Los consumidores acuden a un seguro de vida universal indexado, pero los asesores instan a la precaución

Hay tantos tipos de seguros de vida para elegir, puede ser difícil mantenerlos en orden. Algunos tipos incluso tienen subvariedades.

El seguro de vida universal indexado ha tenido una ola de popularidad durante varios años y fue el segmento de más rápido crecimiento del mercado de seguros de vida individual en 2014, representando el 52% de las primas de vida universales pagadas y el 20% de todas las primas de seguros de vida individuales pagadas, Según la organización de investigación de seguros de vida LIMRA.

El seguro de vida indexado es complicado, y para la mayoría de las personas, el seguro de vida a término es más apropiado. Pero si estás considerando la vida indexada, aquí hay algunas cosas que debes tener en cuenta.

Un giro en la vida universal tradicional.

Al igual que otros productos de seguro de vida permanente, el seguro de vida universal indexado se compone de un beneficio por fallecimiento y una porción de valor en efectivo. La diferencia entre la vida indexada y otras políticas radica en cómo el crecimiento se acredita al valor en efectivo. Las compañías de seguros de vida generalmente usan sus propios cálculos de propiedad para decidir las adiciones de valor en efectivo, pero con las pólizas indexadas, los consumidores pueden optar por aumentar el crecimiento de su valor en efectivo en función del desempeño de un índice, como el compuesto NASDAQ o el S&P 500. sube, su valor en efectivo también, hasta cierto punto.

Las devoluciones son más predecibles.

"En mi opinión, el seguro de vida universal indexado es el mejor producto de seguro de vida en el mercado", dice Guy Baker, de Wealth Teams Solutions en Irvine, California. Es flexible y "brinda la mayor probabilidad de un retorno de la inversión sustancial a largo plazo", agrega.

Para muchas personas, la relativa transparencia de los seguros de vida indexados es otro gran punto de venta. Sus devoluciones no están garantizadas, pero es más fácil comprender cómo se determinan.

El seguro de vida indexado también ofrece "un piso para el valor en efectivo", según Chris Chen, de Insight Financial Strategists en Waltham, Massachusetts. Este es un beneficio para aquellos que son tímidos con respecto al mercado: incluso si el índice que registra es un 10% inferior para un año determinado, su valor en efectivo no debería disminuir e incluso podría aumentar ligeramente, según su política.

El rendimiento puede ser inferior a las proyecciones

Sin embargo, el seguro de vida indexado no está exento de controversia, y muchos profesionales sugieren mantenerse alejado.

El nombre "seguro de vida indexado" puede evocar imágenes de rendimientos similares a acciones, pero eso no es lo que obtendrá, advierten algunos asesores. "Las ilustraciones de las compañías de seguros sobre el seguro de vida universal indexado parecen ser muy optimistas", dice Chen.

Debido a que su valor en efectivo no se invierte realmente en el mercado de valores, las ganancias que reciba casi nunca igualarán el desempeño del mercado. Y si el mercado tiene un año particularmente bueno, los límites de crecimiento generalmente evitarán que usted reciba la totalidad de las ganancias. Los altos costos también pueden afectar sus devoluciones, dice Chen.

Y si decide seguir adelante con una política indexada, "es importante verificar anualmente la ilustración [de devoluciones] que se usó en el problema con los resultados reales", dice Baker.

Un regulador estatal de Nueva York inició una investigación sobre el producto el año pasado para determinar si las compañías ofrecían proyecciones demasiado optimistas de su desempeño, según The Wall Street Journal.

Plazo de vida mejor para la mayoría de los consumidores

Es posible que el seguro de vida universal indexado no proporcione los retornos que espera, pero tiene algunas ventajas, y es bueno para algunos consumidores, especialmente para aquellos que necesitan un seguro de vida permanente.

"En mi opinión, dado que el seguro de vida universal indexado es fundamentalmente una póliza de seguro, funciona mejor como una alternativa algo más económica para el seguro de vida total", dice Chen. Si está interesado en un seguro de vida indexado u otra forma de seguro de vida permanente, debe consultar con un asesor financiero calificado.

Para la mayoría de las personas, Chen sigue recomendando lo básico: "Para las personas que necesitan cobertura de seguro, la vida a término es una herramienta mucho más rentable", dice.

Alice Holbrook es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @aliceInvestmentmatome .

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