En qué invertir

Hay una respuesta corta y una respuesta larga a la pregunta de en qué invertir. La respuesta corta: la mayoría de sus ahorros de jubilación deben invertirse en el mercado de valores.

La respuesta larga: una buena cartera está equilibrada entre acciones y bonos. Necesita acciones para su poderoso crecimiento y bonos para su ingreso estable y baja volatilidad. (¿Qué pasa con las criptomonedas y otros activos alternativos, preguntas? Bien. Pero usa tu dinero ficticio, no los ahorros para la jubilación, para estas empresas especulativas).

En esta guía sobre en qué invertir, lo ayudaremos a decidir cómo dividir su dinero entre acciones y bonos, y le mostraremos cómo elegir las inversiones. Si eso no te interesa, quédate de todos modos, también tenemos información sobre cómo contratar a un profesional para que te ayude, a bajo costo.

Decidir cuanto dinero poner donde

Una regla de oro para decidir cómo dividir su cartera de jubilación entre acciones y bonos es restar su edad de 100 y colocar el resultado, como porcentaje de su dinero en efectivo, en acciones. Entonces, si tienes 30 años, invertirías 70% en acciones y el resto en bonos.

Desafortunadamente, las reglas generales no son perfectas. Algunos expertos dicen que los inversores de más de 30 años deberían poner cerca del 80% de sus ahorros de jubilación en acciones. En otras palabras, reste su edad de 110 e invierta esa cantidad en acciones.

Otra forma de profundizar un poco en la mejor asignación de activos para usted es responder estas dos preguntas:

1. ¿Cuánto tiempo hasta que necesites el dinero?

Se trata de proyectar su edad planificada de jubilación y luego calcular cuántos años tiene hasta que la alcance.

Si su respuesta es "No hasta que me retire dentro de 20 años", hola, mercado de valores. Ese marco de tiempo le da tiempo para soportar los altibajos del mercado y para disfrutar de la recompensa del mercado de valores a lo largo del tiempo.

A medida que se acerque a la jubilación, querrá considerar cambiar una parte de su cartera a efectivo, como una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario o un certificado de depósito. Estará dentro del horizonte temporal de cinco años del que hablamos en nuestra publicación sobre metas financieras, y querrá asegurarse de que el dinero que necesita para los gastos de subsistencia en los primeros años de jubilación estará disponible para usted. Incluso si el mercado pasa por una desaceleración.

2. ¿Qué tan averso al riesgo eres?

Cuando el mercado de valores se caiga, ¿cuál será su reacción? Si te puedes sentar y concentrarte en el juego largo, incluso mientras observas que tus inversiones se ven diezmadas temporalmente, eres un buen candidato para invertir 80% o 90% en acciones.

Pero si su reacción a una desaceleración del mercado será tomar su dinero y postularse, opte por una cartera de inversiones menos volátil. Renunciará a algunas ganancias potenciales, pero si está dispuesto a seguir con esa cartera durante los altibajos, vale la pena.

Los inversionistas que continuaron invirtiendo en acciones incluso durante la caída del mercado de 2008-09 terminaron 10 años más tarde con saldos de cuenta aproximadamente un 50% más altos que las personas que agotaron sus existencias durante la recesión, según un estudio de aproximadamente 1,5 millones de personas en retiro en el lugar de trabajo Planes administrados por Fidelity Investments.

Si no está seguro de cómo reaccionaría ante una caída del mercado, vaya a nuestro cuestionario de tolerancia al riesgo para averiguarlo.

Elige tus propias inversiones …

Entonces, ahora sabe que quiere invertir, digamos, el 80% de su dinero en acciones y el 20% en bonos. Si desea crear su propia cartera de inversiones de jubilación, su próxima decisión es en qué acciones y bonos, específicamente, invertir. (Si realmente prefiere no entrar en estos detalles, no es una vergüenza obtener ayuda con estas cosas. Saltar A continuación, donde hablamos sobre maneras económicas de obtener orientación de expertos.)

Invertir para la jubilación no es tan complicado. Puede crear una cartera de jubilación fantásticamente diversificada invirtiendo en solo tres fondos mutuos:

• Un fondo mutuo que invierte en todo el mercado de valores de Estados Unidos.
• Un fondo de inversión que invierte en todo el mercado bursátil internacional.
• Un fondo mutuo que invierte en el mercado total de bonos de EE. UU.

Estos fondos mutuos le permitirán invertir en miles de compañías, además de mantener una gran variedad de bonos, y pueden impulsar sus ahorros de jubilación durante décadas.

»¿Buscas más ideas de inversión? Ver más ejemplos de carteras de inversión de jubilación.

Tenga en cuenta que los fondos mutuos tienen nombres diferentes, según el proveedor. Lo que verá en su 401 (k) o en su corretaje puede variar. Por ejemplo, para invertir en todo el mercado de valores de EE. UU., Existe el Fondo de Índice de Mercado de Valores Total de Vanguard, el Fondo de Índice de Mercado Total de Fidelity o el Fondo de Índice de Mercado de Valores Total de Schwab, y eso es solo tres opciones entre muchas.

Si está invirtiendo a través de una correduría, no tendrá problemas para encontrar un fondo de la bolsa de valores de los EE. UU., Un fondo internacional y un fondo del mercado de bonos de los EE. UU. Sin embargo, su 401 (k) puede tener menos opciones. Si no ve fondos similares a esos tres tipos, entonces considere un fondo con fecha objetivo. Discutimos los fondos de fecha objetivo con más detalle a continuación.

Cada fondo tendrá su propia página web, en su sitio web 401 (k) o en el propio sitio web del proveedor del fondo, donde podrá ver cuál es su estrategia (por ejemplo, invertir en el total del mercado de valores de EE. UU.).

Esa página también es donde puede consultar los honorarios del fondo, y definitivamente desea consultar los honorarios. Concéntrese en la relación de gastos: ese es el costo del fondo como un porcentaje de cuánto ha invertido en ese fondo.

Tenga en cuenta que la relación de gastos para el mismo fondo mutuo exacto puede variar, dependiendo de si está invirtiendo a través de un 401 (k) o no, y de cuánto dinero está invirtiendo, por lo que debe verificar la relación de gastos de ese fondo en particular usando el enlace que se encuentra en su cuenta 401 (k) o de corretaje.

Idealmente, usted está invirtiendo en fondos mutuos de índice. Como mencionamos en nuestra guía de inversión 101, rastrean un índice que incluye muchas compañías, en lugar de fondos administrados activamente, donde un ser humano vivo está seleccionando las inversiones subyacentes del fondo. Los fondos de índice suelen costar menos. Busque fondos mutuos que tengan un índice de gastos inferior al 0.5%, si es posible.

… o encontrar un profesional para ayudar

Existe una alternativa a la elección de sus propias inversiones: contrate a un inversor profesional para que lo haga por usted a bajo costo.

Si está invirtiendo a través de su plan 401 (k) u otro tipo de plan para el lugar de trabajo, un fondo con fecha objetivo puede ser una excelente opción para la inversión directa. Los fondos con fecha objetivo son creados por profesionales de la inversión y están configurados para invertir en un grupo diversificado de fondos mutuos en su nombre, con una combinación de acciones y bonos internacionales de los EE. UU., Similar a lo que describimos anteriormente.

Estos fondos se nombran con un año de retiro en mente, como XYZ Target Date Fund 2050, y usted elige el fondo con el año que se alinea con cuando planea jubilarse. A medida que se acerca la fecha de su jubilación, la combinación de fondos se ajusta automáticamente para ser menos agresiva / volátil de lo que era cuando la jubilación estaba en la distancia lejana (aunque muchos de los fondos con fecha objetivo suponen que seguirá invirtiendo durante la jubilación, y por lo tanto Mantenerlo invertido, al menos en parte, en acciones mucho más allá de su año de jubilación).

Aún debe asegurarse de no estar pagando demasiado: por el bien de la comparación, los fondos mutuos a la fecha prevista ofrecidos por Vanguard, uno de los proveedores de menor costo, tienen un índice de gastos ponderado promedio de aproximadamente 0.13%, según Morningstar Investigación. Si los fondos de fecha objetivo disponibles en su 401 (k) cobran mucho más que eso, tiene tres opciones:

1. Invierta lo suficiente para obtener su partido y luego comience a contribuir a una cuenta IRA.
2. Organice su propia cartera de fondos, como la cartera de muestra de tres fondos mencionada anteriormente. Puedes hacerlo, te lo prometemos.
3. Obtenga asesoramiento profesional sobre su 401 (k) a través de Blooom, una compañía que le dará a sus opciones de inversión 401 (k) una sola vez, incluidas ideas para mejorar, de forma gratuita. (Hay una tarifa por el mantenimiento continuo. Consulte nuestra revisión de Blooom para obtener más información).

Si está invirtiendo fuera de un plan de trabajo, entonces puede obtener la gestión de inversiones a través de un asesor digital (también llamado asesor de robo), como Betterment o Wealthfront, o a través de una aplicación como Acorns o Stash.

Los robo asesores de menor costo cobran alrededor del 0.25% del saldo de su cuenta.

Muchos robo asesores no tienen un mínimo de cuenta, por lo que puede comenzar con $ 10 o incluso menos. Los robo asesores de menor costo cobran una tarifa del 0.25% del saldo de su cuenta.

Completará un cuestionario para que el asesor en robo tenga una idea de qué tan tolerante al riesgo es y cuánto tiempo planea invertir. Eso, a su vez, lo ayuda a elegir las mejores inversiones para usted.

»¿Listo para probar un asesor digital? Echa un vistazo a nuestras mejores opciones para obtener mejores asesores

¡Eso es! Ya sea que elija sus propias inversiones o contrate a un profesional para que lo ayude, ahora puede borrar "invertir para la jubilación" de su lista de cosas por hacer.

Cuestiones prácticas

¿No sabes cómo reaccionarías ante una recesión? Nuestro cuestionario rápido le ayudará a tener una idea de su tolerancia al riesgo.

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