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En realidad, solo hay una cosa que los jóvenes necesitan saber sobre el dinero: ahorrar para la jubilación, a partir de ahora.

Sí, en algún momento querrá pagar su deuda, tener un fondo de emergencia y comprar una casa. En este momento, sin embargo, estás quemando tu recurso más limitado, que es el tiempo. No puedes obtener más de eso, no puedes recuperarlo cuando se ha ido y tienes una ventana limitada para aprovechar su poder.

Una forma de ilustrar esto es con la historia de Aadik, Fisayo y Amrita:

• Fisayo comienza a aportar $ 5,000 al año a un plan de jubilación a los 25 años y luego deja de contribuir después de 10 años.
• Mientras tanto, Aadik espera hasta los 35 años para comenzar y luego aporta $ 5,000 al año hasta los 65 años.
• A pesar de que Fisayo contribuyó por muchos menos años (10 años, en comparación con los 30 de Aadik), su inicio temprano significa que terminará con más dinero cuando ambos tengan 65: aproximadamente $ 526,000, en comparación con los $ 472,000 de Aadik.
• Su amiga Amrita se da cuenta incluso antes. Ella comienza a contribuir a los 21 años y se detiene 10 años después. A los 65 años, tiene $ 689,310, un 31% más que Fisayo y un 46% más que Aadik.

Estos ejemplos suponen un rendimiento anual del 7%, pero el resultado es el mismo independientemente de los supuestos de devolución y contribución. Cuanto antes ponga su dinero a trabajar para usted, más tiempo tendrá para beneficiarse de la magia de los rendimientos compuestos. Sus rendimientos ganan sus propios rendimientos, que ganan aún más rendimientos, en un ciclo virtuoso que acelera cuanto más tiempo tiene el dinero para crecer.

Cuanto más esperas, peor se pone

Otra forma de ilustrar el mismo punto es quitar el viento de cola que proporciona un comienzo temprano. Cuanto menos tiempo tenga hasta su meta, menos ayuda obtendrá de la capitalización. Tienes que hacer más trabajo pesado al ahorrar más de tus ingresos.

Digamos que desea reemplazar el 80% de sus $ 60,000 de ingresos anuales en la jubilación, incluidos los beneficios del Seguro Social. Los montos que debe ahorrar aumentan considerablemente cuanto más espera para comenzar, de acuerdo con las pautas de la tasa de ahorro nacional desarrolladas por Roger Ibbotson, un profesor de finanzas retirado de la Universidad de Yale y fundador del fondo de cobertura Zebra Capital. (Para geeks de datos: el estudio utiliza simulaciones de Monte Carlo y retornos pronosticados por la firma de investigación que fundó, Ibbotson Associates, para obtener sus números). Las pautas encontraron que:

• Si comienza a ahorrar a los 25 años, tendrá que ahorrar el 12% de su pago.
• Comienza a los 35 años, y la proporción se eleva al 19,6%.
• Comienza a los 45 años y tendrás que reservar un 35%.
• Espere hasta la edad de 55 años, tendría que guardar una friolera (y completamente irreal) del 79.8%.

Un objetivo menos ambicioso sería reemplazar el 60% de sus ingresos. Incluso entonces, el comienzo temprano da una ventaja decidida. Necesitaría ahorrar el 19,4% de sus ingresos si comienza a los 45 años, o el 43.8% si comienza a los 55 años, para igualar lo que acumularía reservando solo el 6,4% de su salario cada año a partir de los 25 años.

¿Por qué ahorrar es una prioridad más alta que la deuda?

Los rendimientos de inversión no están garantizados, por supuesto, mientras que los rendimientos de pagar una deuda a tasa fija generalmente sí lo están. Eso lleva a algunas personas a priorizar el pago de préstamos estudiantiles o hipotecas en lugar de ahorrar para la jubilación.

Esto es lo que faltan:

Su declaración es menor cuando paga las deudas con ventajas impositivas. Puede deducir hasta $ 2,500 de intereses de préstamos estudiantiles si es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado es inferior a $ 80,000, o $ 160,000 si está casado y presenta una declaración conjunta. Eso reduce la tasa de interés efectiva de los préstamos directos federales del 3.76% actual a solo el 2.82% si se encuentra en la categoría de impuestos federales del 25%. Obtendrá resultados similares con una hipoteca si puede detallar sus deducciones. Históricamente, los inversores han obtenido mejores rendimientos a lo largo del tiempo, incluso con opciones de bajo riesgo, como los bonos del Tesoro de los Estados Unidos.

Usted obtiene un aumento de impuestos de las contribuciones de jubilación. Si está en el tramo impositivo del 25%, cada $ 1 que contribuye a la mayoría de los planes de jubilación le ahorra 25 centavos en impuestos. Si tienes bajos ingresos, la recompensa puede ser aún mayor. El Savers Credit puede reducir su factura de impuestos hasta en 50 centavos por cada dólar que contribuya.

Nunca debes dejar pasar el dinero gratis. La mayoría de los planes 401 (k) ofrecen una combinación, según la firma de investigación de beneficios Aon Hewitt, y el más común es el dólar por dólar. Eso es un retorno instantáneo del 100% de su dinero. Incluso los partidos más pequeños suelen ofrecer rendimientos del 25% al ​​50%. Por lo tanto, incluso si está endeudado con una tarjeta de crédito de alta tasa, debe contribuir al menos lo suficiente para obtener el equivalente antes de comenzar a pagar esos saldos.

Pierde flexibilidad financiera cuando paga por adelantado algunas deudas. Su proveedor de préstamos estudiantiles no le devolverá sus pagos si necesita dinero en una emergencia. Un fondo de jubilación, por otro lado, puede ser un respaldo importante si se enfrenta a un desastre como el desempleo prolongado o una emergencia médica grave. Lo ideal sería dejar el dinero de la jubilación solo para una jubilación, pero una buena reserva puede ayudarlo a superar un gran revés financiero.

No tener acceso a un plan de jubilación en el lugar de trabajo no te deja sin problemas. Puede abrir una cuenta IRA en una cantidad de corredores de descuento que tienen mínimos de cuenta bajos o nulos, tarifas bajas y opciones de inversión sin comisiones.(Ver "Las mejores cuentas IRA: 2016 mejores selecciones".)

Un último consejo: una vez que comience a ahorrar para la jubilación, no se detenga. Amrita y Fisayo pueden tener pequeñas fortunas reservadas después de solo 10 años de ahorro, pero ellas, y usted, necesitarán una fortuna bastante grande para pagar una jubilación verdaderamente cómoda. Para ver cuánto necesitará, consulte la calculadora de jubilación de nuestro sitio.

Liz Weston es columnista de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales y autora de "Your Credit Score". Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @lizweston.