Paga a medida que ganas: cómo funciona y para quién es mejor

El plan "Paga a medida que ganas" tiene requisitos tan específicos que pueden marearte. Pero no dejes que te asusten. Si cumple con las pautas de ingresos y los préstamos estudiantiles tomados en préstamo en el plazo que exige el plan, vale la pena analizarlos.

PAYE, como se refiere el gobierno, es mejor para los graduados que tomaron prestados préstamos estudiantiles federales por primera vez después del 30 de septiembre de 2007, y obtuvieron un préstamo adicional después del 30 de septiembre de 2011. Sus pagos de préstamo podrían ser de $ 0 en el plan si no tiene ingresos, por lo que es una opción más inteligente que posponer sus pagos cuando está desempleado.

PAYE es una de las cuatro opciones de planes de pago basados ​​en los ingresos:

• Reembolso basado en los ingresos (IBR)
• Pago revisado a medida que gane (REPAYE)
• Reembolso contingente a los ingresos (PAYE)

Mire los detalles para estar seguro de que PAYE es el mejor plan para usted.

Cómo funciona PAYE

Para evitar que los graduados con dificultades entren en incumplimiento, el gobierno creó planes de pago impulsados ​​por los ingresos, incluido PAYE, que le permiten aportar un porcentaje de sus ingresos a sus préstamos estudiantiles. También se le perdonará el resto de su saldo si queda algo después de 20 o 25 años de pagos.

Historia

El pago basado en los ingresos entró en vigencia en 2009. Permitió a todos los prestatarios de préstamos federales limitar sus facturas de préstamos estudiantiles al 15% de sus ingresos discrecionales y ofreció el perdón después de 25 años.

En 2012, el gobierno puso a disposición de los recién graduados a través de PAYE estándares más generosos. Limitó los pagos al 10% de los ingresos en lugar del 15% y prometió perdón después de 20 años en lugar de 25.

PAYE estaba orientado específicamente a los prestatarios que se graduaron en 2012, lo que explica los complejos requisitos de elegibilidad. Los graduados con más probabilidades de aprovechar PAYE son aquellos que comenzaron a pedir préstamos universitarios en 2008 y se graduaron en 2012, y aquellos que más tarde obtuvieron préstamos para graduados.

Revisado Paga a medida que ganas, conocido como REPAYE, expandimos PAYE a más prestatarios en diciembre de 2015. Pero introdujo otras restricciones que lo hacen menos deseable si puedes inscribirte en PAYE.

Elegibilidad

Más allá de las restricciones de elegibilidad en el año en que tomó préstamos, PAYE tiene dos requisitos adicionales:

• Tipos de préstamo: Para poder pagar sus préstamos estudiantiles en PAYE, deben ser préstamos directos federales. Puede consolidar los préstamos Perkins o los otorgados a través del Programa Federal de Préstamos Educativos para la Familia para que califiquen para PAYE. Sin embargo, los préstamos Perkins tienen opciones de condonación que perderá si los consolida.
• Pautas de ingresos: Al igual que el pago basado en los ingresos, PAYE requiere que los participantes muestren una dificultad financiera parcial; su factura en PAYE debe ser inferior a lo que debería en el plan estándar de 10 años. Si califica, su pago mensual será del 10% de la diferencia entre su ingreso mensual y el 150% de la pauta de pobreza. Si sus ingresos aumentan, su pago nunca será más alto de lo que pagaría en el plan estándar.

En la práctica

Digamos que eres un graduado universitario que vive en California. Usted gana $ 50,000 al año y debe $ 75,000 en préstamos federales directos a una tasa de interés del 6.8%. En el plan estándar, pagarías $ 863 por mes durante 10 años. Sin embargo, en PAYE, su factura mensual sería de $ 270 y se le perdonarían $ 52,746 después de 20 años.

Sin embargo, el perdón viene con una advertencia: tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad perdonada, de acuerdo con las normas actuales del IRS. Eso podría significar una gran factura de impuestos dentro de varios años.

“El beneficio de esto es que tiene mucho tiempo para prepararse para ello”, dice Ara Oghoorian, un planificador financiero de ACap Asset Management en Encino, California, cuyos clientes trabajan principalmente en atención médica. Considere ahorrar algo de dinero para prepararse para su factura de impuestos si espera tener un gran saldo perdonado.

Use la herramienta Estimador de pagos de Federal Student Aid para ver lo que debe cada mes y cuánto se le perdonará en PAYE.

Quien debería usar PAYE

PAYE tiene requisitos de elegibilidad más restrictivos que el pago basado en los ingresos y REPAYE. Pero si eres candidato para el plan PAYE, te otorgará el descuento de factura mensual más generoso y beneficios adicionales.

Graduados que tomaron préstamos en fechas calificadas

PAYE no es su única opción si primero tomó un préstamo estudiantil federal después del 30 de septiembre de 2007 y otro después del 30 de septiembre de 2011, pero le dará una factura más baja que el pago basado en los ingresos. Y si bien REPAYE le cobrará la misma cantidad para comenzar, no hay límite en cuanto a qué tan alto podría aumentar su pago mensual si gana más dinero. Debe volver a certificar sus ingresos cada año y cada vez que cambien sus ingresos.

También debe informar los ingresos de su cónyuge en su solicitud de REPAYE, incluso si presenta los impuestos por separado. PAYE no tiene ese requisito, por lo que sus pagos se basarán en sus propios ingresos si se presenta como una sola persona o por separado de su cónyuge.

Graduados que trabajan en el servicio público.

Veinte años es mucho tiempo para pagar sus préstamos, incluso cuando sabe que al final se los perdonará. El programa federal de Servicio Público de Perdón de Préstamos permite a los empleados sin fines de lucro o del gobierno recibir una condonación después de realizar 120 pagos mensuales, reduciendo ese plazo a la mitad si realiza pagos calificados consecutivos durante 10 años.

Obtendrá el mayor beneficio del programa si paga los préstamos a través de un plan orientado a los ingresos como PAYE. Además, su saldo perdonado no será gravado en el programa de perdón de préstamos de servicio público, como lo haría en PAYE solo.

"Esa es una gran variable que la gente necesita tener en cuenta", dice Oghoorian.

" MÁS: Guía para el perdón de préstamos estudiantiles

Cómo aplicar

Puede solicitar PAYE de forma gratuita a través de su administrador de préstamos estudiantiles, o puede completar un Formulario de solicitud de plan de pago impulsado por los ingresos directamente en studentloans.gov. Tendrá la opción de elegir qué plan impulsado por los ingresos desea, o puede marcar una casilla solicitando al gobierno que elija el plan que le dará el pago mensual más bajo.

Si sus circunstancias son complejas y desea hablar sobre sus opciones con un profesional, la asesoría sobre préstamos estudiantiles está disponible a través de organizaciones sin fines de lucro como la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia. La organización puede emparejarlo con un consejero de préstamos estudiantiles certificado en su área. Pagará una tarifa por el servicio, generalmente alrededor de $ 200, pero trabajará con un profesional que haya sido examinado por la NFCC.

"Solo están enviando a esos consumidores a las agencias miembros que tienen un consejero de préstamos estudiantiles con licencia en el personal", dice Bastian.

Otras opciones de pago

Si desea ahorrar en el costo total de su préstamo y tiene un crédito sólido así como un ingreso estable, considere refinanciar el préstamo estudiantil. Cuando refinancia con un prestamista privado, el préstamo actual se reemplaza con un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja y un nuevo plazo; cuanto más corto sea el término, más ahorrará. La refinanciación es una buena opción para los prestatarios con préstamos privados o aquellos con préstamos estudiantiles federales que no planean utilizar un plan de pago basado en los ingresos, programas de condonación de préstamos federales u otras protecciones. Considere todas las opciones y compare las ofertas antes de refinanciar.

Brianna McGurran es una escritora del personal de Investmentmatome. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.