Consejos de expertos para comprar un seguro de vida

Comprar un seguro de vida no es una compra diaria, puede hacerlo solo una o dos veces en la vida. Por lo tanto, es posible que no sepa todos los entresijos de esta parte importante de la protección de sus finanzas.

Pero puede beneficiarse del conocimiento de personas que se ocupan de asuntos de seguros de vida diariamente.

No solo ven la confusión de los clientes que están comenzando su búsqueda de seguro de vida, sino también los problemas en el back-end, cuando las malas decisiones vuelven a atormentar a compradores y beneficiarios.

Varios expertos compartieron el mejor consejo de seguro de vida que hayan dado, consejos que podrían evitarle cometer errores costosos.

Nunca nombre a un menor de edad como un beneficiario de seguro de vida

Una de las mejores razones para comprar un seguro de vida es proporcionar a los niños en caso de que ya no esté cerca. Aquí está el problema: los menores no pueden recibir directamente dinero del seguro de vida. Si nombra a un niño como beneficiario, "la compañía de seguros de vida puede amarrar el dinero hasta que el niño tenga 18 años. Luego, el niño lo recibe, sin controles", dice Delia Fernández, una planificadora financiera certificada y presidenta de Fernandez Financial Advisory en Los Alamitos, California.

Fernández recuerda a un padre que nombró a su hijo pequeño como beneficiario de una póliza de seguro de vida de $ 78,000. El padre murió y, años más tarde, el joven recibió los fondos a la edad de 18 años. Perdió $ 57,000 en marihuana y viajes a Las Vegas con su novia, luego tuvo que gastar el resto en rehabilitación, dijo.

Otro joven recibió $ 75,000 de una póliza de seguro de vida cuando cumplió 18 años e inmediatamente compró un automóvil deportivo. Pero como era joven, nadie lo aseguraría. Sin embargo, lo llevó a una fiesta donde fue robado, dijo Fernández. Sin seguro para cubrir el robo, perdió todo en solo seis semanas. "Nadie en la familia puede hablar con él sobre esos $ 75,000", dice Fernández.

Estos errores pueden evitarse fácilmente. Los padres deben crear un fideicomiso de seguro de vida para los niños que no solo reciba el dinero, sin importar la edad del niño, sino que también describa los usos aceptables. Puede hacer que el fideicomiso desembolse cantidades específicas del dinero a ciertas edades, como 25, 30 y 35.

Si bien puede costar unos pocos cientos de dólares en honorarios legales para establecer un fideicomiso para los ingresos del seguro de vida, es una buena idea para los adultos jóvenes y es esencial para los niños menores de edad.

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No permita que un ex cónyuge use la vida grupal para satisfacer un acuerdo de divorcio

Si tiene un acuerdo de divorcio que le proporciona pensión alimenticia o manutención infantil, es una buena idea asegurarse también de que estipule el seguro de vida para su ex cónyuge. De lo contrario, perdería ese importante flujo de ingresos si su ex cónyuge falleciera.

Pero usar un seguro de vida grupal desde un lugar de trabajo no es una buena opción, dice Chris Chen, un planificador financiero certificado de Insight Financial Strategists en Waltham, Massachusetts. El seguro de vida a término es bastante económico, tal vez más barato de lo que cree. Más importante aún, no depende de un trabajo.

"En estos días, la probabilidad de cambiar de empleo o de abandonar la fuerza laboral es razonablemente alta", dice Chen. "Si tiene que cambiar de trabajo, es posible que no tenga un seguro de vida grupal allí". O puede que descubra que ya no es asegurable debido a problemas de salud.

Aquí hay más consejos relacionados con el divorcio de Chen:

• El comprador del seguro de vida puede alinear el plazo de la póliza con los años de pensión alimenticia o manutención de menores requeridos. Si el acuerdo de divorcio contempla 15 años de pensión alimenticia, puede comprar una póliza de vida a término por 15 años.
• Si no controla el seguro de vida de su ex, pero es un beneficiario, su acuerdo de divorcio debe establecer que la póliza de seguro de vida lo mantendrá como "una parte de interés". De esa manera, si se detienen los pagos, se lo notificará.
• El seguro de invalidez para un ex cónyuge puede ser incluso más importante que el seguro de vida. Si su ex ya no puede trabajar debido a una discapacidad, él o ella puede ir a la corte y buscar una reducción en los pagos de manutención.

Antes de comprar un seguro de vida entera, compare las cotizaciones de vida útil.

"Los únicos que realmente tienen cosas muy positivas que decir sobre el seguro de vida entera son los agentes de seguros", dice Chris Huntley, presidente de Huntley Wealth & Insurance Services en San Diego. Según Huntley, los expertos en finanzas personales generalmente están de acuerdo en que "debe comprar a plazo e invertir el resto".

Sin embargo, las cifras de ventas muestran que el seguro de vida permanente es muy popular, lo que indica que los agentes de seguros de vida están lanzando el producto en gran medida. De acuerdo con LIMRA, un grupo de investigación en servicios financieros, entre los hogares estadounidenses con seguro de vida, el 50% posee solo vida permanente, el 32% posee un seguro temporal único y el 18% tiene ambos.

Si está considerando un seguro de vida completo, Huntley sugiere que también obtenga cotizaciones para una póliza de seguro de vida a largo plazo, como un plazo de 30 años, o una póliza que lo cubra a una edad específica, como 65 años. puede ver lo que realmente cuesta asegurar su vida y separarlo del dinero que pagaría por las tarifas y la parte del valor en efectivo de una póliza de vida entera.

"La mayoría de las personas solo necesitan un seguro de vida de 20 a 30 años", generalmente para cubrir una hipoteca, hijos en crecimiento o años de trabajo, dice Huntley."Hable con un experto financiero sobre lo que podría hacer con los ahorros de comprar un seguro de vida a término en su lugar".

Asegúrese de que su póliza de seguro de vida tenga "beneficios de vida"

Los "beneficios en vida" se han convertido en un componente relativamente común de las pólizas de seguro de vida que le permiten acceder al dinero del beneficio por muerte usted mismo mientras aún está vivo en determinadas circunstancias. Poder aprovechar su póliza de esta manera podría ser crucial si se enferma y necesita dinero para pagar los gastos de la vida o la atención médica, así que asegúrese de que su póliza tenga esta característica, dice Pamela Plick, una planificadora financiera certificada en Palm Desert, California..

Los beneficios de vida generalmente se consideran "jinetes" o políticas adicionales, e incluyen:

• Un jinete de beneficios de muerte acelerada. Esto le permite acceder a su pago si se le diagnostica una enfermedad terminal. Las reglas varían pero pueden incluir una expectativa de vida de 12 meses o menos, por ejemplo. Puede incluirse en su póliza o estar disponible por un pequeño cargo adicional.
• Un jinete de enfermedades crónicas. Esto le permite acceder a su beneficio de seguro de vida sin un diagnóstico de enfermedad terminal. En cambio, la elegibilidad para usar el jinete generalmente dependerá de su incapacidad para realizar dos o más "actividades de la vida diaria", como comer, bañarse y vestirse.

Plick informa que usted comprende qué corredores de seguros de vida están disponibles para usted y qué debería hacer para reclamar los beneficios.

Incluya el pago con su solicitud de seguro de vida para hacer que la póliza sea vinculante.

No tiene que esperar semanas para que se procese su solicitud de seguro de vida antes de que pueda comenzar la cobertura. Incluya un cheque para el primer pago con su solicitud y vinculará la cobertura de manera retroactiva a ese día, dice Marvin Feldman, presidente y director ejecutivo del grupo educativo sin fines de lucro Life Happens. Es una manera fácil de asegurarse de que su familia tenga la red de seguridad financiera en caso de que usted muera antes de que se procese su póliza.

Nuestra herramienta de comparación de seguros de vida del sitio puede ayudarlo a encontrar la cantidad correcta de cobertura y comparar tarifas.

Amy Danise es editora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Este artículo también aparece en Forbes.

Imagen a través de iStock.