¿Debo pagar la hipoteca o ahorrar para la jubilación?

Por Jeff Stoffer

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La idea de pagar la hipoteca, generalmente nuestra mayor fuente de deuda, es atractiva para muchos propietarios. ¿Pero es realmente la mejor estrategia financiera?

Los beneficios relativos de pagar una hipoteca versus ahorrar para la jubilación pueden ser difíciles de evaluar. Es importante considerar su situación individual. ¿Está cerca de la edad de jubilación, o muchos años fuera? ¿Tiene ahorros de jubilación significativos? ¿En qué categoría de impuestos se encuentra y cuánto beneficio recibe de una deducción de intereses hipotecarios? ¿Los rendimientos de sus inversiones de jubilación excederán lo que paga por la hipoteca?

Es posible que se sienta mareado al contemplar el rango de factores que afectan esta decisión, pero las siguientes consideraciones lo ayudarán a orientarse en la dirección correcta.

El pago de la hipoteca por jubilación

Cuando planifique una jubilación segura, considere los beneficios de ser propietario de una casa libre de deudas antes de jubilarse. Diga que a su tasa actual necesitará $ 100,000 por año para gastos, incluida su hipoteca, después de su jubilación. Si paga su hipoteca antes de jubilarse, es posible que solo necesite $ 80,000 cada año. Una reducción anual de $ 20,000 durante un retiro de 25 a 30 años se traduce en ahorros significativos.

El inconveniente: es posible que se encuentre en un tramo impositivo alto cuando se jubile, y el pago de su hipoteca lo descalificará para una deducción de intereses hipotecarios. Estas deducciones pueden variar desde unos pocos cientos de dólares hasta varios miles de dólares al año para algunos propietarios. Pero si está a cinco o ocho años de pagar su hipoteca, de todos modos no recibirá mucho beneficio de la deducción.

Si planea jubilarse en 15 años o menos.

Si está atrasado en su carrera y puede hacer pagos de hipoteca adicionales, ¿debería hacerlo? La respuesta depende de cuánto haya ahorrado para su jubilación y de su categoría impositiva.

Las cuentas de jubilación son una fuente adicional de ingresos en la jubilación. Es muy probable que su casa no sea una fuente de ingresos si planea vivir en ella. Si no ha ahorrado mucho, es mejor que ahorre dinero en una cuenta de jubilación, no solo como una forma de aumentar sus ingresos posteriores a la jubilación, sino también para reducir sus ingresos sujetos a impuestos. Si ha ahorrado mucho y se encuentra en un tramo impositivo alto, es posible que todavía haya ventajas impositivas para mantener la hipoteca.

Si tienes más de 15 años de jubilación

Aquellos en las etapas iniciales o medias de su carrera que pueden aplicar ingresos adicionales para pagar la hipoteca pueden encontrar la idea atractiva. Si bien estar libre de deudas es atractivo, puede que no tenga el mayor sentido desde una perspectiva financiera. El atar su dinero en la casa no le proporcionará los ingresos que su cuenta de jubilación.

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, puede beneficiarse de la deducción de la hipoteca. Si tiene una hipoteca con una tasa de interés baja, es probable que pueda obtener un rendimiento más alto al invertir en cuentas con impuestos diferidos, como un 401 (k), de lo que lo haría al pagar la hipoteca.

Para resumir

En algunos casos, puede reducir sus gastos anuales de jubilación al menos $ 10,000 pagando la hipoteca de antemano. Pero si está cerca de su jubilación y no ha ahorrado una cantidad sustancial, no tiene sentido pagar la hipoteca. Debe financiar cuentas con impuestos diferidos para crear una fuente complementaria de ingresos en la jubilación.

Las personas en las primeras etapas o en el punto medio de su carrera también deberían centrarse en crear sus cuentas de jubilación en lugar de pagar su casa. El dinero invertido en cuentas de jubilación anticipadamente tiene más tiempo para crecer y puede proporcionar un mejor rendimiento que el pago de una hipoteca de baja tasa.

Cada situación es única. El marco anterior proporciona generalizaciones que pueden no aplicarse a usted. Debe considerar su categoría impositiva, ya sea que se beneficie o no de la deducción de intereses de la hipoteca y los rendimientos probables de sus inversiones de jubilación. Si las matemáticas se complican demasiado, busque ayuda profesional.