Consideraciones financieras clave para su carrera en Encore

Por Dave Rowan

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Muchos estadounidenses trabajan más tiempo, elevando suavemente la edad promedio de jubilación. Después de caer de 1900 a 1990, la edad promedio de jubilación aumentó de 63 a 64 en la última década completada (2010), según un informe reciente de Merrill Lynch. Parte de esta tendencia es el gran número de estadounidenses que optan por trabajar en la jubilación, ya sea en sus campos actuales o por seguir una carrera profesional que quizás sea más satisfactoria, significativa o placentera.

Pero independientemente de los objetivos o ambiciones de carrera que tenga, hay cuestiones financieras importantes que debe tener en cuenta al momento de su jubilación, o su carrera principal.

4 tipos de trabajadores

El informe de Merrill Lynch muestra que más del 70% de los jubilados dicen que quieren trabajar en la jubilación, pero también analiza por qué los trabajadores siguen carreras profesionales. Encontró que aquellos que trabajan en la jubilación tienden a caer en uno de los cuatro grupos: triunfadores motivados, contribuyentes solidarios, equilibradores de vida y generosos asalariados. Según el estudio:

• Triunfadores conducidos todavía están en la cima de su juego de carrera y están eligiendo trabajar no porque necesiten el dinero, sino porque aún les encanta el trabajo. Este grupo representa el 15% de los buscadores de carrera principales, y aproximadamente el 40% de ellos son trabajadores por cuenta propia o son dueños de sus propios negocios.
• Cuidadores contribuyentes no están trabajando por el dinero, sino que son voluntarios o trabajan para organizaciones sin fines de lucro para devolver a la sociedad. Constituyen el 33% de la población que trabaja en jubilación.
• Equilibradores de vida están buscando más satisfacción profesional al mismo tiempo que ganan unos pocos dólares adicionales para apuntalar sus finanzas de jubilación. Informan altos niveles de disfrute en su carrera profesional al encontrar un trabajo divertido y menos estresante. Veinticuatro por ciento de los jubilados que trabajan se encuentran en esta categoría.
• Asalariados se encuentran entre los menos preparados financieramente para la jubilación y han determinado que deben trabajar para pagar las facturas y ahorrar cuando finalmente se jubilen por completo. El 28% final de los que trabajan en retiro están en este grupo.

Principales consideraciones financieras

Como los miembros de cada grupo tienen diferentes motivaciones para trabajar por más tiempo, es posible que deban tener diferentes prioridades financieras a medida que avanzan hacia la jubilación total. Pero no importa en qué grupo se encuentre, hay ciertos problemas financieros que todos los que se acercan a la edad de jubilación deberían tener en cuenta.

Cuando abandona un empleo y se jubila, incluso si continúa trabajando, debe considerar transferir cualquier plan 401 (k) anterior de sus empleadores anteriores a su IRA. Tendrá más control sobre sus opciones de inversión y, con frecuencia, podrá diversificar mejor su cartera con tarifas más bajas; los planes antiguos de tarifas altas pueden afectar los rendimientos que necesita para maximizar sus ahorros de jubilación.

A medida que envejece, también es importante que ponga en orden su plan de sucesión. Tenga en su lugar los documentos correctos de planificación patrimonial, como designaciones de beneficiarios, un testamento, poderes de abogado y fideicomisos médicos (si los necesita). Averigüe qué otras acciones debe tomar para ayudar a su patrimonio a evitar la sucesión (el proceso legal a menudo largo de distribuir la propiedad de una persona fallecida). Incluso si no va a dejar atrás un patrimonio importante, debe considerar formas de maximizar la transferencia de sus bienes a sus herederos de acuerdo con sus deseos.

Otra consideración para quienes están cerca de la jubilación es decidir cuándo cobrar los beneficios del Seguro Social. Si bien no es cierto para todos, en la mayoría de los casos tiene sentido diferir la recolección por el mayor tiempo posible por dos razones.

La primera es porque sus beneficios aumentan aproximadamente un 8% por cada año que espera después de la plena edad de jubilación (hoy son 66 o 67 dependiendo del año en que nació) hasta la edad de 70 años. Esto también funciona de otra manera. Si comienza antes de la plena edad de jubilación (a partir de los 62 años), se reducirán sus beneficios. A menos que tenga mala salud, es probable que obtenga muchos más beneficios de por vida esperando hasta los 70 que cobrando tan pronto como sea elegible.

Además, si decide cobrar antes de su plena edad de jubilación y aún está trabajando, su beneficio se reducirá aún más. Por cada $ 2 que gane por encima de $ 15,720 al año en 2016, su beneficio de Seguro Social se reducirá en $ 1. Aquí hay un ejemplo simple de esto. Digamos que tienes 64 años y trabajas en una carrera profesional que paga $ 25,720 al año. Esto es $ 10,000 más que el límite anual de $ 15,720. Como resultado, su beneficio de Seguro Social se reducirá en $ 5,000 por año hasta que alcance la plena edad de jubilación.

Prioridades para encoreistas

Más allá de estos elementos importantes de su panorama financiero, también hay problemas específicos en los que los trabajadores deben enfocarse en función de la razón por la cual usted persigue su carrera principal.

Si tiene éxito, debe concentrarse más en trabajar con su asesor financiero para desarrollar un plan de jubilación detallado que garantice que sus finanzas a largo plazo se están realizando para cumplir con todos sus objetivos profesionales y personales. Si eres un empresario, debes buscar maximizar el valor de tu negocio. Esto incluye establecer un plan de jubilación como SIMPLE IRA o SEP IRA para usted y sus empleados, así como la planificación de la sucesión comercial si ha estado en el negocio por un tiempo.

Si usted es un colaborador solidario o un equilibrador de vida, es mejor concentrarse en trabajar con su asesor financiero para asegurarse de que su carrera profesional le esté proporcionando ingresos suficientes para mantener sus finanzas a largo plazo. También aproveche las contribuciones de actualización a su cuenta IRA para apuntalar aún más sus finanzas de jubilación.

Y, por último, si está en el grupo de personas con ingresos, sus principales prioridades deberían ser eliminar todas las deudas y establecer (o crear) un fondo de emergencia para cubrir las curvas financieras que la vida puede arrojar en su camino. Si su empleador ofrece contribuciones equivalentes a su 401 (k), aproveche al máximo. Concéntrese en realizar aportaciones para ponerse al día con su propia cuenta IRA si su empleador no ofrece un plan de jubilación.

Tu tarea

Si está considerando una carrera profesional, piense por qué quiere seguir trabajando. ¿Es porque amas tu trabajo actual, siempre has querido comenzar tu propio negocio, quieres más diversión y flexibilidad en tu carrera o realmente necesitas los ingresos? Entonces puede priorizar sus esfuerzos financieros de acuerdo a su situación. Cualquiera sea la razón por la que trabaje por más tiempo, debe asegurarse de que su carrera profesional se mantenga al día para alcanzar todos sus objetivos personales y profesionales a medida que avanza hacia lo que esperamos sea una jubilación plena y feliz.

Dave Rowan es un planificador financiero certificado y el fundador de Rowan Financial.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.