Las fronteras del cruce de dinero requieren una planificación especial

Por Steve Branton

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Para aquellos que desean jubilarse en el extranjero o regresar a los Estados Unidos después de años de trabajar en el extranjero, hacer la mudanza es una cosa, pero descubrir cómo afectará sus finanzas es un desafío mucho mayor. La planificación financiera requeriría tener en cuenta las diferentes normas fiscales, las fluctuaciones de la moneda e incluso la inestabilidad política.

La buena noticia es que está surgiendo un nuevo tipo de planificación financiera para ayudar a las personas a sortear los posibles escollos: la planificación transfronteriza puede ayudarlo a mantener la mayor cantidad posible de dinero en su bolsillo de manera segura mientras se desplaza de un país a otro.

Los estadounidenses que tienen intereses financieros fuera de los Estados Unidos, viven en el extranjero o tienen doble ciudadanía; ciudadanos extranjeros que se mudan a los Estados Unidos; o los hijos extranjeros o los cónyuges de ciudadanos estadounidenses pueden beneficiarse de la planificación transfronteriza. Si se encuentra en una de estas situaciones, busque ayuda profesional para asegurarse de proteger sus intereses financieros.

Áreas temáticas de planificación transfronteriza

El panorama financiero y legal global es complejo y siempre cambiante. Las leyes de inmigración, impuestos, leyes laborales y de bienes raíces, las regulaciones de valores y una serie de otros factores entran en juego cuando su dinero está activo internacionalmente. Los riesgos potenciales asociados con las transacciones financieras transfronterizas pueden ir desde multas severas por no pagar los impuestos adecuadamente a los bancos, simplemente negándose a mover dinero entre cuentas nacionales y extranjeras sin niveles draconianos de verificación.

Algunos de los elementos más esenciales de la planificación transfronteriza que deberá considerar incluyen:

• Gestión de efectivo: Si no tiene en cuenta los requisitos de divulgación y las normas que regulan el movimiento de fondos dentro y fuera de un país, podría atar su dinero. Si los ciudadanos de los EE. UU. No revelan cuentas en el extranjero en el formulario anual Informe de banco extranjero y cuentas financieras, pueden ser responsables de multas de hasta $ 10,000 por violación o más. Además, las tasas de cambio de moneda pueden afectar el valor de su dinero.
• Impuestos sobre la renta:Los ciudadanos estadounidenses que viven en el extranjero deben pagar el impuesto sobre la renta de los Estados Unidos, además de los impuestos que gravan sus ingresos en el país donde viven y trabajan. Los códigos de impuestos en su país de origen y país de residencia pueden aplicarse a sus ingresos.
• Planificación de jubilación:Diferentes países tienen diferentes normas con respecto a la tributación de los ahorros de jubilación. Ignorar tales reglas puede resultar en que usted pague en exceso los impuestos sobre los fondos de jubilación, pague de menos y enfrente multas, o pierda los beneficios gubernamentales para los que es elegible. Sin una planificación adecuada, por ejemplo, un trabajador que busca traspasar un plan de jubilación con base en los EE. UU., Como un 401 (k) a Canadá, podría encontrar que esas cuentas se vuelven inmediatamente gravables. Pero con una cuidadosa coordinación y comprensión de las leyes fiscales de ambos países, debería ser posible manejar una transferencia de este tipo en su mayoría libres de impuestos.
• Planificación patrimonial:Las jurisdicciones extranjeras pueden no reconocer y honrar un plan patrimonial formulado en los Estados Unidos. Las regulaciones impositivas sobre sucesiones y los tratados impositivos varían según los países, y los herederos del dinero que podrían heredar la exención de impuestos en una jurisdicción pueden estar gravemente gravados en otra. Por ejemplo, debido a las leyes de impuestos estatales de los EE. UU., Un ciudadano mexicano que reside temporalmente en los EE. UU. Podría enfrentarse a una importante obligación tributaria del patrimonio al comprar una propiedad de los EE. UU., Como una casa, directamente. Buscar asesoría legal antes de realizar una compra de este tipo podría ahorrarle a los sobrevivientes del fallecido enormes facturas de impuestos sobre el patrimonio.
• Invertir:Nuevamente, las obligaciones fiscales y los requisitos regulatorios entran en juego cuando se trata de los ingresos de inversión generados o trasladados internacionalmente.
• Seguro: Algunas formas de beneficios de seguro pueden no ser totalmente transferibles de un país a otro. Por ejemplo, su póliza de seguro de salud con sede en los EE. UU. Puede no pagar sus beneficios en un país extranjero, y un país extranjero puede no permitir que sus herederos reciban un pago de seguro de vida con sede en los EE. UU. Sin impuestos. Una planificación anticipada adecuada podría ayudarlo a descubrir y prepararse para tales problemas.

Proceda con precaución

Es increíblemente difícil convertirse en un experto en todas las muchas regulaciones internacionales que afectan al dinero cuando cruza las fronteras. De hecho, la mayoría de los profesionales se especializan en unos pocos países. Para encontrar un planificador financiero, legal o fiscal bien versado en los problemas transfronterizos en el país al cual se está reubicando, considere recursos como la Alianza de Planificación Financiera Transfronteriza, la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales y la Planificación Financiera Asociación.

El mundo realmente está evolucionando hacia una sociedad global, pero tiene reglas complicadas sobre cómo las personas hacen, ahorran, invierten y transfieren su dinero. Si usted o su dinero necesitan mudarse dentro o fuera de los EE. UU., Proceda con precaución y asegúrese de realizar una planificación transfronteriza antes de realizar la mudanza.

Steve Branton, CFP, ADPA, es un planificador financiero senior con Mosaic Financial Partners.

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