¿Quiénes son los actores clave en el proceso de la hipoteca?

Esa enorme pila de papeles que enfrentará cuando firme todas las líneas de puntos para un préstamo hipotecario es el resultado de un gran trabajo por parte de todo un equipo de profesionales de bienes raíces. No podemos enumerarlos a todos, pero aquí están algunos de los muchos jugadores en el proceso de la hipoteca.

Agentes de Bienes Raices

Naturalmente, todo comienza con encontrar la casa adecuada. Puede buscar listados en línea, ir a casas abiertas o conducir a través de sus vecindarios favoritos. Algunas casas son "FSBOs" - en venta por el propietario. En otros, se le puede presentar un "agente de listado", un agente de bienes raíces contratado y pagado por el vendedor para comercializar la casa en venta.

Al agente que representa al vendedor se le pagará una comisión, un porcentaje del precio de compra, cuando la casa se venda. No se equivoquen: representan los intereses del vendedor, no los suyos.

Como comprador, también puede contratar los servicios de un agente de bienes raíces. Puede ser bueno tener a alguien de su lado para ayudar a navegar el proceso, traducir la jerga y ayudar en las negociaciones. En algunos casos, un agente de bienes raíces puede representar tanto al comprador como al vendedor, conocido como "agencia doble".

Los agentes que trabajan para una firma de corretaje de bienes raíces han tomado cursos de licencias de bienes raíces y han aprobado un examen, según lo exige el estado de residencia. También puede escuchar el término "agente de bienes raíces". Eso es simplemente un agente que es miembro de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, que cumple con las normas y el código de ética de la organización.

Agentes de hipotecas y prestamistas

Ahora que ha encontrado la casa perfecta y ha firmado un acuerdo de venta, es hora de comenzar el proceso de préstamo. Muchos posibles propietarios de viviendas precalifican para sus préstamos hipotecarios para que sepan cuánto pueden pagar y es probable que se aprueben. Es un buen primer paso que les dice a los vendedores de casas que usted es un comprador serio.

Para solicitar un préstamo, puede comunicarse con un agente hipotecario o visitar una o más instituciones financieras.

Un agente hipotecario es un intermediario que trabaja con varios prestamistas. Ayudan a los compradores potenciales a comprar un préstamo, a menudo, pero no necesariamente, de varias fuentes, y generalmente los prestamistas pagan una comisión.

El uso de un agente hipotecario puede ayudar a los compradores que, de otro modo, no se tomarían el tiempo y el esfuerzo de comprar a más de un prestamista para obtener la mejor tasa de un préstamo. Pero los corredores también pueden ser parciales con los prestamistas que les pagan la tarifa más alta. A partir de enero de 2014, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha implementado nuevas pautas para prohibir que los originadores de préstamos, como los corredores de hipotecas, reciban una compensación basada en la tasa de interés o las tarifas de un préstamo, o el pago basado en la rentabilidad de una hipoteca. Estas nuevas reglas también prohíben que los agentes hipotecarios reciban una compensación tanto del comprador como del prestamista.

El número de corredores hipotecarios ha disminuido drásticamente desde el centro de la vivienda y la crisis financiera de 2008. Solo el 10% de los préstamos han sido originados por corredores en los últimos dos años, según Inside Mortgage Finance, una publicación comercial. De hecho, algunos prestamistas más grandes ahora se niegan a trabajar con corredores de hipotecas, prefiriendo originar préstamos solo a través de sus propios oficiales de crédito.

Los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras a menudo ofrecen préstamos hipotecarios a sus clientes. Siempre es una buena idea hablar primero con su institución financiera actual, pero también comprar a otros.

La implicación del gobierno en las hipotecas.

La Administración Federal de Vivienda (FHA), una división del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los EE. UU., Ayuda a que las familias puedan comprar sus propias casas, al igual que la Administración de Veteranos (VA) ayuda a nuestros hombres y mujeres a hacer lo mismo.. Estas agencias gubernamentales aseguran una parte del valor de las hipotecas, protegiendo a los prestamistas contra pérdidas y alentando la propiedad de vivienda. La FHA opera completamente con sus propias ganancias y no requiere fondos de los contribuyentes.

Las agencias cuasi gubernamentales, conocidas como empresas patrocinadas por el gobierno (GSE), permiten a los prestamistas asegurar un flujo constante de liquidez. La Asociación Nacional Hipotecaria Federal, conocida como Fannie Mae, y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios o Freddie Mac, crean valores respaldados por hipotecas que proporcionan un mercado secundario para los paquetes de préstamos hipotecarios.

Casi en bancarrota por la crisis de la vivienda, Fannie y Freddie fueron rescatados por los contribuyentes durante la crisis financiera, a un costo inicial de unos $ 187 mil millones, todo lo cual se ha saldado de las ganancias posteriores.

Procesadores inmobiliarios y el resto.

Una vez que su préstamo es aprobado, el papeleo realmente comienza a acumularse. Los procesadores de bienes raíces compilan los datos personales y financieros iniciales que ya se han recopilado durante el proceso de solicitud y comienzan a completar la documentación del préstamo. Un tasador de bienes raíces valora la propiedad y presenta un informe. Se verifica la información del seguro, se pueden establecer cuentas de garantía para el pago de impuestos y se incluye una multitud de revelaciones y exenciones de responsabilidad requeridas en los documentos de cierre del préstamo.

Las funciones adicionales en el proceso de compra de una vivienda pueden incluir un inspector de viviendas, un administrador de viviendas, un contratista de bienes raíces, aseguradores de títulos, un abogado de cierre, agentes de seguros y, finalmente, una empresa de mudanzas.

Imagen de ejecutivos hipotecarios a través de Shutterstock