La vida sin tarjetas de crédito: cómo dos familias hacen que funcione

Las tarjetas de crédito ofrecen comodidad, seguridad y recompensas, pero no son una necesidad absoluta. Algunas personas optan por no tener ninguna tarjeta de crédito, aunque pueden ser aprobadas fácilmente.

Investmentmatome entrevistó a dos familias que han dejado de usar tarjetas de crédito. Uno vive en una ciudad importante, el otro en una pequeña ciudad del Medio Oeste. En ambos casos, utilizaron tarjetas de crédito en el pasado, pero descubrieron que se sentían más cómodos sin ellas.

Hablaron sobre por qué dejaron de usar las tarjetas de crédito, cómo han cambiado sus vidas y cómo se las arreglan sin tener acceso a ellas.

Tahir Kelly: trabajador de saneamiento en Filadelfia

Antes de que su padre muriera en 2014, Tahir Kelly trabajaba continuamente para pagar sus muchas tarjetas de crédito. Había tenido una tarjeta Discover desde sus primeros 20 años, además de un puñado de tarjetas de la tienda: Best Buy, Target, J.C. Penney y Macy's. Pero las balanzas siempre volvieron a subir.

Tahir Kelly con su esposa Sharifa e hijos (desde la izquierda) Salim, Rafi y Eisa.

"Juegas con eso", dice, describiendo su relación con la deuda. "Lo mantienes cerca para siempre".

La muerte de su padre fue un punto de inflexión para Kelly, quien maneja un camión de basura para una empresa privada, y su esposa, Sharifa, una maestra.

"No tenía dinero", dice Kelly de su padre. “No tiene sentido para las personas que ganan la cantidad de dinero que ganamos para no tener dinero."

Casi al mismo tiempo, Kelly escuchó sobre un gurú de finanzas personales Dave Ramsey de un compañero de trabajo y anotó el nombre. Pronto Kelly escuchó el popular podcast de Ramsey, y la pareja tomó uno de los cursos de Ramsey.

"Ahí es donde tuvimos la idea de usar su propio dinero para sus emergencias en lugar de una tarjeta de crédito", dice.

Ahora sigue una versión modificada del plan de la bola de nieve de la deuda de Ramsey. La familia pagó la última de sus tarjetas de crédito a principios de 2016 y cerró cada cuenta al poner a cero el saldo. A pesar de que Kelly sabe que cerrar las cuentas de las tarjetas de crédito después de que hayan sido canceladas podría disminuir su puntaje de crédito, no está muy preocupado. No planea solicitar crédito en el futuro. Mientras tanto, él y Sharifa están trabajando para eliminar los préstamos estudiantiles y pagar un préstamo 401 (k).

Ahora que no confía en las tarjetas de crédito, Kelly usa cuentas de ahorro dedicadas, a veces llamadas "fondos de amortización", para ahorrar ropa y equipo deportivo para sus tres hijos pequeños o para la noche de la noche con su esposa. En lugar de sentirse limitado por la falta de crédito, Kelly dice que disfruta cómo tener menos deuda ha liberado sus ingresos.

"Me parece que al no tener tarjetas de crédito, termino teniendo más dinero", dice.

Ir sin tarjetas de crédito no significa llevar consigo un fajo de efectivo. Kelly utiliza una tarjeta de débito para la mayoría de sus compras. Si bien las tarjetas de débito ofrecen la misma comodidad que las tarjetas de crédito, vienen con sus propias limitaciones, por lo que Kelly se adapta.

Por ejemplo, las tarjetas de crédito y de débito ofrecen protección contra fraudes. Pero si su tarjeta está comprometida, el inconveniente puede ser mucho mayor con el débito que con el crédito. Esto se debe a que las compras fraudulentas en una tarjeta de débito sacan dinero directamente de su cuenta bancaria, lo que podría dejarlo sin dinero mientras se investiga la situación. Su cuenta también podría ser congelada mientras el banco arregla las cosas. Esto le sucedió a Kelly: su tarjeta de débito se vio comprometida y le tomó algunas semanas recuperar su dinero. Pero como había creado un fondo de emergencia en una cuenta separada, mientras tanto pudo cubrir sus facturas.

Algunas compras de viajes también pueden ser más convenientes con una tarjeta de crédito. Por ejemplo, cuando hablamos, Kelly estaba esperando una retención de $ 75 en su cuenta para ser liberada. Un hotel había colocado la bodega como protección en caso de daños a la habitación. Con una tarjeta de crédito, es posible que ni siquiera note que su crédito disponible se reduce temporalmente en $ 75. Con el débito, ese es el dinero que te pertenece que no puedes usar.

Pero Kelly considera estos pequeños inconvenientes que valen la pena. Recuerda la primera pequeña emergencia que experimentó después de haber acumulado el fondo de emergencia mínimo recomendado de Ramsey de $ 1,000. La puerta de su auto se rompió, y pudo pagar $ 500 de su bolsillo para arreglarlo, sin tener que pagar los intereses de la tarjeta de crédito por los meses posteriores. En cambio, se pagó a sí mismo al reponer el fondo de $ 1,000.

"No tuve que seguir pagando por esta puerta", dice.

Kelly está pensando en grande. Le gustaría construir una cartera de propiedades de alquiler, y aunque llevará más tiempo sin pedir dinero prestado, está decidido a no asumir ninguna deuda para llegar allí. Comprar algo sin crédito requiere paciencia, dice, pero "una vez que lo tienes, es tuyo".

Zoë Keeland: padre que se queda en casa en Highlandville, Missouri

Como muchos graduados universitarios nuevos, Zoë Keeland obtuvo una tarjeta de crédito por las razones equivocadas.

"Lo obtuve porque estaba en quiebra, y la gente que no estaba, realmente no debería tener tarjetas de crédito", dice. Después de una pérdida de empleo seguida de una mudanza, descubrió que no podía pagar los $ 300 que había gastado en la tarjeta.

Zoë Keeland

Pero fue el segundo encuentro de Keeland con tarjetas de crédito lo que la hizo decidir evitarlas por completo. Ella y su esposo usaron una tarjeta de crédito para financiar la expansión de un estudio de 420 pies cuadrados en terrenos que poseía, acumulando un saldo de $ 7,000. Cuando fallaron un pago, la compañía de tarjetas de crédito elevó su tasa de interés al 29%.

"No sé de ti, pero ¿30% de interés? No quiero tener nada que ver con eso ", dice Keeland. "Ni siquiera quiero tener crédito disponible a esa tasa".

Keeland y su esposo ingresaron a la asesoría de crédito en 2006 e hicieron un acuerdo para no usar tarjetas de crédito personales en el futuro. Desde entonces, ha pensado en lo que podría estar perdiendo al no tener una tarjeta de crédito, pero se siente más cómoda sin una.

"Nunca me he encontrado con algo que no pudiera hacer porque no tengo una tarjeta de crédito", dice.

Ella nunca ha necesitado alquilar un automóvil y no tiene problemas para realizar compras diarias o incluso comprar boletos de avión con su tarjeta de débito. Su esposo, que viaja con frecuencia por motivos de trabajo, tiene una tarjeta de crédito de la empresa para pagar los gastos adicionales en el camino.

Keeland dice que sabe que su puntaje de crédito puede ser más bajo de lo que sería si tuviera tarjetas de crédito, ya que usarlas puede hacer mucho para aumentar los puntajes. Pero para ella, tener un puntaje crediticio ligeramente más alto no vale la pena el riesgo de perder el control nuevamente. Su puntaje aún está por encima de 700, lo suficientemente alto como para pedir dinero prestado cuando lo necesita.

"No tenemos problemas para obtener préstamos", dice ella. Ellos tienen tanto una hipoteca como un préstamo para un automóvil, y estaban contentos con las tasas que pudieron obtener de su cooperativa de crédito local.

"Tal vez algún día me arrepentiré de no tener una tarjeta de crédito", dice Keeland. Pero tiene miedo de que si tuviera una tarjeta de crédito, finalmente se encontrara en una situación financiera difícil y usaría la tarjeta de crédito cuando no tenía los medios para devolverla.

"Tener una tarjeta de crédito es algo así como tener un agujero en el piso", dice ella. "Piensas, 'solo caminaré alrededor de eso. "Nunca voy a caer porque sé que está ahí". Puedes caminar alrededor de él durante años, y una noche vas a caer en el agujero en el piso, ¿y luego qué?"

Virginia C. McGuire es escritora de personal en Investmentmatome , un sitio web de finanzas personales. Email: Virginia@ investmentmatome.com . Gorjeo: @vcmcguire .