El gurú del dinero de tus padres puede no ser adecuado para ti

Hay muchas cosas que decir para una recomendación personal: dejar que sus vecinos veten a un fontanero puede ahorrarle un viaje al sumidero que son las reseñas de Internet.

Sin embargo, es útil que sus tuberías no requieran una gran personalización. Un plomero no pregunta a su inodoro sobre sus esperanzas y sueños antes de desmontarlo para encontrar la fuga.

El asesoramiento financiero es una historia diferente. Y, sin embargo, cuando busque ese consejo, puede sentirse tentado a recurrir ciegamente a los asesores financieros de sus padres o de otros parientes.

¿Es eso siempre un error? No. Pero tampoco es un hecho que el consejero de tus padres sea una buena opción para ti y tus finanzas. Es sabio mirar más allá de esas relaciones y hacer su propia diligencia debida.

Cavar en tarifas y conflictos de interés

La idea de que los asesores financieros siempre deben actuar en el mejor interés de los clientes ha sido últimamente en las noticias. El Departamento de Trabajo propuso un reglamento conocido como la "regla fiduciaria" que requiere precisamente eso. El esfuerzo parece muerto, pero deja al menos un pequeño legado: más personas saben a los asesores de prensa sobre cómo ganan su dinero. Hace diez o veinte años, tus padres pueden no tener.

"Mis padres tenían un asesor financiero, y cuando comencé mi carrera, rápidamente me di cuenta de que estaba incentivada a vender productos de inversión en lugar de dar consejos holísticos que me beneficiarían", dice Charles Ho, un planificador financiero certificado y fundador de Legacy Builders Financial en Folsom, California. "Desafortunadamente, esta es más la regla que la excepción".

Debe dirigirse a cualquier asesor, ya sea que tenga una relación con sus padres o no, con dos preguntas: "¿Es usted solo de honorarios?" Y "¿Es usted un fiduciario?"

“Solo tarifa” significa que usted paga directamente al asesor, y solo usted; no se le pagan comisiones por ofrecer ciertos productos financieros. Los asesores de pago solamente suelen ser fiduciarios, lo que significa que deben tener en cuenta sus mejores intereses al recomendar inversiones. Los asesores que están “basados ​​en honorarios” generalmente reciben comisiones junto con un honorario suyo y, por lo general, no son fiduciarios. (Lea más sobre la diferencia entre asesores de honorarios y honorarios basados ​​en honorarios)

"Muchas personas pueden llamarse fiduciarias, pero si realmente quieren asegurarse de que lo sean, háganlo por escrito", aconseja Ho.

Hacer una verificación de compatibilidad

Tus padres pueden amar a su asesor financiero, pero eso no significa que lo harás. La química es clave en esta relación. Usted quiere un asesor que pueda relacionarse con su etapa de la vida y su situación financiera.

"Los asesores generalmente crecen junto con su base de clientes, viven vidas similares a las de sus clientes, pueden relacionarse y simpatizar con sus experiencias de vida a medida que pasan por ellos", dice Marcel Winger, un planificador financiero certificado y fundador de Mutual Wealth en Austin Texas

Si ese tipo de empatía no está ahí, puede dudar en mostrar sus finanzas. La honestidad es fundamental en una relación entre el asesor y el cliente: si omite los detalles clave, se venderá a usted mismo, a sus finanzas y al asesor. Algunas personas luchan con ese nivel de transparencia no importa qué; cuando un asesor se extiende a la familia, puede ser aún más difícil.

" Aprende más sobre cómo elegir un asesor financiero

Considerar nuevas alternativas

Atrás han quedado los días en que necesitaba una cuenta bancaria de seis cifras para obtener acceso a asesoramiento sobre inversiones. Si bien muchos asesores financieros aún se centran exclusivamente en clientes de alto patrimonio neto, los inversores con menos activos tienen más opciones que nunca:

Planificadores financieros de tarifa única que cobran por hora o por el plan: Puede encontrarlos a través de asociaciones de asesores como Garrett Planning Network y XY Planning Network. Debido a que cobran una tarifa plana en lugar de un porcentaje de los activos que administran, tienen menos incentivos para atender solo a clientes con grandes saldos de cuentas.

Robo-asesores: Estos son servicios de gestión de inversiones digitales. A menudo tienen un mínimo o ningún mínimo de inversión, por lo que puede comenzar con una cantidad modesta. Y pueden costar mucho menos que un asesor humano: puede pagarle un robo asesor 0.25% de su saldo, mientras que un asesor financiero típico que cobra un porcentaje de sus activos costará 1% o más. (Aquí hay más información sobre robo-asesores).

Los asesores robóticos son una opción particularmente buena para los inversores que no tienen situaciones financieras complicadas y que no necesitan o desean una gran cantidad de apoyo. (Muchos de ellos ofrecen acceso a asesores financieros humanos para responder preguntas).

Podría considerar la posibilidad de utilizar un asesor en robo para comenzar a invertir ahora, y luego evaluar si trabajar con un asesor humano es un mejor ajuste más adelante, ya que su vida financiera se vuelve más compleja.

»Ver nuestras selecciones para los mejores robo-asesores