Pasos inteligentes para planificar la jubilación

Por Jim Ludwick

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A muchas personas les preocupa que los beneficios de jubilación del Seguro Social y Medicare no estén disponibles para ellos en el futuro. Los informes recientes de los fideicomisarios del Seguro Social y de Medicare indican que si el Congreso no actúa para financiar mejor estos programas, enfrentarán déficit en los próximos años.

Sin embargo, el Seguro Social y Medicare son programas increíblemente importantes en los que muchas personas dependen en gran medida, por lo que es difícil imaginar que los políticos no actúen para garantizar su supervivencia. Aun así, aunque esperamos que el Congreso haga algo, hay algunos pasos que podemos tomar por nuestra cuenta para planificar el futuro. Para asegurarse de que tiene suficientes ahorros para cubrir la atención médica y otros costos en la jubilación, aquí hay algunas estrategias que podría considerar:

Establecer un fondo separado para el cuidado de la salud

Si es posible, abra y use una cuenta de ahorro para la salud, una cuenta de ahorro para la medicina con ventajas impositivas, para guardar dólares antes de impuestos para que pueda usarlos en la jubilación libre de impuestos para gastos de atención médica calificados. Para tener una HSA, tendrá que tener un plan de seguro de salud con deducible alto. Configurar una HSA cuando es más joven y tiene menos problemas de salud podría ser la mejor manera de ahorrar para futuras necesidades de atención médica. Si es mayor y no puede obtener o no puede pagar un plan con deducible alto, debe tratar de ahorrar dinero adicional (más allá del máximo permitido para sus cuentas de jubilación) que puede usar para los copagos y deducibles de atención médica en el futuro..

Reducir el tamaño para aumentar los ahorros

Considere mudarse a una casa más pequeña o reducir su vivienda y otros gastos tanto como sea posible. Esto le ayudará a reducir sus gastos ahora y durante la jubilación y puede ayudarlo a aumentar sus ahorros para la jubilación. Una vez que contribuya con el máximo permitido a todas sus cuentas de jubilación, puede poner los ahorros adicionales en vehículos con eficiencia fiscal como las anualidades de impuestos diferidos financiadas después de impuestos, en las que demora en pagar los impuestos sobre las ganancias hasta que retire el dinero.

Plan para su cuidado

Si desea permanecer en su casa a medida que envejece, asegúrese de que su casa esté preparada adecuadamente y que tenga suficiente espacio para alojar a un cuidador. También deberá ahorrar lo suficiente para cubrir cinco años de dicha atención. En mi caso, estoy planeando $ 120,000 para esta categoría. Si eso le parece demasiado, es posible que pueda financiar parte o todo este costo del flujo de efectivo de su jubilación. Por ejemplo, $ 3,000 al mes (en dólares de hoy, más en el futuro si hay inflación) podría cubrir el costo de contratar a un cuidador. Este dinero podría provenir de sus ahorros o, posiblemente, de una hipoteca inversa que le permita usar parte del capital de su vivienda para este tipo de necesidad.

Otra opción es comprar un seguro de cuidado a largo plazo, de manera óptima a mediados de los 50, para financiar el costo del cuidado en su hogar o en un entorno institucional. Pero recuerde, estas políticas pagan beneficios solo cuando no puede hacer dos o más habilidades básicas para la vida, como alimentarse y vestirse.

Encontrando apoyo

Una vez que se jubile, puede seguir siendo inteligente y frugal. Considere negociar o pagar por servicios de amigos, familiares o vecinos para ayudar a mantener bajos los costos. Los programas de voluntariado como Village to Village Network también pueden ayudar a las personas mayores a encontrar un acceso asequible a los proveedores de servicios.

Cuanto más pueda ahorrar y planificar ahora, más flexibilidad tendrá en su jubilación. Hable con su pareja, familiares, amigos y vecinos. Pregúnteles qué piensan acerca de sus planes o si pueden tener alguna estrategia alternativa que usted considere. Pueden ofrecer sugerencias, apoyo o más. También es inteligente trabajar con un asesor financiero que puede ayudarlo a asegurarse de estar al día con sus ahorros para la jubilación y tener un plan establecido para cubrir los costos de atención médica y otros gastos cuando se jubile.

Jim Ludwick, CFP, es el fundador de Planificación Financiera Principal Cía.

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