Cómo jubilarse con un ingreso de seis cifras

Ahorrar para la jubilación es un ejercicio abstracto hasta que coloca números reales en un plan real. Construyamos una estrategia para un ingreso de jubilación de $ 100,000 a partir de los 65 años y hasta los 90.

Tenga en cuenta que el dinero pierde poder adquisitivo con el tiempo. En otras palabras, sus $ 100,000 cuando se jubile no comprarán tanto como lo hacen hoy. Además, puede vivir más tiempo o jubilarse antes, pero con el propósito de simplemente comenzar en algún lugar del proceso de planificación, comenzaremos por eso.

Un escenario de jubilación integral debe considerar la inflación, las variaciones de mercado, las tasas de retiro y similares; es mejor dejar los detalles a los planificadores financieros utilizando cálculos avanzados. Algunos asesores utilizan lo que se llama una simulación de "Monte Carlo". Otros aman una buena hoja de cálculo. Estamos trabajando con lo que es poco más que una servilleta de cóctel, pero los números le darán una idea del trabajo que debe hacerse.

Si tienes 20

Asumiremos que ya se ha ocupado de los tres obstáculos principales que impiden que algunos millennials comiencen la carrera a la jubilación: tarjeta de crédito y deuda de préstamos estudiantiles y un fondo de emergencia de tres a seis meses. Querrá colocar sus ahorros de jubilación en una cuenta de inversión con ventajas fiscales, como una cuenta IRA, 401 (k) o SIMPLE. Cómo invertir sus ahorros es un tema para otro momento. Lo que queremos es un número, el gran número requerido para alimentar nuestra vida después del trabajo durante unos 25 años.

Steve Vernon es un investigador consultor de la división de seguridad financiera del Stanford Center on Longevity. Su libro "Dinero para la vida" discute los pros y los contras de varias maneras de generar ingresos de jubilación. Investmentmatome le preguntó qué tipo de ahorros se necesitaría para generar un ingreso anual de jubilación de $ 100,000.

"Mi regla general de oro es tener ahorros equivalentes a 25 veces la cantidad deseada de ingresos anuales de jubilación cuando se jubile", dice. "Entonces, si necesita $ 100,000 por año en ingresos de jubilación, necesitará $ 2.5 millones en ahorros. Si el ingreso de $ 100,000 es adicional al Seguro Social o incluye el Seguro Social, eso hace una diferencia ".

Excluiremos la Seguridad Social en nuestro plan, por lo que los $ 2.5 millones serán nuestro punto de partida inicial.

Poniéndose a cero en el gran número

Para concretar los ahorros necesarios para nuestros ingresos de jubilación de seis cifras, consideremos otra fuente de consejos. BlackRock, la compañía de gestión de activos, ofrece una calculadora de "Correcciones durante la fase crítica previa a la jubilación" (CoRI, por sus siglas en inglés) destinada a mostrar la cantidad que un inversionista debe ahorrar para generar un ingreso deseado durante la jubilación.

Usando los mismos parámetros dados a Vernon, la calculadora CoRI da un resultado similar, aunque ligeramente inferior: $ 2 millones. Eso requeriría un ahorro de alrededor de $ 9,500 por año a partir de los 20 años, según un rendimiento anual proyectado del 6%. Ese es un número factible si tiene un 401 (k) en el trabajo; de hecho, está muy por debajo del aplazamiento máximo de $ 17,500 permitido en 2014.

Pero es alrededor de $ 800 cada mes. Ese es un gran número para alguien de 20 años.

Si tienes 40

En sus años de mayor rendimiento, puede tomar hasta un poco de ese límite de aplazamiento de 401 (k) para encaminarlo hacia una jubilación de seis cifras. Si desde la edad de 20 años hubiera ahorrado $ 9,500 por año con una devolución del 6%, ya tendría unos $ 350,000 en su kit de jubilación. De lo contrario, es hora de ponerse al día, desplegar cada herramienta de inversión en su arsenal: reequilibrio anual, fondos mutuos con eficiencia fiscal o fondos cotizados en bolsa y recaudación de impuestos de ganancias / pérdidas. Después de los 50 años, puede utilizar las disposiciones de actualización para aumentar sus contribuciones a su cuenta IRA o 401 (k).

Si tienes 60

Es la carrera hacia la línea de meta, y debería ver un gran saldo en su declaración de inversión. En algún lugar del barrio de $ 1.5 millones. Para alcanzar nuestra meta de ahorro, una reserva que puede generar 100 mil en ingresos de jubilación cada año, es posible que esté vendiendo algunos activos para compensar el saldo de su cuenta.

Reducir los gastos durante la cuenta regresiva de cinco años hasta la jubilación también puede ayudarlo a amortiguar su presupuesto después del trabajo. Ahora también es un buen momento para tener en cuenta sus beneficios de Seguro Social y Medicare. Incluso puede decidir continuar trabajando por algunos años más, o generar un ingreso de medio tiempo para compensar la brecha.

El objetivo de ahorro de $ 2 millones a $ 2.5 millones requerido para generar un ingreso de jubilación de seis cifras puede parecer imposible de lograr, pero solo hasta que tenga un plan establecido y un compromiso firme para tener éxito.

Imagen de ahorro de jubilación a través de flickr.