El "reset" de la seguridad social, revisitado

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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En un artículo reciente, “Reinicio” de la Seguridad Social, hablé sobre cómo deshacer parcialmente la reducción de beneficios que resulta de la jubilación anticipada de los beneficios de la Seguridad Social. Señalé que las reglas permiten a un receptor suspender los beneficios de jubilación al cumplir la plena edad de jubilación (FRA) para obtener créditos atrasados ​​del 8% por año hasta los 70 años. Además, mostré cómo suspender los beneficios en FRA y luego esperar hasta la edad 70 para reiniciarlos le permite a un receptor "restablecer" en efecto el beneficio al 99% de la cantidad que originalmente tenía derecho a recibir en la plena edad de jubilación (comúnmente llamada Monto de seguro primario o PIA), pero la decisión de comenzar a tomar Beneficios tempranos.

Después de publicar este artículo, recibí preguntas de seguimiento y comentarios de lectores que sentí que merecían una actualización de mi artículo original. Los siguientes puntos responden a los comentarios de los lectores y están destinados a profundizar en esta oportunidad de planificación del Seguro Social.

Lo siento, no puedes hacer eso

Uno de mis lectores se comunicó conmigo para informarle que había llamado a la oficina local de la Seguridad Social para suspender sus beneficios de jubilación, pero un representante le dijo que no estaba permitido. Este representante mencionó que la única vía para suspender los beneficios era una opción de reembolso por única vez disponible para los nuevos reclamantes, por lo que todos los beneficios recibidos dentro de los primeros 12 meses del inicio de los beneficios son reembolsados. A cambio, el reclamante se trata como si nunca hubiera comenzado a recibir beneficios y, por lo tanto, puede diferirlo para evitar una reducción (si es anterior a FRA) o para obtener créditos retrasados ​​(si es posterior a FRA). Este lector había comenzado a tomar su beneficio a los 62 años y ahora estaba en FRA, por lo que no estaba buscando esta opción de reembolso.

Le recomendé a este lector que volviera a llamar a la Seguridad Social y que hiciera dos cosas. Primero, le aconsejé que declarara claramente que estaba buscando "diferir los beneficios de jubilación para obtener créditos atrasados". Si eso no funcionó, le aconsejé que mencionara las fuentes de la Administración del Seguro Social: el sitio web de la SSA y los procedimientos de la SSA. Manual, conocido como POMS. Ambas citas indican claramente que se permite suspender los beneficios en FRA para obtener créditos retrasados.

Efectivamente, al volver a llamar a la Seguridad Social, mi lector se encontró inicialmente con el mismo rechazo que había experimentado antes. Pero al proporcionarle al representante las citas anteriores, finalmente pudo lograr que él concediera que la suspensión estaba, de hecho, permitida.

La experiencia de este lector señala el hecho de que a veces incluso el personal de la Seguridad Social no está al tanto de las reglas del programa y las opciones que presentan a los beneficiarios. Por lo tanto, es importante estar preparado para defender su posición al buscar estas oportunidades y poder justificar su posición al referirse a las regulaciones específicas de la Seguridad Social.

La válvula de seguridad de reinicio

Otro aspecto importante de la opción de suspensión es que es posible en cualquier momento antes de los 70 años de edad reiniciar los beneficios en caso de que una emergencia o un cambio en las circunstancias lo exijan. Al reiniciar, los beneficiarios pueden solicitar que se les paguen todos los beneficios suspendidos en una suma global. A cambio de este pago, el beneficiario abandona todos los créditos atrasados ​​obtenidos hasta ese momento y se coloca nuevamente en la misma posición en la que estaban antes de suspender los beneficios. Los beneficiarios también pueden optar por renunciar al reembolso de los beneficios suspendidos hasta la fecha y retener los créditos atrasados ​​obtenidos hasta ese momento. Por supuesto, no se ganarán más créditos retrasados ​​en ninguno de los casos una vez que se reinicien los beneficios.

Esta capacidad de reiniciar los beneficios en cualquier momento debe proporcionar a los beneficiarios que consideren la opción de suspensión con una importante tranquilidad. Esta válvula de seguridad efectivamente toma la decisión de suspender sin riesgos, incluso si más tarde surgen circunstancias inesperadas que requieren acceso a los ingresos suspendidos.

Seguro médico del estado

Para los beneficiarios que actualmente reciben Medicare en el momento en que suspenden los beneficios de jubilación del Seguro Social, es importante tener en cuenta que deberán comenzar a realizar los pagos de la prima de la Parte B de Medicare directamente, ya que la suspensión de los beneficios significa que esta prima ya no puede ser retenida de los pagos del Seguro Social.

La retención de la prima de Medicare puede reiniciarse cuando se reanuden los beneficios del Seguro Social.

Tomar temprano e invertir

Algunos lectores se preguntaron si tendría más sentido continuar recibiendo beneficios tempranos e invertirlos en lugar de suspenderlos para obtener créditos atrasados, en particular para los beneficiarios que tenían suficientes fuentes adicionales de ingresos para satisfacer sus necesidades.

A diferencia de las inversiones, que por su naturaleza implican asumir riesgos, los beneficios de la Seguridad Social están garantizados. Además, estos beneficios reciben ajustes automáticos de costo de vida para mantenerse al día con la inflación. Dado el entorno de bajos rendimientos de hoy, no hay inversiones libres de riesgo a corto plazo que paguen intereses suficientes para compensar la inflación. Recuerde también que los beneficios suspendidos ganan créditos garantizados del 8% cada año hasta la edad de 70 años. Si bien estos créditos no están compuestos, aún representan un rendimiento significativo que no se compara con ninguna otra inversión sobre una base ajustada al riesgo.

Por lo tanto, uno debe pensar dos veces si tiene sentido convertir los beneficios de la Seguridad Social sin riesgo en inversiones de riesgo, incluso si el ingreso no es actualmente necesario. Para obtener más información sobre este problema y el rendimiento efectivo de la inversión en los beneficios atrasados ​​de la Seguridad Social, lea este artículo.

Espero que estos puntos adicionales aclaren aún más esta oportunidad clave de planificación de la Seguridad Social. Gracias por tu calificación Sigue viniendo.