Lo que necesita saber sobre los cambios en la función de "archivar y suspender" del Seguro Social

Por Mike Eklund

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La reciente resolución de presupuesto del Congreso que eliminó dos estrategias populares de reclamación utilizadas para maximizar los beneficios del Seguro Social significa que muchas parejas podrían necesitar repensar el momento de su jubilación o ajustar su nivel de vida. Si está en o cerca de la edad de jubilación, es importante comprender los cambios y cómo podrían afectarlo.

Las dos estrategias, conocidas como "archivar y suspender" y "aplicación restringida", han crecido en popularidad en los últimos años porque permiten que las parejas casadas maximicen sus beneficios en función de las ganancias de su cónyuge. Los cambios son complicados, y la forma en que lo afectan dependerá de su edad y el estado de sus ingresos, así como de su cónyuge, entre otros factores, por lo que le recomiendo que trabaje con un planificador financiero calificado para determinar su impacto.

Vamos a usar un ejemplo de una pareja casada, Brian y Susan, para explicar la situación.

Cambio de archivo y suspensión

En este primer ejemplo, asumamos que Brian fue el cónyuge con mayores ingresos durante su vida.

La estrategia de reclamar y suspender ha permitido a las parejas casadas maximizar sus beneficios de Seguro Social al permitir que un cónyuge (Susan) reclame beneficios conyugales (50% del beneficio de la edad de jubilación de Brian) y el otro (Brian) retrasar su beneficio y gane un 8% por año de créditos de jubilación retrasados ​​al presentar y suspender sus beneficios.

Esta estrategia le permitió a Susan comenzar a cobrar sus beneficios conyugales, a pesar de que Brian todavía no había comenzado a recibir los suyos. Combinado con los beneficios eventuales de Brian siendo mayores debido a que él ganó un 8% adicional por año al retrasar su beneficio, esto resultó en miles de dólares adicionales de ingresos adicionales del Seguro Social durante la vida de la pareja.

Las nuevas reglas establecen que cuando Brian suspende los beneficios suspende todos los beneficios relacionado con ese individuo, incluyendo beneficios conyugales. Por lo tanto, Susan ya no puede reclamar el Seguro Social conyugal en este ejemplo, eliminando de manera efectiva esta estrategia y la pérdida de años de ingresos potencialmente beneficiosos para el cónyuge, desde la edad de jubilación plena de Brian de 66 años hasta recibir su beneficio máximo a los 70 años.

Cambio de aplicación restringida

El otro gran cambio fue la eliminación de la estrategia de aplicación restringida que afecta principalmente a las parejas de doble ingreso. En este ejemplo, supongamos que Brian y Susan trabajaron e hicieron ingresos similares durante sus años de trabajo. Si Susan solicita beneficios cuando Brian presenta y suspende, es probable que reciba su propio beneficio, ya que es mayor que el beneficio conyugal, perdiendo efectivamente el 8% de crecimiento anual en los beneficios de jubilación. Para evitar eso, Susan solicitaría una aplicación restringida en lugar de solamente Beneficios conyugales, permitiendo que sus propios beneficios crezcan un 8% por año hasta los 70 años.

A la edad de 70 años, tanto Brian como Susan recibirían sus propios beneficios, que serían un 32% más altos de lo que hubieran recibido si hubieran sido reclamados a la edad de 66 años. Eso representa una diferencia sustancial en los ingresos de por vida durante sus años de jubilación.

Esta estrategia ahora ha sido rechazada: la nueva regla establece que cuando Susan solicita beneficios, se considera que ella solicita beneficios conyugales e individuales. Desde que comenzaría a recibir sus beneficios individuales, se perdería ese 8% de crecimiento anual.

¿A quién afectan estos cambios?

• Si ya está implementando cualquiera de estas estrategias, no hay cambio; eres abuelo en.
• Las personas nacidas el 1 de mayo de 1950 o antes, deben solicitar la suspensión de beneficios antes del 29 de abril de 2016, si desean usar la opción de archivar y suspender para que un cónyuge pueda reclamar beneficios conyugales.
• Las personas nacidas entre el 2 de mayo de 1950 y el 1 de enero de 1954, serán elegibles para la aplicación restringida, pero no para archivar y suspender.
• Las personas nacidas en o después del 2 de enero de 1954, no podrán utilizar ninguna de las dos estrategias.

Otros cambios

Esta publicación solo analiza los cambios para las parejas casadas, pero también afecta a los cónyuges divorciados, los padres con hijos discapacitados y los padres de 60 años con hijos dependientes. Trabaja con un profesional para comprender el efecto en tu situación.

Próximos pasos

Qué hacer a continuación depende de cuándo naciste. Como se señaló, si nació después del 2 de enero de 1954, lamentablemente ha perdido una lucrativa estrategia de reclamación de la Seguridad Social. Cualquier persona nacida antes debe evaluar su situación para ver si se debe hacer algo antes de la fecha límite del 30 de abril de 2016. Debido a que su decisión podría resultar en la pérdida de miles de dólares en beneficios perdidos, se recomienda que trabaje con un planificador financiero calificado para determinar la estrategia óptima para su situación.

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