¿La deuda renovable es peor para su puntaje crediticio que la deuda a plazos?

Si está seguro de que conoce los conceptos básicos de cómo se determina su puntaje de crédito, ¡felicidades! Ahora es el momento de pasar al siguiente nivel.

Específicamente, es importante entender cómo los distintos tipos de cuentas afectan su crédito. Por ejemplo, ¿cuál es el impacto relativo de los préstamos revolventes y en cuotas en su puntaje?

Crédito rotativo versus pago en cuotas

Si no está claro cuál es la diferencia exacta entre las cuentas de crédito renovable y en cuotas, la definición de estos términos es un buen lugar para comenzar:

Crédito a plazos viene en forma de un préstamo que usted paga en pagos de nivel cada mes. La cantidad del préstamo se determina en el momento en que se aprueba, y la suma que tomó prestada no cambia con el tiempo. Ejemplos de crédito a plazos incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

Crédito rotativo No se emite en una cantidad predeterminada. Tendrá un límite de cuánto puede pedir prestado, pero la cantidad que utilice dentro de ese límite depende de usted. La mayoría de los préstamos revolventes se emiten como líneas de crédito, donde el prestatario realiza los cargos, los cancela y luego los sigue haciendo. Los ejemplos de crédito revolvente incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito hipotecario o HELOC.

Las cuentas rotativas tienen el potencial de dañar mucho tu puntaje

Probablemente sepa que un informe de crédito saludable contiene una variedad de tipos de crédito; lo más probable es que tenga cuentas abiertas y de pago abiertas en este momento. Es importante saber que el crédito revolvente es una fuerza poderosa para determinar su puntaje de crédito. De hecho, tiene el potencial de causar grandes daños si no tienes cuidado.

En primer lugar, recuerde que cualquier cuenta que no pague a tiempo afectará su crédito. El factor más importante que determina su puntaje es su historial con el pago de facturas antes de su fecha de vencimiento. Por lo tanto, debería ser una prioridad realizar todos sus pagos de crédito, revolvente y en cuotas, a tiempo.

Pero el crédito revolvente también pesa mucho en su puntaje de crédito. (Nota: Estamos hablando de tarjetas de crédito específicamente: las agencias de crédito tratan a los HELOC de manera diferente. Una parte significativa de su puntaje proviene de sus montos totales adeudados. Una variable importante aquí es su índice de utilización de crédito, que es el porcentaje de cuánto debe en sus tarjetas en comparación con su crédito disponible.

La mayoría de los modelos de calificación de crédito lo penalizan por usar más del 30% de su crédito disponible. Pero en la mayoría de los casos, los saldos de sus préstamos a plazos no se incluyen en esta relación. De hecho, sus préstamos a plazos tienen un impacto mucho menor en esta parte de su puntaje de crédito.

Como resultado, sus tarjetas de crédito son increíblemente poderosas para determinar su puntaje general. No solo debe tener cuidado de pagar sus facturas a tiempo, sino que también debe estar atento a la cantidad de crédito que está utilizando. Vale la pena ser particularmente cuidadoso con este tipo de cuenta de crédito revolvente: el retraso podría tener serias consecuencias.

Tanto las cuentas rotativas como las de cuotas tienen un impacto en su puntaje de crédito. Pero un cierto tipo de crédito revolvente, sus tarjetas de crédito, es especialmente influyente. Tenga cuidado de usarlos con cuidado para mantener su puntaje en buena forma.

Este artículo fue actualizado el 29 de junio de 2016. Publicado originalmente el 5 de junio de 2014.