡En un abrir y cerrar de ojos, aquí están los nietos!

Asuntos de seguros

Ahora que tiene personas que cuentan con usted, es el momento de planificar lo peor. El seguro de vida importa.

Hay dos tipos principales: el seguro de vida a término, que cubre un período de tiempo específico (por ejemplo, 10 o 20 años), y el seguro de vida permanente (o total), que continúa mientras usted viva. Las primas para pólizas a plazo son más baratas porque el seguro dura solo un tiempo limitado, mientras que las pólizas permanentes son más caras en gran medida porque proporcionan un valor en efectivo garantizado para sus beneficiarios.

“El seguro temporal es un seguro puro, mientras que el seguro permanente es un seguro parcial y una inversión parcial (con muchas partes móviles y un costo mucho mayor)”, dice Jarrett Topel, propietario de Topel & DiStasi Wealth Management en Berkley, California. “El seguro de vida a término es como el alquiler, y el seguro de vida permanente es como ser propietario. Y, aunque a todos nos encantaría ser propietarios en lugar de inquilinos, hasta que tenga activos e ingresos significativos, el alquiler a menudo es lo más sensato ".

Len Cohen, propietario de CF Services Group en Gaithersburg, Maryland, señala: “Algunas pólizas de seguro a plazo son convertibles. Esto significa que pueden intercambiarse por pólizas permanentes durante el período del período inicial en la misma clase de suscripción, sin preguntas médicas. Dado que no puede estar seguro de que su salud seguirá siendo buena en 10 o 20 años cuando tenga más solvencia financiera, esta es una característica muy importante ".

No es demasiado tarde

Entonces, tal vez tenga una deuda de tarjeta de crédito, no tiene seguro de vida y el ahorro para la jubilación parece una fantasía. Aquí está la cosa: usted todavía tiene dos o tres décadas de vida laboral por delante. Nunca es tarde para empezar.

"Reunirse con un planificador profesional es quizás lo más importante que puede hacer para comenzar a prepararse para los gastos más grandes de su vida: 20 a 30 años o más de jubilación y pagar una educación universitaria", dice Pitney. "Muchos eventos de la vida parecen descarrilar los planes, pero pequeños cambios en los 40 pueden tener beneficios significativos en el futuro".

Ilustraciones de Brian Yee.