Ingresos, ingresos, ingresos

Por Joe Allaria

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En los viejos tiempos, muchas personas tuvieron la fortuna de jubilarse con una pensión que les proporcionaba ingresos garantizados por el resto de sus vidas. Hoy en día, ese no es el caso. Menos compañías están ofreciendo planes de beneficios definidos, (pensiones). Como resultado, usted es responsable de crear su propio plan de jubilación para asegurarse de que NO sobreviva a su dinero, lo que resulta ser la principal preocupación de muchos de los jubilados anticipados que conozco. Afortunadamente, hay muchas opciones para elegir. Éstos son sólo algunos:

Cautiverio

Usted puede estar familiarizado con el concepto de un vínculo. Usted le presta a una empresa, institución gubernamental o municipio una suma de dinero. A cambio, esa institución acepta pagarle los pagos de intereses a una tasa de interés establecida (tasa de cupón) y eso servirá como un flujo de ingresos para usted durante un período de tiempo determinado. Al final de ese período de tiempo (generalmente de 10 a 30 años), esa institución le devolverá el capital y los pagos de intereses finalizarán. Los bonos pueden ser una fuente de ingresos muy útil. Las ventajas son que los bonos pueden ofrecer tasas de interés decentes mientras que, en general, no se consideran inversiones "riesgosas". Si las tasas de interés caen antes de la fecha de vencimiento de su bono, su bono valdrá más si lo vende en ese momento.

Los contras son que los bonos a menudo tienen compromisos de tiempo prolongado. Y si las tasas de interés suben antes de que su bono madure y usted necesita llegar a su capital, su bono valdrá menos de lo que lo compró. Además, solo ciertos bonos ofrecen una garantía en sus pagos de capital e intereses. Incluso los bonos corporativos con alta calificación han dejado a los inversionistas altos y secos si esas compañías fracasan o se declaran en bancarrota (es decir, Lehman Brothers, Washington Mutual, General Motors). Los inversores deben saber dónde se dirigen las tasas de interés antes de invertir en un bono.

Acciones preferidas

Las acciones preferentes y las acciones que pagan dividendos podrían ser otra fuente positiva de ingresos. En el extremo positivo, las acciones preferentes ofrecen un potencial de dividendos, así como un potencial de revalorización del capital. Las acciones preferentes también ofrecen liquidez. En cualquier momento, puede vender algunas de las acciones que posee si necesita dinero extra disponible.

Los contras de las acciones preferidas son simples. Su dinero se invierte en el mercado de valores y está en riesgo. Según el precio de las acciones y lo que sucede en el mercado, podría perder cualquier monto de su capital en cualquier momento. Además, sus dividendos no están garantizados y podrían disminuir o terminar en cualquier momento. Es importante entender estas cosas para que se le asigne adecuadamente de manera que refleje sus objetivos y la tolerancia al riesgo.

Anualidades fijas / fijas indexadas (FIA)

Una anualidad es un acuerdo contractual entre usted y una compañía de seguros de vida y existen muchos tipos diferentes de anualidades (fijas, variables, indexadas, inmediatas, etc.). Las ventajas de usar una anualidad para el ingreso son que las anualidades fijas ofrecen garantías. Los pagos de la anualización se pueden configurar para un pago de "cierto período" o, a veces, se pueden pagar con una garantía de por vida basada en la edad del beneficiario.

Las anualidades fijas o fijas indexadas pueden ser excelentes para el cuidado de los gastos fijos de vida porque proporcionan ingresos garantizados. También pueden ser efectivos para personas que no tienen una pensión o personas que buscan un flujo de ingresos constante que nunca puedan sobrevivir. Dado que las garantías de anualidades están respaldadas por la solidez financiera de la compañía emisora, asegúrese de verificar las calificaciones de fortaleza antes de comprar cualquier anualidad.

Las desventajas son que las anualidades también son acuerdos a largo plazo (generalmente de 5 a 15 años). Se ofrece una liquidez limitada con una anualidad y sacar todo su dinero antes de tiempo podría venir con cargos de rescate.

Plan de ACCION

Identifique los objetivos de su estilo de vida, descubra cuánto necesitaría en un flujo de ingresos mensual para vivir y haga las cosas que desea hacer durante su jubilación, e infórmese sobre todas las opciones disponibles para usted. Si trabaja con un asesor financiero, encuentre uno que entienda la planificación de ingresos, el Seguro Social y esté obligado a encontrar la mejor opción para usted según lo que USTED necesita.