Decidir si es hora de cambiar Robo-Advisors

Hace cinco años, probablemente ni siquiera había escuchado el término robo-asesor.

Hoy en día, este grupo de compañías de administración de inversiones automatizadas, generadas, al menos en parte, por la crisis financiera, administra más de $ 50 mil millones en activos, con un crecimiento de más del 200% solo en 2015, según la firma de investigación independiente Aite Group.

No hace falta decir que probablemente estés al tanto de estos tipos ahora. Hay una buena posibilidad de que incluso hayas puesto algo de dinero en la línea. Pero, ¿el asesor de robo que elegiste por primera vez sigue siendo el adecuado?

Un período de cambio rápido.

La industria del robo-asesor de 2016 no es la industria del robo-asesor de hace un año.

Los mínimos de cuenta han caído - dos veces, en el caso de TradeKing Advisors. Las características ahora son más competitivas; Wealthfront lanzó recientemente una herramienta de análisis de cartera y Betterment acaba de agregar la agregación de cuentas. Algunas empresas han cambiado su estructura de tarifas; Otros lanzan regularmente nuevas ofertas promocionales.

También existe la posibilidad de que su corredor favorito de sombrero viejo haya entrado en el juego. Schwab Intelligent Portfolios y Vanguard Personal Advisor Services tuvieron una gran participación en el crecimiento del año pasado. Fidelity tiene planes de lanzar un brazo de asesores en equipo; Los asesores de Wells Fargo, Morgan Stanley y Bank of America también han indicado que tienen algo en las obras.

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Comparar robo-asesores

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Una oportunidad para un regalo de promoción

La competencia de asesores en equipo es tan feroz que algunas compañías ahora ofrecen sus servicios de forma gratuita. El servicio Schwab mencionado anteriormente no cobra comisión de gestión, ni WiseBanyan, otra oferta más nueva.

¿Son gratis, como si no pagaras un centavo gratis? No. Las inversiones utilizadas todavía tienen ratios de gastos, como lo hacen en cualquier otro asesor. Y como puede haber aprendido la última vez que compró en una tienda de descuento, hay compensaciones por un precio bajo.

En el caso de Schwab, la compañía posee un gran porcentaje de sus carteras en efectivo: un mínimo del 6% y, en algunos casos, hasta casi el 30%, lo que es demasiado conservador para muchos inversores. WiseBanyan aún se siente nuevo: la selección de su cuenta es limitada (no cuentas conjuntas) y el servicio requiere una lista de espera para unirse. También planea ofrecer ciertas funciones a la carta, que podrían acumularse rápidamente si usted se inscribe.

Sin embargo, si el costo es su prioridad número 1, vale la pena ver estos servicios.

Los saldos de cuentas más grandes podrían significar tarifas más bajas

Quizás el cambio más grande esté en su extremo: en realidad podría estar volviéndose más rico, si no a través del crecimiento de la inversión (después de estos últimos meses en el mercado de valores, probablemente se reiría de eso, si no quisiera llorar). Tal vez a través de depósitos regulares a su cuenta.

Con una cuenta más grande, es posible que pueda reducir las tarifas. Algunos robo-asesores ofrecen precios por niveles que reducen sus tarifas a medida que invierte más, como Betterment, que cobra:

• 0.35% en saldos de $ 10,000 o menos, o un castigo de $ 3 por mes en cuentas en ese rango que no tienen depósitos automáticos de $ 100 o más.
• 0.25% en saldos de $ 10,001 a $ 99,999.
• 0.15% en saldos de $ 100,000 o más.

Si ahora califica para ese nivel de 0.15% y está con un asesor que cobra más, que es casi todos, guarde los servicios gratuitos mencionados anteriormente, puede considerar una mudanza.

Las cuentas imponibles se benefician de la optimización fiscal

Si usted es del tipo que navega por los sitios web de Robo-Advisor para divertirse, es posible que note mucho énfasis en los servicios de optimización de impuestos, como la recolección de pérdidas fiscales, que apunta a compensar las ganancias de capital mediante la venta de inversiones perdidas. Pero lo que los sitios no dejan claro es que si está invirtiendo a través de una cuenta IRA, nada de eso le importa. Las IRA son cuentas con ventajas impositivas, lo que significa que no paga impuestos sobre las ganancias de capital sobre las inversiones dentro de ellas.

Sin embargo, si decide abrir una cuenta de corretaje imponible, ya sea porque ha agotado al máximo su contribución IRA para el año o está invirtiendo para otra cosa que no sea la jubilación, es posible que esté interesado en estos servicios. Si es así, querrás prestar atención a cuál ofrece la mejor.

En saldos de cuenta más pequeños, podría ser un lavado. Pero si el saldo de su cuenta imponible es más de $ 100,000, la respuesta suele ser Wealthfront, que ofrece indexación directa en cuentas de ese tamaño.

La indexación directa es algo así como la recolección de la pérdida de impuestos con esteroides. Debido a que es difícil reducir las pérdidas específicas cuando se invierte en fondos de intercambio, como hacen la mayoría de estos asesores-asesores, Wealthfront replica el ETF comprando directamente las acciones que posee el ETF. Luego, puede señalar las oportunidades individuales de recaudación de pérdidas fiscales y reinvertir los ahorros fiscales. Personal Capital ofrece un servicio similar, aunque a una tarifa de administración más alta de 0.89%.

Haciendo un cambio

Lo curioso de la gente es que a menudo mueven su dinero cuando no deberían, vendiendo inversiones cuando el mercado de valores está en baja, por ejemplo, pero se sienten paralizados por el miedo, el cambio y el papeleo, cuando un movimiento sería realmente beneficioso. como intermediarios de cambio, bancos o robo-asesores pueden ser.

Pero cambiar su asesor en robo es relativamente simple y, en la mayoría de los casos, no causará muchas interrupciones en su cartera actual. Por un lado, es poco probable que tenga muchas facturas y servicios vinculados a su cuenta, lo que significa que no tiene que notificar a Netflix y a su gimnasio sobre su nueva información de facturación. Por otro, estos son robots. Simple y automático es lo que hacen.

Wealthfront es fuerte aquí también. La compañía promociona su servicio de transferencia de cuenta minimizada de impuestos, que esencialmente incorpora activos transferidos compatibles, como los ETF que forman parte de su cartera o acciones de gran capitalización, directamente en su nueva cuenta, sin necesidad de vender nada. Luego, venderá activos con pérdidas y ganancias de capital a largo plazo, y mantendrá activos con ganancias de capital a corto plazo hasta que se conviertan en a largo plazo, lo que sucede en el punto de un año. A medida que vende los activos, incorpora los ingresos en su nueva cartera de Wealthfront.

Betterment dice que también se puede transferir en valores que se admiten en su cartera. No es compatible con las ventas progresivas de valores a lo largo del tiempo, por ejemplo, para inversiones que no son de la ETF en cuentas imponibles, afirma Alex Benke, director de productos de asesoramiento de la compañía.

Tenga en cuenta las tasas de transferencia

Finalmente, debe saber que algunas compañías, en particular las corredurías, cobran una tarifa para sacar dinero o cerrar su cuenta.

Eso es menos frecuente con los asesores robóticos, pero aún así vale la pena mencionar. Betterment, Schwab, Wealthfront y Vanguard dicen que no hay cargos por cerrar o transferir una cuenta. La firma de compensación de la compañía cobra a los clientes de WiseBanyan un cargo por transferencia de $ 75 ($ 95 para cuentas IRA).

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imagen a través de iStock.