Cómo decidir que es hora de comprar una casa

Tal vez sea detectar un letrero de "venta" en esa casita funky que siempre admiraste en tu paseo en bicicleta por la mañana O un amigo elogia los beneficios y la privacidad en el nuevo y elegante condominio que acaba de comprar. Tal vez usted está cansado de tener compañeros de habitación o simplemente quiere cuidar su propio jardín.

En algún momento, algo hará que te preguntes: ¿Debo comprar una casa y cuánto puedo pagar?

La decisión de ir del arrendatario al propietario es emocional y financieramente compleja. Aquí hay algunos factores clave a tener en cuenta al momento de decidir si comprar es lo correcto para usted.

No hay mejor momento para comprar, ¿verdad?

Ser propietario de una casa solía ser un requisito virtual para alcanzar el llamado sueño americano. Pero eso fue cuando la gente conducía autos de 2 toneladas, fumaba en aviones y veía la televisión en vivo. Comprar es una opción inteligente para muchas personas, pero no siempre es la mejor oferta, dependiendo del mercado en el que vive y factores como el tiempo que planea quedarse en su casa y el tamaño de la casa que desea comprar. a donde estas alquilando.

Antes de comprometerse a comprar, tenga en cuenta los siguientes puntos:

• Hay una gran inversión inicial involucrada. Debe comprar una gran cantidad de dinero cuando compre su casa, desde los costos de cierre (aproximadamente el 3% del precio de compra de la casa) hasta el pago inicial. No todos tienen ese tipo de dinero de sobra.
• ¿Puedes manejar la deuda? Los prestamistas a menudo miran su relación deuda-ingreso: cómo los pagos de su hipoteca y otras deudas se comparan con su pago. Los prestamistas convencionales a menudo usan la llamada regla 28/36 para determinar si ofrecerle un préstamo. Sus pagos relacionados con la casa (hipotecas, impuestos, seguro) no deben exceder el 28% de sus ingresos antes de impuestos, y todas las demás deudas combinadas no deben exceder el 36% de sus ingresos mensuales antes de impuestos. (Mucho más sobre esto más adelante.)
• Comprar es más caro de lo que crees. No puede simplemente comparar su pago hipotecario mensual con su renta mensual, son manzanas y naranjas, especialmente si considera que el lugar que compra no necesariamente será del mismo tamaño que el lugar que está alquilando. Aunque puede deducir algunos de sus gastos de propiedad de vivienda, tendrá que pagar los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda, las tarifas de HOA y probablemente el seguro de hipoteca, así como las renovaciones, el mantenimiento, los servicios públicos y otras tarifas que normalmente cubre un propietario.
• La compra disminuye la facilidad de movilidad. En el mercado laboral en constante cambio de hoy, muy pocas personas pueden decir con certeza que tendrán el mismo empleador en cinco años. Es mucho más fácil, y menos costoso, dejar un contrato de arrendamiento de un año que vender una casa.
• ¿Qué tan caliente es su mercado? Los bienes raíces son locales y cíclicos, por lo tanto, considere si su área es más adecuada para alquilar o comprar. Si vive en un área metropolitana más grande, el Índice Case-Shiller es un vistazo útil a simple vista de cómo se comparan los valores de los bienes raíces actuales donde vive con los máximos y mínimos históricos.

" MÁS: Calcula si debes alquilar o comprar

¿Es una vivienda una inversión?

Algunas personas prefieren invertir su dinero en la equidad de su propiedad en lugar de dárselo a un propietario. Si bien esa matemática tiene sentido para muchos, especialmente para aquellos que planean quedarse el tiempo suficiente para pagar su hipoteca por completo, nadie puede predecir si los precios de las casas subirán o bajarán en un plazo determinado, así que no cuente con que su casa sea una vaca lechera

Qué hacer antes de actuar

Si está pensando en comprar, siga estos pasos antes de hacer su mudanza.

1. Calcule sus deudas actuales, incluidos los préstamos para automóviles, los pagos con tarjeta de crédito y los préstamos estudiantiles. Recuerde la regla 28/36 mencionada anteriormente.
2. Considera cuánto efectivo tienes disponible. Querrá lo suficiente para al menos cubrir su pago inicial y los costos de cierre, y no olvide dejar suficiente en su cuenta bancaria para cubrir cualquier emergencia que pueda surgir.
3. Asegúrese de que puede poner suficiente dinero. Tradicionalmente, los prestamistas han requerido pagos iniciales equivalentes al 20% del precio de compra de la vivienda, pero hay programas especiales que permiten pagos iniciales tan bajos como el 3%. (Poner un 20% en una casa de $ 300,000 requeriría $ 60,000 en el banco, más $ 9,000 adicionales más o menos para los costos de cierre).
4. Obtener la aprobación previa de un préstamo. Póngase en contacto con un prestamista para obtener una aprobación previa para una hipoteca. Esto no requiere que usted acepte el préstamo; es solo una forma de mostrarle a los agentes y vendedores de bienes raíces que usted es serio. Una de las primeras cosas que le preguntará un posible agente es si se le ha aprobado previamente, por lo que debe marcar esta casilla al inicio del proceso.

" MÁS: Encuentra un prestamista para obtener la aprobación previa

¿Es mejor alquilar?

Decidir si alquilar o comprar es una gran decisión que requiere serias preguntas de "¿Dónde estoy ahora?" Y "¿A dónde voy?". Podría ser mejor seguir alquilando si desea mantener la máxima flexibilidad por razones personales o profesionales, o si saltarse a más deudas ahora mismo lo saca de su zona de confort. Tal vez simplemente no esté preparado para enfrentar las responsabilidades de la propiedad de vivienda: reparaciones, mejoras, mantenimiento, trabajo en el jardín y todo lo demás. Incluso pensar en la diferencia entre limpiar un apartamento de 800 pies cuadrados y una casa de 2,400 pies cuadrados puede hacer que desees tomar asiento y respirar profundamente.

Tu mercado local de viviendas también podría estar trabajando en tu contra. Si vive en un mercado caliente con cazadores de casas ansiosos que persiguen muy pocas propiedades, puede ser mejor esperar su tiempo hasta que se presente una mejor oportunidad de compra.

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