Excusas, excusas al retrasar los ahorros de jubilación

Por Gregory S. Ostrowski

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No se equivoquen al respecto, la mayoría de los estadounidenses que trabajan en el sector privado están solos cuando se trata de ahorrar para la jubilación.

Según un estudio publicado en 2013 por la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), a partir de 2011, solo el 18% de este segmento estaba participando en un plan de pensión (o beneficio definido). Aproximadamente dos décadas antes se situó en el 35%, casi el doble. Además, solo el 10% de las empresas de la industria privada ofrecen incluso un plan de pensiones.

¿Por qué una vez se han erosionado los planes de pensiones sólidos del sector privado?

Una razón es que la mano de obra se ha desplazado más hacia los mercados globales, lo que hace que sea más difícil para las empresas que emplean a los trabajadores domésticos competir. En los países en desarrollo, la mano de obra es menos costosa y las empresas a menudo no necesitan pagar las pensiones.

Para seguir siendo competitivos, las empresas que emplean a trabajadores en los Estados Unidos han estado tratando de administrar los costos, lo que incluye el ahorro en mano de obra. Cortar o eliminar los planes de pensiones ha sido su versión de la fruta de baja altura.

El problema es que los estadounidenses individuales han sido lentos para mantenerse al día con esta tendencia y no han cambiado la responsabilidad sobre ellos mismos tanto como lo necesitan.

Para algunos, los planes 401 (k) patrocinados por sus compañías son un buen comienzo, pero no lo resolverán todo.

El BLS informó el año pasado que solo el 66% de las empresas del sector privado ofrecen acceso a los beneficios de jubilación, y solo el 49% de los empleados del sector privado participan.

¿Qué pasa con la seguridad social? Bien, ayuda, pero si se mantendrá a las personas en una forma financiera decente está abierto a debate.

Si no tiene una pensión y ha sido lento en obtener fondos para su 401 (k), ahora es el momento de comenzar a considerar otras formas de tener un flujo de ingresos para su futuro.

Tres razones (bien, excusas) que las personas citan por no ahorrar más en sus carreras: no pueden darse el lujo de hacerlo; sus inversiones no sumarán nada; y no saben como

Veamos cada uno y ofrezcamos algunas soluciones.

No puedo permitirme ahorrar

Gastos. Todos los tenemos. Tal vez son lo que te impide ahorrar dinero extra. Tal vez sientas que no tienes más dinero para cada mes.

Hay realidades financieras que no podemos evitar: costos de vivienda, alimentos, ropa y, para muchos, préstamos estudiantiles. Pero no tenemos que vivir en un área que no podemos pagar o comprar en un minorista costoso en línea para comprar un par de jeans nuevos.

Primero eche un vistazo a dónde va su dinero. Aquí hay algunos ejemplos de lo que la familia promedio (definida por la Oficina de Estadísticas Laborales como un hogar de 1.8 adultos y 1.9 niños menores de 18 años) gasta en diferentes artículos cada mes:

● Vivienda - $ 1,535 (incluye refugio, servicios públicos, mobiliario y equipo) (BLS, 2015) ● Vehículo, gas y mantenimiento - $ 500 (BLS, 2015) ● TV por cable - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (plan estándar) ● Comida fuera de casa - $ 250 (BLS, 2015) ● Café - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Ropa y servicios - $ 155 (BLS, 2015) ● Bebidas sin alcohol - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Estas cifras pueden o no ser lo que usted gasta. Por ejemplo, es posible que no beba refrescos, por lo que no tendrá ningún gasto en refrescos. Pero puede gastar mucho más en las comidas o en cenas fuera.

Además, no he incluido cosas como vacaciones, ya que son más de una compra única por año. Pero no los pase por alto: se pueden obtener verdaderos ahorros si compramos de manera más inteligente y hacemos viajes más manejables.

La idea es mirar cada una de estas categorías y preguntar: "¿Necesito esto?"

¿Puedes conducir un coche un poco menos caro? ¿O mudarse a un área un poco más asequible con un viaje más corto? Te sorprenderás donde puedas encontrar dinero.

Digamos que puede reducir su alquiler en $ 100 mudándose a un lugar más barato, encontrar un mejor plan de telefonía celular y un paquete de cable por otra reducción de $ 50, cortar algunos cafés y preparar la cena en casa una noche adicional por otro ahorro de $ 50. Eso es $ 200 al mes.

Mis ahorros no sumarán nada

Otra razón por la que las personas demoran en financiar sus 401 (k) es que no creen que lo que están invirtiendo va a tener un impacto.

Volvamos a nuestro ejemplo. Si tomamos esos $ 200 cada mes e invertimos, comenzando cuando tengamos 25 hasta el momento en que tengamos 65, esto es lo que obtenemos:

● Contribuciones anuales - $ 2,400. ● Total años - 40. ● Total de capital aportado - $ 96,000. ● Tasa de interés - 5%. ● Interés total - $ 209,000. ● Total de capital e intereses - $ 305,000.

Por lo tanto, al trasladar dos ciudades, no pagar por los datos que no necesita o mostrar que no ve, y al planificar las comidas una fracción más, ha logrado crear más de $ 300,000 para sus ahorros. Eso es bastante bueno.

No se como ahorrar

Aquí es donde el panorama de inversión de hoy es muy diferente al anterior.Las barreras para ahorrar dinero son más bajas que nunca, y no necesita grandes sumas de efectivo para dárselas a un corredor para que compre acciones para usted.

Si tiene un 401 (k) patrocinado por el empleador, comience allí. A veces, puedes aprovechar un partido de la compañía, que es esencialmente lo más parecido al dinero gratis que puedes encontrar. A menudo, establecer su cuenta 401 (k) es tan fácil como visitar la oficina de recursos humanos de su empleador o registrarse en línea.

Si tiene dificultades para guardar algo, comience con incluso el 1% de sus ingresos y auméntelo de manera incremental. No suena como mucho, pero se sumará.

Si no tiene acceso a un 401 (k), abra una cuenta de jubilación individual o IRA. Existen numerosos proveedores de IRA, así que considere consultar a un asesor financiero para ver qué opciones tienen sentido para su situación personal. Tendrás que invertir otras inversiones en tu cartera a lo largo de tu carrera, pero es un gran comienzo, especialmente si recién estás comenzando a invertir.

Si no estás listo para cualquiera de las dos cosas, asegúrate de al menos poner dinero constantemente en una cuenta de ahorros. Si bien esto por sí solo no es una estrategia recomendada a largo plazo, le dará la costumbre de guardar algo mientras está decidiendo cuál será su próximo paso.

Si bien existen desafíos para ahorrar para la jubilación, no es necesario que lo posponga. Comienza hoy y tu futuro yo te lo agradecerá.

Gregory S. Ostrowski es un planificador financiero certificado y socio administrativo de Scarborough Capital Management.