Los efectos desafortunados de la reforma financiera
Sobre la introducción a los delitos contra el sistema financiero con el Dr. Ustáriz
Esta mañana, publicamos nuestra primera publicación como colaborador del blog Forbes Moneybuilder. En la publicación, describimos cómo los límites impuestos recientemente a los cargos por sobregiro y los posibles límites futuros sobre los aranceles de intercambio de débito afectarán gravemente los resultados de los bancos en todo el país. Pero en lugar de sufrir silenciosamente las consecuencias, estos bancos no tendrán más remedio que imponer comisiones en otros lugares, como las cuentas corrientes previamente gratuitas.
Nuestra creencia, como describimos en la publicación del blog, es que los clientes bancarios pronto estarán cansados, una vez que se den cuenta de que están pagando precios más altos por la disminución del servicio en los bancos más grandes, y en su lugar buscarán bancos más pequeños y cooperativas de crédito locales. Estas instituciones tienen la reputación de ofrecer mejores tasas de interés en préstamos, tarifas más bajas y un mejor servicio al cliente, por lo que los consumidores pueden recibir un mejor servicio haciendo el cambio de los cárteles bancarios multinacionales y trayendo sus servicios bancarios a la comunidad.
Después de que publicamos, recibimos una carta de un oficial de préstamos comerciales en uno de estos bancos más pequeños, con aproximadamente $ 1 mil millones en activos. Afortunadamente para nosotros, estuvo de acuerdo con la mayoría de nuestros puntos. Sin embargo, también señaló algo que pasamos por alto: que estas regulaciones podrían afectar aún más a estos bancos más pequeños.
Hola tim
Vi tu artículo en Forbes cuando estaba navegando anteriormente. Felicidades por el artículo.
Quería hacerle saber que creo que estuvo acertado con su evaluación de las nuevas Regulaciones Bancarias, cambiando la forma en que se juega el juego. Estoy en el mundo de la Banca, habiendo trabajado para un Big Boy (Wachovia), ahora para un Banco de la comunidad más pequeña (~ $ 1 mil millones), y esperamos que esto pueda nivelar un poco el campo de juego.
Estos Regs, sin embargo, nos costarán mucho más (como% de activos) que lo que cuesta "demasiado grande para fallar". El temor es que demorará que las papas pequeñas comiencen a crecer nuevamente (a.k.a. hacen préstamos). Escuché a un economista hace un par de semanas hablar sobre la gran consolidación de los bancos en los próximos años … Hay algo así como 8,000 ahora (parece disminuir cada viernes por la noche), pero dice que él y sus cohortes esperan ver entre 4,000 y 5,000 como Fruto de cierres, fusiones, etc.
Da miedo pensar que el Banco Comunitario, como lo describió como el grupo con "la oportunidad de tomar una porción más grande del pastel", puede estar disminuyendo.
Como usted sabe, Reg E se ocupa de los sobregiros, etc., que pronto requerirán que todos los clientes "opten" para utilizar la forma "antigua" del Banco de tratar los sobregiros. El proceso de back office de llegar a los clientes, hacer un seguimiento de quién opta por / quién no lo hace, etc. requiere que varios bancos acudan a proveedores externos para ayudar, aumentando así nuestros gastos generales para un número menor de clientes. El franqueo, el papel, etc. no es el problema, es el personal, la capacitación, etc. Los Big Banks también lo tendrán, en una escala mucho mayor, sin embargo, un empleado de 25 Reg E para 10,000 empleados es una proporción mucho mejor que 1 Reg E Personal para 100 empleados. Es el costo fijo adicional.
El consenso entre los directores ejecutivos de varios bancos comunitarios en mi estado es que muchas de las nuevas regulaciones destinadas a prevenir algunas de las cosas que tuvieron una mano en la crisis financiera, dificultarán aún más a los bancos que nunca jugaron al juego de primera clase o se metieron con el Swaps predeterminados para comenzar (entre otras cuestiones)
Me he encontrado defendiendo a la industria bancaria en su conjunto, ya que la percepción de la industria es que TODOS son responsables de las acciones de unos pocos. La gran mayoría de los bancos que no recibieron TARP se consideran bien capitalizados. Perdón por Ramble, pero el índice de capital basado en el riesgo es otro tema que me intriga. Para que un banco se considere "bien capitalizado", la proporción del capital total basado en el riesgo con respecto a los activos de riesgo debe ser del 10%. Pero en realidad, los reguladores están susurrando en nuestros oídos que prefieren verlo más alto. Eso hace una gran diferencia! Eso nunca está en las noticias nacionales. Lo que está en las noticias es que los bancos tienen el capital ahora, pero aún no están prestando.
Gracias de nuevo por el artículo, (se lo he transmitido a todos nuestros minoristas aquí en el banco).
Mike T.
Desafortunadamente, a menos que los bancos locales vean una importante afluencia de depósitos de clientes bancarios hastiados, su crecimiento se atrofiará y se verán obligados a imponer muchas de las mismas tarifas que sus primos más grandes ya están aplicando.
A pesar de que estas regulaciones estaban destinadas a penalizar a los bancos "demasiado grandes para quebrar" que causaron la crisis financiera, esos bancos podrán absorber las consecuencias con bastante facilidad, mientras que muchos de los bancos más pequeños y posiblemente más responsables serán los más afectados. castigo.
Entonces, ¿podría alguien explicar por favor a quiénes debían ayudar estas regulaciones, exactamente?
