No existe la mejor tarjeta de crédito, solo lo mejor para usted

Una pregunta que escuchamos todo el tiempo de los lectores de Investmentmatome, así como de familiares y amigos, es: "¿Cuál es la mejor tarjeta de crédito?" Y generalmente respondemos con una respuesta que no responde: "Depende". Eso se debe a que la tarjeta de crédito eso es lo mejor para ti, depende de lo que quieras obtener de él. La mejor tarjeta para usted puede no ser la mejor tarjeta de crédito para otra persona, ya que todos tienen diferentes hábitos, estilos de vida e historial de crédito.

Cuales son tus necesidades

Hay miles de tarjetas de crédito, pero la mayoría se ajusta a algunas categorías: recompensas de devolución de efectivo, recompensas de viaje, transferencia de saldo, intereses bajos, estudiantes y negocios. Los principales emisores ofrecen todos estos tipos de tarjetas, con varias diferencias.

Piensa en lo que quieres obtener de la tarjeta. Con una tarjeta de viaje, por ejemplo, usted gana puntos o millas con cada compra y los canjea para viajar. Con una tarjeta de devolución de dinero en efectivo, obtiene un cierto porcentaje del dinero que gasta y puede canjearlo por efectivo o crédito en su estado de cuenta. Las tarjetas de transferencia de saldo son para pagar la deuda. Hay tarjetas de 0% o de bajo interés para quienes tienen un saldo y desean minimizar la cantidad de interés que pagan. Las tarjetas de crédito aseguradas son para aquellos con mal crédito o sin historial de crédito.

Entonces, ¿qué quieres sacar de la tarjeta? Responde estas preguntas.

• ¿Planeas llevar un balance? Si espera que no pagará el saldo completo cada mes, busque una tarjeta de crédito de 0% o de bajo interés. Las tarjetas de recompensas tienden a tener un APR más alto y, cuando tenga un saldo, el interés que termine pagando probablemente compensará cualquier recompensa que gane. Así que una tarjeta de recompensas no sería la mejor opción.
• ¿Tiene deudas de tarjetas de crédito que desea pagar? Mira las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con un período de interés del 0%. Cuando consideres ofertas, revisa estos artículos:
  • ¿Cuánto tiempo dura el período de 0%, y es tiempo suficiente para pagar su deuda?
  • ¿Se aplica el 0% solo a los saldos transferidos o también a nuevas compras? Idealmente, se aplicaría a ambos.
  • ¿Cuánto es la tarifa de transferencia de saldo?
• ¿Desea recibir un reembolso en efectivo de sus compras? ¿Quién no lo haría? El reembolso es el tipo de recompensa de tarjeta de crédito más flexible. Pero tendrá que decidir qué tipo de tarjeta de crédito con devolución de efectivo funciona mejor para usted:
  • Una tarjeta que le paga una tarifa plana en todos los gastos.
  • Una tarjeta que paga tarifas más altas en categorías específicas, como gasolina o comestibles, y una tarifa más baja en todo lo demás.
  • Una tarjeta con categorías de bonus que cambian a lo largo del año. Las categorías de bonificaciones pagan una tasa alta, pero debes recordar registrarte para obtenerlas.
• Cuanto viajas Con las tarjetas de crédito para viajes, usted gana puntos o millas que puede usar para reservar viajes o canjearlos por los gastos de viaje en su estado de cuenta. Esto es genial si viajas con frecuencia. Pero si no viajas mucho, o nada, tus recompensas simplemente se acumularán sin usar; En ese caso, una tarjeta de devolución de dinero es mejor.
• ¿Vuelas con frecuencia una aerolínea específica o te hospedas en un grupo hotelero específico? Busque una tarjeta de crédito de aerolínea de marca compartida, que le ofrezca beneficios tales como maletas facturadas gratuitas, embarque prioritario y millas de viajero extra frecuente, o una tarjeta de crédito de hotel, que le permite ganar noches y ascensos de clase gratis. Si viaja pero no es leal a ninguna línea aérea o grupo hotelero, consulte las tarjetas de viaje generales.
• ¿Te importa pagar una cuota anual? Una buena tarjeta de crédito con recompensas le puede dar más que suficiente para compensar la tarifa anual. Sin embargo, si usted es reacio a las tarifas en general, hay muchas buenas tarjetas de crédito sin una tarifa anual.
• ¿Estás tratando de construir o reconstruir el crédito? Si su puntaje de crédito no es bueno, tendrá que trabajar para mejorarlo antes de poder obtener mejores tarjetas de crédito. La forma más fácil de obtener crédito es obtener una buena tarjeta de crédito asegurada y usarla de manera responsable.

" MÁS: Cómo escoger la mejor tarjeta de crédito.

Conozca su puntaje de crédito

Para elegir la mejor tarjeta de crédito para usted, comience con su puntaje de crédito, que puede obtener gratis en Investmentmatome. Su puntaje de crédito determina para qué tarjetas de crédito puede calificar. (Sin embargo, su puntaje es solo el comienzo; los ingresos y otros factores se consideran al momento de presentar la solicitud).

Cada tarjeta que aparece en Investmentmatome tiene un "puntaje de crédito recomendado", para darle una idea de si podría calificar. Nuestra herramienta de comparación de tarjetas de crédito le permite filtrar las tarjetas según la puntuación de crédito. En general, cuanto mejor sea su puntaje, más tarjetas calificará y mejores serán los términos en esas tarjetas. El crédito de bueno a excelente lo califica para mayores recompensas, menores tasas de interés y mejores beneficios.

Ahora que conoce su puntaje, veamos algunos ejemplos de tarjetas que brindan diferentes tipos de beneficios.

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Recompensas en efectivo

La vida diaria requiere que gastes dinero. Considere cuánto gasta en comestibles, gasolina, restaurantes, viajes y otros gastos comunes. Luego busque una tarjeta que coincida con sus hábitos de gasto.

Por ejemplo, si está alimentando a una familia de cinco, probablemente gaste mucho en comida, así que busque una tarjeta que ofrezca una alta tasa de devolución de efectivo en comestibles. La tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express paga un 6% de reembolso en hasta $ 6,000 al año en gastos de supermercado en los EE. UU. Y un 1% más allá, más un 3% de reembolso en las estaciones de servicio de EE. UU. La cuota anual es de $ 95. La tarjeta Blue Cash Everyday® de American Express, por su parte, tiene una tarifa anual de $ 0, pero ofrece tasas de devolución de efectivo más bajas del 3% en los supermercados de EE. UU. Grandes almacenes de Estados Unidos.

Otras tarjetas le permiten cargar sus ganancias de devolución de dinero. Por ejemplo, el reembolso en efectivo Discover it® y el Chase Freedom® pagan el 5% del reembolso en efectivo en compras en categorías específicas en las que se registra o “activa” cada trimestre. En el pasado, las categorías han incluido gasolineras, supermercados, restaurantes y Amazon. Estas tarjetas limitan la cantidad de gasto elegible para los premios de bonificación cada trimestre, y usted obtiene un 1% por todo lo que supere el límite.

Si gasta mucho en tiendas específicas, puede valer la pena obtener su tarjeta de crédito de marca compartida para obtener las recompensas. Por ejemplo, la Visa Costco Anywhere^® Card by Citi le ofrece un 4% de reembolso en efectivo en gasolina (hasta $ 7,000 al año en gastos), un 3% en restaurantes y viajes, un 2% en todas las compras en Costco y Costco.com y un 1% en todo lo demás. El reembolso se puede canjear en Costco. Mientras tanto, Target REDcard le ofrece un descuento del 5% en todas las compras en Target y Target.com (más envío gratuito para compras en línea).

Tal vez no quiera pensar en los gastos de la categoría y solo quiera obtener una tasa de devolución de efectivo sólida en todo lo que compra. También hay cartas para eso. El citi^® Tarjeta de efectivo doble: la oferta BT de 18 meses hace lo que su nombre dice: usted obtiene un 1% de reembolso en efectivo por cada compra y un 1% cuando cancela la compra. Una gran cantidad de otras tarjetas pagan el 1.5% de reembolso. Las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo son las más populares entre los consumidores, según una encuesta de 2015 realizada por la firma de investigación de mercado Ipsos y la American Bankers Association.

Recompensas de viaje

Entre las tarjetas de viaje, determinar "lo mejor" nuevamente implica muchas preguntas. La mayoría de las tarjetas de viaje tienen una tarifa anual, por lo que la primera pregunta es si viaja lo suficiente como para que los beneficios y las recompensas valgan la pena. Considere el Chase Sapphire Reserve®. En primer lugar, ofrece un bono de registro: Gane 50.000 puntos de bonificación después de que gaste $ 4,000 en compras en los primeros 3 meses desde la apertura de la cuenta. Eso es $ 750 para viajes cuando canjea a través de Chase Ultimate Rewards®. Luego, obtiene un crédito anual de $ 300 para gastos de viaje, más otros beneficios. Obtiene 3 puntos por dólar gastado en viajes y restaurantes y 1 punto por dólar en cualquier otro lugar, y los puntos valen 1.5 centavos cada uno cuando se canjean por viajar a través de Chase. Sumándolo todo, ¿vale la pena la increíble cuota anual de $ 450? Sólo tú puedes responder eso.

Los viajeros frecuentes de una aerolínea en particular deben mirar las tarjetas ofrecidas por esa aerolínea. Por ejemplo, si viaja y sale con frecuencia de Dallas / Fort Worth, considere obtener una tarjeta de crédito de American Airlines. Si siempre estás en United, revisa la tarjeta de United℠ Explorer. Si distribuye su negocio, busque tarjetas de recompensas de viaje que no estén vinculadas a una aerolínea específica, como la tarjeta de crédito de recompensas Venture® de Capital One®, que le otorga 2 millas por dólar. ¿No quieres pagar una cuota anual? Mire la tarjeta de crédito BankAmericard Travel Rewards® o las Millas Discover it®.

¿Los beneficios de la aerolínea, como los bolsos facturados gratuitos, son atractivos para usted? ¿La tarjeta que está considerando ofrece beneficios como la cancelación de un viaje y un seguro de interrupción? ¿Podrás usar las millas que ganas? ¿Puede canjearlos por dinero en efectivo o mercancía si no tiene planes de viaje? ¿La tarjeta tiene una tarifa de transacción extranjera? (Ninguna tarjeta de viaje buena debe cobrarla). Las respuestas a estas preguntas lo ayudarán a determinar qué tarjeta de viaje es la mejor para usted.

Balances de carga

Aunque debe esforzarse por pagar el saldo completo cada mes, a veces eso no es posible. Si espera tener un saldo, busque una tarjeta de crédito de bajo interés o una con un largo período sin intereses para compras.

Si está cargando un saldo en una tarjeta de alto interés, considere transferirla a una tarjeta de crédito con un interés del 0% para que pueda pagarla. Las tarjetas de transferencia de saldo generalmente cobran una tarifa del 3% al 5% del monto que transfiere, lo que reduce sus ahorros en intereses.

Cuando esté sopesando una transferencia de saldo u otra oferta de interés del 0%, asegúrese de entender a qué se aplica el interés del 0%: ¿Es solo el saldo transferido, o las nuevas compras también están en el 0%? Esto es importante porque determina si obtendrás un período de gracia para las compras. Y lea la letra pequeña sobre las reglas de pago del período sin intereses. Algunas ofertas de "no interés", especialmente en tarjetas de crédito de la tienda, requieren que se pague el saldo completo al final del período del 0%, o la tasa de interés regular se aplicará de manera retroactiva sobre el monto total que se remonta al principio. Esto se denomina interés diferido y le puede costar cientos de dólares.

Eligiendo tu tarjeta

Así que ahora puedes ver por qué decimos: "Depende". No hay una mejor tarjeta de crédito. Cuando esté comprando una nueva tarjeta de crédito, haga una lista de todas las cosas que desea en una tarjeta y vea qué tarjetas satisfacen esos deseos. No hay ninguna razón para que una tarjeta de crédito no funcione.

" MÁS: Cómo elegir tu segunda tarjeta de crédito

La información relacionada con Chase Sapphire Reserve® ha sido recopilada por Investmentmatome y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta.

Ellen Cannon es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @ellencannon.