Cómo decidir si se transfiere un 401 (k) a una IRA

Muchas personas se benefician al convertir un 401 (k) en una IRA de reinversión después de dejar un trabajo, a menudo en forma de tarifas más bajas, una selección de inversión mayor o ambas. Pero es importante conocer los pros y los contras antes de tomar esta decisión. Después de todo, estamos hablando de sus ahorros para la jubilación.

¿Por qué debo transferir mi 401 (k) a una cuenta IRA?

Una IRA ofrece varios beneficios sobre un 401 (k), especialmente una vez que haya dejado su trabajo, lo que significa que ya no puede contribuir a la cuenta y ya no está ganando una asignación de empleador.

• Sin impuestos ni multas: Con una transferencia directa del plan 401 (k), los impuestos continúan siendo diferidos hasta que retire dinero.
• Selección de inversión más amplia: Obtendrá acceso a una gama de opciones de inversión, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos, fondos de índice y fondos cotizados en bolsa.
• Tal vez costos más bajos: Un proveedor de IRA ofrece una gran selección de opciones de fondos, para que pueda elegir aquellos con los índices de gastos más bajos.
• Sin cargos de cuenta: Puede encontrar un proveedor de IRA que no cobra tarifas por abrir o mantener una cuenta. Muchos planes 401 (k) cobran tarifas administrativas a los participantes, aunque algunos empleadores generosos se hacen cargo de la cuenta. Puede utilizar nuestro analizador de tarifas para obtener más información.
• Opciones de bajo costo para la gestión de inversiones: Puede abrir su IRA en un robo-asesor, una compañía de administración de inversiones administrada por computadora que cobra menos del 0.50% para administrar su cuenta por usted.
• Más lagunas para retiros anticipados: Las cuentas IRA permiten la distribución anticipada sin penalización, pero aún con impuestos adeudados, para ciertos gastos, como la educación superior y la compra de una vivienda por primera vez. El impuesto del 10% sobre retiros anticipados de un plan 401 (k) se exonera solo en unas pocas circunstancias graves, como la incapacidad total o las facturas médicas que exceden el 10% de su ingreso bruto ajustado.

Tenga en cuenta que cualquier persona puede abrir y contribuir a una cuenta IRA tradicional, pero en algunos casos, cualquier contribución futura puede no ser deducible. Echa un vistazo a los límites de deducción IRA tradicionales para obtener más información.

¿Por qué no querría transferir mi 401 (k) a una IRA?

Hay algunos escenarios que podrían hacer que rodar por encima de la elección incorrecta para usted.

• Protección limitada del acreedor: 401 (k) s están protegidos en bancarrota y contra reclamaciones de acreedores. La protección IRA de los acreedores varía según el estado, y la protección por bancarrota está limitada a $ 1.28 millones.

• Pérdida de acceso a préstamos: Como se señaló anteriormente, es un poco más difícil obtener el dinero en un 401 (k) antes de retirarse. Pero muchos proveedores 401 (k) sí permiten que los participantes tomen préstamos del plan. No puede tomar un préstamo de una cuenta IRA.
• Distribuciones mínimas requeridas: 401 (k) y las IRA tradicionales requieren distribuciones a partir de los 70 años y medio. Pero un 401 (k) tiene un vacío legal: le permite prescindir de esas distribuciones hasta que realmente se retire, incluso si lo hace después de 70½.
• 401 (k) s ofrece potencial para un acceso anterior: Si deja su trabajo, puede tocar su 401 (k) a la edad de 55 años. Con una cuenta IRA, en la mayoría de los casos no puede comenzar a tomar distribuciones calificadas hasta los 59 años y medio.
• Impuestos sobre acciones de la empresa: Las acciones de la compañía generalmente deben transferirse a una cuenta de corretaje imponible, no a una cuenta IRA. Si su plan 401 (k) tiene acciones de la compañía, le recomendamos que consulte a un profesional de impuestos.

»¿Piensas que una IRA es adecuada para ti? Vea nuestro análisis de los principales proveedores de IRA

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.