Cómo pagar la universidad cuando no has ahorrado lo suficiente

Si se avecinan facturas de matrícula universitaria y no tiene casi lo suficiente ahorrado, tiene mucha compañía. Pero también tienes opciones para hacerlo más asequible.

Según la compañía de préstamos estudiantiles Sallie Mae, cuatro de cada 10 familias que esperan enviar a sus hijos a la universidad no están ahorrando para esa meta. Entre los que lo son, los padres de niños de 13 a 17 años han ahorrado un promedio de $ 22,985.

Eso no es suficiente para pagar la educación universitaria típica de su bolsillo. De acuerdo con Sallie Mae, el costo promedio neto de un año de universidad, después de deducir las becas y los subsidios, fue de $ 15,367 en 2017. Eso significa que un título de cuatro años probablemente costará más de $ 60,000. El gasto puede, por supuesto, ser mucho más alto ya que muchas escuelas de élite ahora cobran $ 70,000 al año o más.

Aquí hay algunos pasos a seguir para asegurar una educación asequible y evitar el aplastamiento de deudas.

Establecer límites de endeudamiento

El programa federal de préstamos PLUS permite a los padres pedir prestado el precio total de prácticamente cualquier educación universitaria. Rara vez es una buena idea. Es mucho más inteligente decidir antes de solicitar a las escuelas cuánto pueden y quieren contribuir los padres. En general, los padres deben limitar los préstamos a lo que pueden pagar antes de la jubilación, mientras que aún pueden ahorrar para esa jubilación.

También es razonable pedirle al estudiante que primero agote las opciones de préstamos federales para estudiantes antes de que los padres consideren el préstamo. Los estudiantes generalmente pueden pedir prestados hasta $ 5,500 en préstamos estudiantiles federales para su primer año de universidad y un total de $ 31,000 para una educación de pregrado.

Se aplica a las escuelas de 'seguridad', 'objetivo' y 'alcance' financieras

Los consejeros universitarios suelen recomendar la solicitud de tres tipos de escuelas, según las credenciales académicas del estudiante: las escuelas de "seguridad" prácticamente aseguran que sí, las universidades "objetivo" que probablemente las acepten y las opciones de "alcance" donde la aceptación es una posibilidad remota.

Las familias también deben incluir al menos una escuela financiera de "seguridad", una universidad con costos que saben que pueden manejar, así como escuelas "objetivo" que podrían ser asequibles y una escuela de "alcance" que puede sorprenderlas con ayuda financiera generosa. Las calculadoras de precios netos disponibles en el sitio de cada universidad pueden ayudar a identificar posibles candidatos.

Considerar alternativas

No todas las carreras requieren un título de cuatro años. Para aquellos que lo hacen, un año o dos de la universidad comunitaria puede reducir significativamente los costos, pero también puede aumentar el riesgo de abandono escolar. El colegio comunitario puede ser el mejor para los tipos motivados a sí mismos que están decididos a obtener un título y que pueden hacer el trabajo por adelantado para asegurar que sus créditos se transfieran a la institución de cuatro años deseada.

Para los niños que no están tan motivados o que no están seguros de lo que quieren estudiar, un año sabático puede ser una buena opción. Tendrán otro año para crecer y enfocarse, sin acumular gastos universitarios. Incluso podrían conseguir un trabajo para pagar algunos de esos costos.

Hablando de motivación:

Fomentar el enfoque

Es mucho pedir a los jóvenes de 17 y 18 años que decidan qué quieren hacer por el resto de sus vidas. Sin embargo, el tramado es caro. La mayoría de las universidades tienen consejeros profesionales que pueden ayudar a los estudiantes a elegir sus opciones, y las pasantías pueden ofrecer vislumbres del mundo real de las trayectorias profesionales futuras.

Recortar gastos y aprovechar activos

Recortar gastos discrecionales puede liberar más dinero para las facturas de la universidad. Los sospechosos habituales: comer menos, comprar artículos usados ​​en lugar de nuevos, salir de vacaciones a buen precio, combinar sus facturas para detectar "fugas", como membresías o suscripciones que no está utilizando. Si su estudiante asiste a la universidad a más de 100 millas de distancia y no tiene un automóvil, su aseguradora de automóviles puede darle un descuento fuera de casa.

Las exenciones fiscales, como los créditos de American Opportunity o Lifetime Learning, también pueden ayudar a llegar a fin de mes. Los retiros de los planes de ahorro para la universidad 529 generalmente son libres de impuestos cuando se usan para gastos de educación calificados.

La venta de inversiones sin retiro y otros activos puede ayudar a pagar la universidad y posiblemente aumentar la ayuda financiera en años futuros. (Si bien las fórmulas de ayuda financiera federal generalmente ignoran los fondos de jubilación, el dinero en las cuentas de ahorro y corretaje reduce la ayuda basada en la necesidad). Consulte primero a un profesional de impuestos, ya que las ventas de activos pueden tener consecuencias fiscales.

Sin embargo, no haga una pausa en las contribuciones de jubilación. No puede recuperar los beneficios fiscales y las igualaciones de la empresa que perderá, o las futuras ganancias con impuestos diferidos que el dinero podría haber ganado. La jubilación es incluso más costosa que la educación universitaria, y pocos de nosotros podemos permitirnos dejar de ahorrar para lograr ese objetivo.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.