¿Debemos pagar a la gente para ahorrar?

Hace mucho tiempo, las personas fueron recompensadas por ahorrar. Los bancos contribuyeron con algo conocido como “interés” a los montos depositados en cuentas de ahorro.

Bien, técnicamente todavía lo hacen, pero se te perdonará por no notar las pequeñas cantidades agregadas en un entorno de baja tasa. La tasa de interés promedio actual en las cuentas de ahorro es de 0.06%.

Las tasas de anemia pueden no ser una de las principales razones por las que los estadounidenses no ahorran lo suficiente, pero hay algunas pruebas de que una mejor recompensa podría inducir a más personas a ahorrar. Dos enfoques que parecen funcionar: fondos de contrapartida y cuentas vinculadas a premios.

El enfoque vinculado a los premios es, con mucho, el más atractivo, ya que combina ahorros con un aspecto de lotería. Cada depósito de un cierto tamaño, generalmente $ 25, le da la oportunidad de ganar un premio en efectivo más grande que puede oscilar entre $ 100 y $ 5,000 o incluso más.

"Parece un poco surrealista. No es lo que estamos acostumbrados en un producto de ahorro ", dice John Thompson, vicepresidente senior y jefe de consultoría de investigación en el Centro de Innovación de Servicios Financieros, una organización sin fines de lucro respaldada por un banco que investiga formas de mejorar la salud financiera.

Las cuentas pueden o no pagar intereses. Los premios a menudo se financian con el presupuesto de marketing de una institución financiera o con los ingresos generales, dice Brian Gilmore, gerente senior de innovación de Commonwealth, una organización sin fines de lucro que promueve los ahorros vinculados a los premios.

Las cuentas vinculadas a los premios han promovido con éxito el ahorro durante décadas en otros países. En los EE. UU., El movimiento todavía es relativamente pequeño y se promueve principalmente por las cooperativas de crédito, aunque Walmart agregó una función de premio a su MoneyCard prepaga en 2016 y algunas empresas nuevas, como Long Game, también ofrecen premios.

El Commonwealth informa que los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito ahorraron un promedio de $ 2,429 y un total de $ 175 millones en dichas cuentas desde 2009 hasta 2016.

Las cuentas son un éxito particular entre las personas que el Commonwealth considera "financieramente vulnerables", lo que incluye a aquellos que no son ahorradores regulares, ganan menos de $ 40,000, tienen menos de $ 5,000 en activos además del capital de la vivienda o son padres solteros con hijos dependientes.

Las cuentas también pueden ser una forma de atraer a más personas a la corriente financiera. Uno de cada 10 ahorradores se unió a su cooperativa de crédito debido a un programa vinculado a los premios, y seis de cada 10 ahorradores en cuentas vinculadas a los premios dijeron que era más probable que usaran los otros productos financieros de la cooperativa de crédito.

Ese es un gancho importante para las instituciones financieras, dice Thompson de CFSI, ya que las cuentas de ahorro en sí mismas no son un centro de ganancias.

"Las instituciones financieras obtienen su dinero prestando dinero, de las tarifas que cobran, de otras soluciones que podría vender al cliente", dice Thompson. "Un consumidor que usa múltiples productos financieros es un cliente más leal y más rentable".

Los fondos de contrapartida también pueden llevar a las personas a la corriente principal y promover ahorros. Los investigadores que evaluaron Assets for Independence, un programa de ahorro combinado con respaldo federal para personas de bajos ingresos, por ejemplo, encontraron:

• Los nuevos ahorros, sin incluir los fondos correspondientes, aumentaron en una media de $ 657 en el primer año del programa
• Las dificultades económicas experimentadas por los participantes cayeron 34%.
• El uso de los servicios de cambio de cheques se redujo en un 39%, lo que indica que el programa puede haber alejado a los participantes de los servicios bancarios alternativos hacia la corriente principal

Los fondos para programas de ahorro complementarios, también conocidos como cuentas de desarrollo individual, generalmente provienen de subvenciones del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos, pero también pueden provenir de instituciones financieras y organizaciones benéficas.

Más de ellos deberían considerar hacer esta inversión, ya que muchos estadounidenses podrían beneficiarse. Según la Reserva Federal, casi la mitad de los adultos estadounidenses no tienen el dinero en efectivo para cubrir un gasto inesperado de $ 400, y eso lleva a una "epidemia" de familias financieramente frágiles, dice Thompson.

El aumento de los ingresos facilitaría el hecho de ahorrar dinero, por supuesto, pero la investigación de CFSI muestra que tener el hábito de ahorrar puede ayudar a las personas a sobrevivir a las crisis financieras sin graves consecuencias.

"La forma de mejorar la salud financiera de las personas", dice Thompson, "es ayudarles a ahorrar".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.