Formas en que los agentes intentan venderle un seguro de vida

Vender es una táctica de venta comprobada, desde la limpiadora de alfombras que se ofrece para hacer su tapicería hasta el cajero de comida rápida que le pregunta si quiere papas fritas con eso.

Comprar más de lo que planeaste no es gran cosa para cosas pequeñas. Pero se vuelve caro para el seguro de vida.

Los agentes de seguros hacen dinero de las comisiones de ventas. Muchos tienen sus intereses en el corazón, y comprar más cobertura podría tener sentido. Pero algunos pueden centrarse más en su propia línea de fondo. Tu objetivo es comprar la cobertura que necesitas sin que te conviertan en extras innecesarios o en una póliza incorrecta.

Aquí hay cinco ejemplos típicos de ventas adicionales y lo que debe considerar antes de gastar más.

1. Intentan venderte una póliza más larga.

El seguro de vida temporal es temporal: solo se paga si usted muere dentro del plazo. El costo anual de una póliza de seguro de vida a término de 30 años será más alto que una póliza de vida a término de 20 años o de 10 años para el mismo pago a un beneficiario.

Qué considerar: Dibuje un plan financiero general para decidir la duración más adecuada de una póliza de vida a término, dice Chris Huntley, presidente de Huntley Wealth Insurance Services en San Diego. ¿Cuántos años le tomará a sus hijos ser financieramente independientes? ¿Cuándo tendrá suficientes ahorros para que su muerte no perjudique financieramente a sus dependientes?

2. Intentan venderte una póliza más grande.

Cuanto mayor sea el pago de la póliza, más costará. Sin embargo, comprar una póliza más grande de lo que necesita significa que el dinero extra no funciona para usted de otras maneras, como en su fondo de jubilación o ahorros de emergencia.

Qué considerar: Piense en lo que quiere que pague la política. La mayoría de las personas compran un seguro de vida para reemplazar los ingresos en caso de que mueran antes de que sus hijos terminen la universidad y sus cónyuges tengan suficientes ahorros para la jubilación. ¿Cuánto necesitaría tu familia para mantener su estilo de vida si murieras mañana?

También tenga en cuenta que el costo por $ 1,000 de seguro de vida disminuye a medida que aumenta el monto total de la cobertura, dice Garrett Prom, fundador de Prominent Financial Planning en Austin, Texas. Por lo tanto, una póliza de $ 500,000 costará menos por $ 1,000 de cobertura que una póliza de $ 250,000. Si cree que podría necesitar más cobertura, obtenga cotizaciones de seguros de vida por la cantidad más alta para comparar. Puede que no cueste lo que usted cree para fortalecer la red de seguridad.

3. Intentan venderle una póliza de vida permanente en lugar de una de término.

Las pólizas permanentes, como el seguro de vida completo, universal o variable, lo cubren durante toda su vida. También cuentan con un componente de inversión llamado valor en efectivo, que crece con impuestos diferidos. Puede pedir prestado contra el efectivo, retirar dinero de la póliza o renunciar a la póliza por el valor en efectivo. Las políticas permanentes son más caras y complejas que las políticas de vida a término.

Qué considerar: La combinación de seguros de vida y ahorros no es para todos. Si no tiene la disciplina para ahorrar dinero, puede verse tentado a comprar una política permanente como una forma de hacer cumplir los ahorros. Pero si no necesita un seguro de por vida, Prom dice que una estrategia más inteligente es comprar vida a término, abordar sus hábitos de gasto y maximizar las contribuciones a los planes con ventajas fiscales, como una cuenta de jubilación 401 (k).

Una póliza permanente debe servirle el resto de su vida, dice Scott Witt, propietario de Witt Actuarial Services, una asesoría de seguros de pago único en New Berlin, Wisconsin. "Si piensa, 'no sé si quiero esta política en 10 años', corra, no camine, lejos de comprar".

No compres nada que no entiendas, dice Prom. Si no está seguro de si necesita una política en particular, obtenga una segunda opinión de un asesor financiero que no hace comisiones por ventas.

4. Intentan venderte una póliza que cubre a alguien más.

Puede visitar a un agente de seguros para comprar una póliza sobre su propia vida, solo para obtener una recomendación de comprar también cobertura para su cónyuge o hijo.

Qué considerar: El seguro de vida suele ser una buena idea para ambos padres mientras los niños están creciendo, incluso si uno de los padres no gana ingresos. Un padre que se queda en casa proporciona servicios valiosos que la familia tendría que pagar para reemplazarlos, como el cuidado de niños.

Carrie Houchins-Witt, una planificadora financiera de pago solo en Coralville, Iowa, dice que podría tener sentido bloquear la cobertura permanente de un niño si hay antecedentes familiares de una condición de salud grave. Entonces, el niño tendría algún seguro de vida si desarrollara la condición y no pudiera calificar para una nueva póliza como adulto. Pero Houchins-Witt no recomienda el seguro de vida para niños, como el seguro de vida entera, como una forma de ahorrar dinero al que el niño puede acceder más tarde. Compare cómo crecería el dinero que gastaría en la póliza de seguro de vida de un niño si invirtiera en otras alternativas, como un plan de ahorro universitario 529.

5. Intentan venderte características extra.

Usted paga extra por las características opcionales llamadas "corredores", que amplían la cobertura de la póliza.

Qué considerar: Evalúe a cada corredor con cuidado si su agente trata de aumentar su venta. "No me gustan los corredores para enturbiar la decisión básica", dice Witt. "Las empresas no están regalando estas cosas".

Pregunte por el precio con y sin el jinete, dice Huntley. Calcule cómo ese costo podría aumentar si invirtiera el dinero en su lugar.

Antes de iniciar una conversación con un agente de seguros de vida, investigue sobre los tipos de seguros de vida disponibles y cuánto necesitará, dice Houchins-Witt.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y se publicó por primera vez en USA Today.