Comprender el seguro de mascotas: 10 cosas que debe saber antes de comprar

Cuando funciona como se supone que debe hacerlo, el seguro para mascotas elimina el dolor de las facturas veterinarias inesperadas para que pueda concentrarse en obtener la atención médica necesaria para su perro o gato. Pero comprar un plan sin comprender los términos podría costarle tiempo y dinero.

Los planes de seguro para mascotas varían en lo que cubren y excluyen, e incluso en la forma en que aplican los elementos básicos, como los deducibles. Mire más allá de las lindas fotos de cachorros y gatitos en los sitios web del plan y profundice en los detalles de la política para encontrar la mejor opción.

Aquí hay 10 puntos para entender.

1. Reglas de inscripción.

Una mascota joven y saludable calificará para cualquier plan, pero algunos planes no le permitirán inscribir mascotas mayores. En general, los cachorros y los gatitos deben tener entre 6 y 10 semanas de edad como mínimo, según el asegurador. Aunque algunos planes no tienen límites de edad máxima, muchos cortan la inscripción por primera vez entre los 10 y los 14 años. Sin embargo, una vez que esté inscrito, la mayoría de los planes ofrecerán cobertura de por vida mientras continúe pagando las primas.

Algunos planes también requieren que su mascota haya visto un veterinario en el último año, o requerirán que su mascota se someta a un examen antes de que le vendan una póliza.

2. Tipos de incidentes cubiertos.

Algunas compañías de seguros para mascotas ofrecen planes solo para accidentes, así como planes más completos que cubren accidentes y enfermedades.

Un plan solo para accidentes cubre el tratamiento de lesiones después de un accidente, como un accidente automovilístico o envenenamiento (piense en el perro y el chocolate). Si tiene un plan solo para accidentes, la compañía de seguros no pagará un centavo si su mejor amigo se enferma.

" COMPARAR: Compañías de seguros para mascotas

3. Tipos de tratamiento cubiertos

Estas son algunas de las áreas donde la cobertura puede variar entre los planes.

• Tratamiento alternativo y conductual: Algunos planes cubren la atención conductual y una amplia gama de tratamientos alternativos, como la acupuntura y la atención quiropráctica. Otros no los cubren en absoluto, o las compañías limitan dicha cobertura a los planes más caros. Si desea cobertura para atención médica alternativa, lea los detalles de qué tratamientos están cubiertos, porque no existe una definición estándar de atención alternativa.
• Tratamiento continuo: Si su mascota desarrolla una condición, algunos planes no extenderán la cobertura de la misma en el próximo año después de que se renueve su póliza, a menos que pague más por la atención continua.
• Honorarios del examen: Algunos planes le reembolsan los procedimientos y medicamentos, pero no cubren los aranceles de los exámenes, ya sea para chequeos de rutina o cuando su mascota está enferma.
• Atención de rutina y bienestar: La mayoría de los planes no cubren lo básico como las vacunas anuales, la esterilización, la esterilización y la limpieza dental; muchas compañías de seguros para mascotas ofrecen la opción de agregar dicha cobertura, pero tendrá un costo adicional.

4. Límites de pago

Algunos planes no limitan la cantidad que pagarán por los tratamientos cubiertos, pero la mayoría de los planes tienen pagos máximos. Aquí es donde necesita leer el lenguaje de la política cuidadosamente. Puede haber un límite de pago para el año, para la vida de su mascota o para un tipo de incidente o condición. O podría haber una combinación de gorras.

5. Deducibles

El deducible es la cantidad que paga de su bolsillo antes de que la compañía de seguros comience a pagar. Bajo algunos planes de seguro para mascotas, el deducible se aplica anualmente. Una vez que haya pagado el deducible para el tratamiento cubierto, el plan comenzará a reembolsarle. El deducible se restablece cuando se renueva la póliza cada año.

Bajo algunos otros planes, el deducible se aplica por incidente. Una vez que paga el deducible para el tratamiento de una lesión o enfermedad en particular, el plan le reembolsa los límites de la póliza, incluso en los años subsiguientes del plan. ¿La baja? Si su mascota desarrolla algunos problemas médicos diferentes en un año, debe pagar los deducibles de cada uno.

6. Definición de condición preexistente

Los planes de seguro para mascotas no cubren condiciones preexistentes, pero la definición de "preexistente" varía. En la mayoría de los casos, una condición preexistente es un problema médico que fue evidente en su mascota antes de comprar la póliza. Sin embargo, algunos planes cubrirán las condiciones pasadas que se han curado durante un cierto número de meses.

7. Exclusiones

Además de las condiciones preexistentes, algunos planes excluyen la cobertura para ciertas enfermedades y condiciones. Por ejemplo, algunas aseguradoras no cubren la displasia de cadera, un trastorno genético en el que las articulaciones de la cadera no se desarrollan normalmente; Es común en perros grandes, pero también se puede encontrar en gatos.

8. Periodos de espera

Los planes de seguro para mascotas tienen períodos de espera para que la cobertura comience después de que se registre. Normalmente, la cobertura de lesiones por accidentes comienza dentro de uno o dos días. El período de espera para la cobertura de la enfermedad suele ser más largo: 14 días o más.

También puede haber períodos de espera de varios meses a un año o más para problemas ortopédicos. En tales casos, si su mascota necesita tratamiento durante ese período de tiempo crucial, el plan no pagará nada.

9. Niveles de reembolso.

Los planes de seguro para mascotas le reembolsan un porcentaje de los costos de tratamiento. Usted elige el nivel de reembolso cuando compra la póliza, como 70%, 80% o 90%.

Lea los detalles de cómo funciona el reembolso. Algunos planes le reembolsan un porcentaje de la factura del veterinario. Otros le reembolsan un porcentaje de los "cargos habituales y habituales" por el tratamiento. Cualquier cantidad que el veterinario le facture arriba es su responsabilidad.

La confusión en torno al reembolso es una de las razones por las que California aprobó una ley en 2014 que exige que las compañías de seguros de mascotas revelen información importante sobre sus pólizas y proporcionen un período de 30 días de apariencia gratuita. Por ejemplo, un consumidor de California compró un plan de seguro para mascotas que prometía una tasa de reembolso del 90%. Pero después de que su perro desarrolló cáncer, el plan cubrió solo el 90% de la cantidad permitida en su "programa de beneficios", que estableció montos máximos de pago para la atención médica según el diagnóstico. ¿El resultado? Se le reembolsó solo un tercio del costo del diagnóstico y tratamiento del cáncer de su perro.

10. Precios

La prima anual promedio de una póliza de seguro para mascotas que cubre accidentes y enfermedades en los EE. UU. Y Canadá fue de $ 433 en 2014, según la Asociación de Seguros de Salud de las Mascotas de Norteamérica. La prima anual promedio para un plan solo por accidente fue de $ 154.

Los precios de los seguros de mascotas se basan en:

• La edad y raza de tu mascota: Cuanto mayor sea tu mascota, más pagarás. Algunas razas son más caras de asegurar que otras porque tienden a tener más problemas de salud.
• Su código postal: Los costos locales de atención veterinaria afectan las primas.
• Cantidad y tipo de cobertura: Cuanto más cubre la póliza, más pagará.
• Nivel de reembolso y deducible: Cuanto más bajo sea el nivel de reembolso y más alto sea el deducible, menos pagará por el plan.
• Compañía de seguros: Los precios varían según la empresa.

Próximos pasos

Determine el tipo y la cantidad de cobertura que necesita y luego obtenga cotizaciones de seguros para mascotas de varias compañías. Compare precios de pólizas con niveles de reembolso, deducibles y límites de pago anuales similares, y antes de comprar, lea la letra pequeña para asegurarse de que no se perdió nada en las restricciones y exclusiones.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Imagen a través de iStock.