4 diferencias importantes entre las tarjetas de crédito de negocios y las tarjetas de crédito personales

Cuando esté estableciendo una tienda, es probable que desee solicitar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas o una tarjeta de crédito personal para cubrir los costos de la empresa. Pero mientras estos dos productos tienen mucho en común, también tienen algunas diferencias notables. Aquí hay cuatro que debe saber antes de aplicar.

1. Las pequeñas empresas pueden no estar cubiertas por protecciones al consumidor

Puede pensar que es un consumidor, especialmente después de colgar el cartel "cerrado" en la puerta de su pequeña empresa cada noche. Pero las leyes de protección al consumidor, como la Ley de tarjeta de crédito de 2009, generalmente no se aplican a su negocio. Potencialmente, su APR podría cambiar de la noche a la mañana, o se le podrían cobrar tarifas exorbitantes por pequeñas infracciones.

Debido a que la mayoría de los emisores extienden las protecciones al consumidor como una cortesía para las pequeñas empresas, probablemente no tendrá que preocuparse demasiado por esto, pero es bueno tenerlo en cuenta, ya que estas protecciones no están disponibles en todos los casos. Si su emisor se encuentra entre los pocos que no extienden estas protecciones, o no expresa claramente una posición en los términos y condiciones, pregunte qué debe esperar.

2. Las tarjetas de crédito comerciales afectan el crédito comercial (y algunas veces también el crédito personal)

Para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas, la línea entre el crédito personal y comercial es borrosa. Si firma una garantía personal para sus tarjetas de crédito comerciales, como casi todas requieren, usted será responsable de la deuda de la empresa en caso de que su empresa no realice los pagos. Varios emisores también pesan mucho su puntaje de crédito personal cuando deciden cuánto crédito le otorgaremos. No es de extrañar que el informe también sea una bolsa mixta.

Muchos emisores de tarjetas de crédito para pequeñas empresas, como American Express y Capital One, informan sobre la actividad comercial a las agencias de crédito comerciales y de consumo. Otros, como Chase, solo se reportan a las agencias de crédito comercial, pero pueden informar a las agencias de consumo en ciertos casos (por ejemplo, si su compañía se retrasa en los pagos). Si su actividad crediticia comercial se reporta a las oficinas de crédito al consumidor, generalmente se incluye en sus informes crediticios y se incluye en sus puntajes FICO, tal como lo sería la actividad del consumidor, según Jeff Scott, un portavoz de FICO. Si no está seguro de cómo se informa su tarjeta de crédito, llame a su emisor para averiguarlo.

3. Los límites de crédito comercial tienden a ser más altos.

Si realiza muchas compras costosas, una tarjeta de crédito comercial puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito personal, ya que tienden a tener límites de crédito más altos. Las puntuaciones de crédito comercial de Equifax y Experian (pero no Dun & Bradstreet) usan su utilización de crédito para calcular su puntaje de crédito empresarial, por lo que un límite más alto puede hacer que sea más fácil usar menos crédito disponible y mejorar su reputación.

4. Ganarás diferentes tipos de recompensas

Muchas tarjetas de crédito comerciales ofrecen recompensas adicionales en las facturas telefónicas, Wi-Fi o suministros de oficina, una gran ayuda para las empresas que gastan mucho en estas áreas. Pero esto puede no ser tan útil si usted es propietario único y tiende a usar los suministros de oficina con moderación. Si está teniendo dificultades para encontrar una tarjeta de crédito comercial que coincida con sus necesidades, es posible que esté mejor con un programa de recompensas de tarifa plana que le permita ganar bonos en todas sus compras o una tarjeta de crédito personal.

Tenga en cuenta que si usa una tarjeta de crédito personal, tendrá que usarla solo para gastos de negocios y pagar con ella solo con dinero de negocios si su compañía es una compañía de responsabilidad limitada, S-corporation o C-corporation. Si combina gastos en este caso, puede perder su protección de responsabilidad personal. Pero incluso si usted es un propietario único, es más fácil separar los gastos para que pueda identificar las deducciones con mayor facilidad durante la temporada de impuestos.

¿Qué tarjeta debe obtener?

Si todavía estás en la cerca, aquí hay algunas pautas que debes tener en cuenta.

Una tarjeta de crédito empresarial puede ser mejor para:

• Un empresario que quiere establecer un crédito comercial para su negocio.
• Una empresa con importantes gastos comerciales que se alinean con la mayoría de las categorías de recompensas de tarjetas de crédito empresariales.
• Alguien que busca un límite de crédito más alto para su negocio.

Una tarjeta de crédito personal puede ser mejor para:

• Un único propietario con gastos generales mínimos.
• Alguien cuyos gastos no se alineen con las categorías de gastos de tarjetas de crédito comerciales.
• Alguien que no anticipa solicitar un préstamo para pequeñas empresas en el corto plazo y no está interesado en obtener crédito comercial.

Cuanto antes encuentre una tarjeta de crédito que se adapte a las necesidades de su empresa, antes estará en su camino hacia mejores recompensas y mejores términos.

Claire Davidson es una escritora del personal que cubre finanzas personales para Investmentmatome. Síguela en Twitter @ ideclaire7 y en Google+.

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