Los Titulares de la Tarjeta TD Credit Plus Credit Card Rewards (a menos que tengan un gran crédito)

El TD Payment Plus Visa ofrece a los usuarios de tarjetas de crédito y a aquellos con saldos rotativos mensuales un incentivo para ponerse en camino a una vida libre de deudas más rápido. Si paga entre el 5 y el 9,99% de su saldo actual, TD le otorgará un crédito equivalente al 25% de los cargos por intereses de ese mes. Si paga el 10% o más del saldo actual, el crédito vale el 50% de los cargos por intereses. Estas “recompensas”, tal como las describen, se aplican como crédito hacia su próxima declaración.

Envía un gran mensaje …

Para las personas que luchan para pagar su deuda, o para aquellos que sufren de tasas de interés absurdamente altas, esta tarjeta actúa como una tarjeta de crédito de bajo interés de facto. Si confía en poder pagar una décima parte o más de su saldo cada mes, verá que la tasa de interés del 21.24% se reduce a la mitad, a poco más del 10%. Esto lo hace ideal para personas con crédito promedio o limitado, para quienes un APR tan alto sería normal. Al realizar pagos más altos, podrán alcanzar los tipos de tasas de interés para los cuales no calificarían. El reembolso a mitad de precio sobre intereses le otorga a ese usuario el mismo tipo de tasas que reciben las personas con buen crédito (la tasa mínima en las otras tarjetas de TD es un poco más del 9%).

TD hace un esfuerzo para empujar a sus clientes a pagar sus saldos antes de tiempo: cada estado de cuenta detalla exactamente cuánto debe pagar para obtener sus recompensas. Y también parecen entender la extraña psicología de pagar las deudas. Si bien todos saben que hacer más que el pago mínimo ahorra dinero, es difícil motivarse con un objetivo abstracto de pagar menos dinero que aún no ha ganado. Esta gratificación demorada palidece en comparación con la aceleración inmediata de un bono en efectivo por adelantado.

Si bien los créditos del estado de cuenta de TD no son una gratificación inmediata, ser capaz de ver el valor exacto del dinero que ahorrarás y recibir ese dinero más temprano que tarde, es un incentivo mucho más poderoso. Para algunos, podría ser solo el empujón necesario para pagar su deuda más rápido.

… Pero no es ideal para todos

Esta tarjeta no está orientada a aquellos con buen o excelente crédito, a pesar de la tasa de interés y el hecho de que no cobra una tarifa anual. Estos usuarios podrían hacerlo mucho mejor con una cooperativa de crédito local, o incluso solicitando una tarjeta estándar de APR bajo. Hay muchos por ahí que cobran tasas mucho más bajas que el 10%, sin requerir ningún pago adicional.

Y la promoción de transferencia de saldo del 0% en el TD Payment Plus tampoco es una gran oferta para los usuarios que podrían calificar para otras tarjetas: solo dura seis meses antes de que la tasa aumente. Mientras tanto, el Discover More ofrece un 0% durante 18 meses en este momento, al igual que el Citibank Platinum Select. Sin mencionar que la tarjeta no ofrece nada para quienes buscan recompensas, y no beneficiará a los viajeros gracias a su tasa de cambio de divisas del 3%.

¿Un nuevo enfoque a la banca?

Es un movimiento inteligente por parte de TD, ya que los pagos superiores al mínimo envían una señal de que ciertos titulares de tarjetas son menos riesgosos de lo que implican sus puntajes de crédito y, por lo tanto, merecen mejores términos. Les ayuda a gestionar el riesgo y aumenta la lealtad del cliente.

En el apogeo del crédito de antes, digamos, caída del ´07, los bancos intentaron que los consumidores gastaran tanto como fuera posible y que pagaran lo menos posible de su saldo para obtener más pagos de intereses. Sin embargo, dado que las alzas en las tasas de interés han sido severamente reducidas y el riesgo crediticio sigue siendo una preocupación, podríamos ver más acuerdos como los de TD: altas tasas de interés iniciales y ninguna recompensa, pero incentivos por buen comportamiento en forma de tasas más razonables y otros bonos.