Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado
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Tabla de contenido:
- 1. Espera la cancelación automática
- 2. Solicitar cancelación anticipada
- 3. Obtener una nueva tasación
- 4. Aumentar el valor con mejoras para el hogar.
- 5. Refinanciar tu hipoteca
- 6. Vende tu casa
- Conoce tus derechos
Si tiene un seguro hipotecario privado, probablemente esté esperando el día en que termine, reduciendo dulcemente el pago de su hipoteca. Aquí hay una buena noticia: aunque PMI finalmente se cancela automáticamente, hay varias cosas que puede hacer para que ese día llegue más rápido.
Usted paga por PMI, pero protege a su prestamista, no a usted, contra el riesgo de que deje de hacer los pagos de su hipoteca. No eres el único que lo paga; alrededor del 13% de todas las hipotecas en los Estados Unidos tienen PMI. En promedio, los propietarios de viviendas con PMI realizan pagos por 5 años y medio antes de que finalice el seguro, según los aseguradores de hipotecas de los EE. UU., Un grupo industrial con sede en Washington DC.
PMI es el único tipo de protección del prestamista que puede escapar. Los honorarios de financiamiento hipotecario del Departamento de Asuntos de Veteranos no se pueden cancelar. Las primas de seguro hipotecario de la Administración Federal de Vivienda tampoco pueden pagarse al gobierno. El seguro hipotecario pagado por el prestamista se paga en su totalidad cuando se emite el préstamo, y el prestatario lo paga a través de una tasa de interés más alta. Con todos esos, debes vender o refinanciar para tener claridad.
Los propietarios de viviendas con PMI tienen seis opciones para deshacerse de él.
1. Espera la cancelación automática
No tienes que hacer nada. Eventualmente, su seguro hipotecario desaparecerá. Se requiere que su prestamista cancele su PMI cuando ocurra cualquiera de estas cosas:
- Su hipoteca alcanza el 78% de préstamo a valor. La Ley Federal de Protección de Propietarios de Viviendas de 1998 requiere que los prestamistas cancelen el PMI, sin cargo, en la relación préstamo / valor. Para encontrar su LTV, divida el saldo del préstamo por el precio de compra original o calcúlelo aquí. Por ejemplo, con un saldo de $ 250,000 y un precio de compra de $ 320,000, el LTV es de 0,78 o 78%.)
- La hipoteca llega a la mitad del camino. Independientemente de su LTV, su prestamista cancela su PMI automáticamente cuando la hipoteca está a medio terminar, en el año 15 de una hipoteca a 30 años, por ejemplo. Eso podría suceder antes de que el capital del prestamista alcance el 78% si su hipoteca tiene un pago global, un período de interés solamente o una indulgencia de capital.
Lindsey Johnson, directora ejecutiva de U.S. Mortgage Insurers, un grupo de la industria que representa a las grandes aseguradoras, les dice a los prestatarios que soliciten una copia escrita de su programa de cancelación de PMI y los requisitos de sus prestamistas. Llame al número que se encuentra en su estado de cuenta mensual de la hipoteca y hágalo ahora, dice ella, mucho antes de que lo necesite. De esa manera, sabrás cuándo se supone que tus pagos se detendrán y podrás ver tu progreso.
Investmentmatome controlará el valor de su vivienda y el valor acumulado de la vivienda para que no tenga que hacerlo.
2. Solicitar cancelación anticipada
Puedes ahorrar dinero si actúas para eliminar el PMI antes. "Cuando el saldo de su hipoteca alcanza el 80% del valor original de su vivienda, el menor del precio de venta o el precio de tasación al momento del inicio, su administrador hipotecario debe cancelar [PMI] a su solicitud por escrito", dice Marc Zinner, vicepresidente de operaciones comerciales en Genworth, una de las mayores compañías privadas de seguros hipotecarios.
Use su programa de PMI, que se basa en el valor original de su hogar, para hacer un seguimiento de su progreso. Realice una solicitud por escrito a su prestamista varios meses antes de que la hipoteca esté programada para alcanzar el 80% del préstamo para valorar y poner en marcha el proceso.
Para justificar la cancelación anticipada, también necesitarás:
- Un buen historial de pago. La regla es que no hay pagos con 30 días de retraso en los últimos 12 meses y ningún pago con retraso de 60 días en los 24 meses anteriores. Los pagos oportunos cuentan a la hora de deshacerse de PMI. Los pagos atrasados pueden ponerlo en una categoría de alto riesgo, lo que dificulta la cancelación.
- No hay otros gravámenes. Su hipoteca debe ser la única deuda de la vivienda, incluidas segundas hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito.
- Prueba de valor. Una evaluación, a su cargo, para demostrar que el valor de la vivienda no ha caído. Ciertos prestamistas aceptan una opinión de precio de corredor en su lugar.
3. Obtener una nueva tasación
Si los valores de propiedad aumentan en el lugar donde vive, puede solicitar una cancelación anticipada según el valor actual de la vivienda. Probablemente necesitarás una nueva valoración para eso.
Antes de gastar entre $ 300 y $ 500 en un tasador, verifique las reglas de su prestamista. Algunos prestamistas exigen que los prestatarios utilicen ciertos tasadores. Otros aceptan una opinión sobre el precio del corredor, un proceso más rápido que cuesta aproximadamente la mitad o menos de la tarifa de un tasador.
Aquí hay una advertencia: para cancelar según el valor actual, debe haber sido propietario de la casa durante al menos dos años y tener un 75% de LTV. Si ha sido propietario de la casa durante al menos cinco años, puede cancelar al 80% de LTV.
" MÁS: Aprenda cómo fortalecer el valor de tasación de su hogar y estimar el valor de su hogar
4. Aumentar el valor con mejoras para el hogar.
Dependiendo de su mercado, puede aumentar el valor de su hogar con un proyecto de remodelación bien elegido. Remodeling Magazine dice que los proyectos que mejoran el atractivo, como el revestimiento, las puertas y las ventanas mejoradas, agregan el mayor valor por el dinero gastado.
5. Refinanciar tu hipoteca
La refinanciación también podría permitirle escapar de PMI, pero asegúrese de que los pagos de primas que evite sean mayores que sus costos de refinanciamiento (use esta calculadora para decidir).
6. Vende tu casa
El último recurso cuando se trata de deshacerse de PMI es vender la casa.Sin embargo, es poco probable que desee o necesite, dado el rango de otras opciones.
Conoce tus derechos
Ocasionalmente, los prestatarios y los prestamistas se vuelven locos al cancelar el PMI. Si se encuentra con obstáculos insuperables al intentar cancelar, presente una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor al 855-411-CFPB (2372).
Ray Rodríguez, gerente regional de ventas de TD Bank, con sede en Cherry Hill, Nueva York, dice que los prestamistas varían en la forma en que trabajan con los prestatarios en la cancelación de PMI. Piensa en el seguro hipotecario al obtener una hipoteca, dice. Dígale al prestamista que necesita una copia de las políticas de cancelación del PMI del préstamo antes de firmar el acuerdo de la hipoteca.
"Es el prestamista o quien va a pagar este préstamo quien establecerá las reglas sobre esto", dice Rodríguez. "Su prestamista debe conocer su política de servicio por adelantado. Si dicen "No" o "Si" o "Tal vez" y usted llama a otros dos prestamistas y dicen: "Absolutamente, haríamos eso por usted", puede votar con sus pies ".
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Una versión anterior de este artículo indicaba incorrectamente los ratios de préstamo a valor y los años de propiedad requeridos para cancelar el seguro hipotecario privado con base en una nueva evaluación. Este artículo ha sido corregido.
