¿Debe obtener una aprobación previa?

Imagina encontrar la casa perfecta en un vecindario ideal y luego descubrir que no puedes calificar para una hipoteca. Eso es más que decepcionante; es francamente desalentador. Es por eso que obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario puede ser un primer paso importante en su proceso de búsqueda de vivienda.

¿Precalificado o preaprobado?

La terminología de las hipotecas puede ser confusa, por decir lo menos. Una distinción importante para convertirse en un "comprador serio" es saber que la diferencia en ser "precalificado" de ser "preaprobado".

La precalificación significa que usted ha sido evaluado inicialmente por un prestamista. Solo está metiendo tu pie en la puerta. Por lo general, presentará información básica y el prestamista le proporcionará una estimación aproximada de lo que puede pagar. Francamente, esto no ayudará mucho en sus esfuerzos por sellar un acuerdo en una casa.

Por otro lado, una aprobación previa de la hipoteca lleva el proceso de préstamo preliminar un paso más allá. Se recopila información financiera adicional, que probablemente incluya un informe de crédito. En algunos casos, se le puede solicitar que proporcione muchos de los mismos documentos que se requerirán para completar el proceso de préstamo real, incluidas las declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y verificación de empleo.

Con una carta de aprobación previa de su prestamista, los agentes de bienes raíces y los vendedores saben que usted es un comprador serio.

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Sin embargo, las aprobaciones de hipotecas no son algo seguro.

Una preaprobación de la hipoteca lo coloca muy por encima de otros compradores que pueden estar interesados ​​en la misma casa que usted, pero ciertamente no es algo seguro. El proceso de preaprobación no incluye una revisión de suscripción completa por parte del prestamista, por lo que no es un compromiso absoluto de emitirle un préstamo hipotecario, aunque está bastante cerca. Incluso puede haber condiciones enumeradas en la preaprobación que están supeditadas a recibir un préstamo.

Si bien una preaprobación es una prueba de que un prestamista está dispuesto a otorgarle un préstamo, de hecho, quiere para emitirle una hipoteca: un compromiso de préstamo no será oficial hasta después de completar la diligencia debida y la documentación de la solicitud. El prestamista solo puede hacer eso una vez que se haya seleccionado una propiedad en particular y se haya firmado un acuerdo de compra-venta.

Y, por supuesto, todavía hay asuntos que atender antes de cerrar una casa que puede hacer tropezar el proceso de préstamo. Entre otras cosas, deberá realizar un pago inicial suficiente, y podría ser necesaria una evaluación del valor de la vivienda que está intentando comprar.

Cuando no es necesaria una preaprobación de la hipoteca.

Puede haber buenas razones para omitir la preaprobación del préstamo cuando se busca una casa Si está investigando en una ciudad o vecindario que es simplemente un potencial nueva base de operaciones: verifique los precios de las viviendas, las escuelas y el estilo de vida; es mejor esperar hasta que tenga una mejor idea de lo que está dispuesto a gastar y dónde.

Además, es una buena idea retrasar la aprobación previa si necesita eliminar algunas arrugas en su historial de crédito. Extracción de su puntaje de crédito y luego determinar qué mejoras se pueden hacer antes de solicitar la aprobación previa para un préstamo hipotecario.

Sin embargo, si su crédito es sólido y está en una buena situación financiera, una aprobación previa le dará la confianza y la flexibilidad necesarias para hacer una búsqueda de vivienda seria. Su agente de bienes raíces puede incluso esforzarse más para encontrar la propiedad perfecta, y tendrá un mayor apalancamiento al negociar un precio.

Y si está buscando comprar en un mercado caliente (compradores de efectivo), a menudo se requiere tener una carta de aprobación previa para realizar una oferta. Es posible que una preaprobación de un préstamo no sea un jonrón, pero le dará una base.

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Hal Bundrick es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @halmbundrick