El "reset" de la seguridad social

Por Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

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Muchos jubilados actuales decidieron comenzar a tomar los beneficios de jubilación del Seguro Social mucho antes de su plena edad de jubilación, la edad a la que un beneficiario tiene derecho a recibir un beneficio de jubilación del Seguro Social completo en función de su registro de ganancias de por vida.

En algunos casos, la necesidad impulsó la decisión de obtener beneficios anticipados; en otros, el temor a la viabilidad a largo plazo del programa. En muchos casos, la decisión se redujo al jubilado sin saber que tenía la opción de retrasar los beneficios.

Independientemente de la razón, las consecuencias de tomar los primeros beneficios de la Seguridad Social son significativas y continuas. Suponiendo una edad de jubilación completa de 66 años (como lo es para aquellos nacidos entre 1943 y 1954), tomar los beneficios de jubilación a partir de los 62 años da como resultado una reducción permanente del 25% en los beneficios. En otras palabras, si se esperaba que el beneficio completo de la edad de jubilación, conocido como el monto del seguro primario, fuera de $ 2,000 por mes, los beneficios iniciales a los 62 años lo reducen a $ 1,500 por mes. Esta reducción es permanente y conduce a un déficit en el tiempo debido a que los beneficios del Seguro Social están indexados por inflación. Dado que los beneficios de jubilación no terminan hasta que el beneficiario fallezca, este déficit puede sumar miles de dólares en ingresos perdidos.

Entonces, ¿qué puede hacer una jubilada si más tarde se arrepiente de la decisión de recibir beneficios anticipados o sus circunstancias cambian de manera que ya no necesita el ingreso anticipado? Resulta que hay una manera de mitigar esta decisión después del hecho: un "restablecimiento" permitido según las reglas de la Seguridad Social. Vamos a discutir este proceso en detalle.

Desconocido para la mayoría de los jubilados, el Seguro Social le permite, al llegar a la plena edad de jubilación, dejar de recibir beneficios hasta algún momento en el futuro. Según las reglas del programa, los beneficios diferidos después de la plena edad de jubilación tienen derecho a obtener créditos del 8% por año hasta la edad de 70 años. 32%.

Echemos un vistazo a un ejemplo ilustrativo. Jean es una jubilada que comenzó su beneficio a los 62 años. El monto de su seguro primario es de $ 2,000 y se redujo a $ 1,500 como resultado de su decisión de recibir un beneficio anticipado. Al cumplir su plena edad de jubilación de 66 años, Jean decide suspender su beneficio hasta los 70 años. Este beneficio ahora obtendrá créditos retrasados ​​a una tasa del 8% por año. Cuando Jean reanude su beneficio a la edad de 70 años, habrá recuperado el 99% del monto original del seguro primario (0.75 x 1.32 = 0.99) y recibirá $ 1,980 por mes, indexados por inflación. Este beneficio continuará por el resto de su vida y disfrutará de ajustes de inflación en todo momento.

Es cierto que a Jean le hubiera ido mejor si se hubiera demorado en tomar su beneficio hasta los 70 años, incrementándolo a $ 2,640 por mes con créditos retrasados ​​($ 2,000 x 1.32 = $ 2,640). Aún así, al suspender su beneficio por un tiempo, Jean ha mejorado considerablemente su situación y efectivamente ha deshecho la mayoría de los efectos de su decisión anterior de obtener un beneficio temprano.

Esta capacidad de suspender los beneficios a la plena edad de jubilación representa, en efecto, una oportunidad de "reinicio" para los beneficiarios de la Seguridad Social que más tarde desean deshacer, al menos parcialmente, el impacto de haber tomado los beneficios tempranos. Se recomienda a los jubilados en esta situación que consideren aprovechar esta oportunidad de planificación; el resultado podría ser un ingreso significativamente mayor disponible para ayudar a satisfacer las necesidades de gasto durante la jubilación. De hecho, todos los jubilados harían bien en administrar el Seguro Social como una forma de "seguro de longevidad", dado que este ingreso sigue el ritmo de la inflación y dura toda la vida. Hacerlo podría ser uno de los mejores movimientos financieros que jamás harán.