¿Cuánto debo aportar a una cuenta IRA y con qué frecuencia?
Tabla de contenido:
- ¿Cuánto debo aportar?
- ¿Cuándo debo contribuir?
- ¡Pero no tengo $ 5,500!
- ¿Por qué debería contribuir?
- ¿Que sigue?
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Las IRA son una excelente manera de ahorrar para la jubilación, ya que le otorgan una exención de impuestos por hacerlo. Es básicamente una recompensa por cuidar de tu futuro yo.
Pero, ¿cómo maximizar los beneficios de una cuenta IRA? Aquí le indicamos cuánto y con qué frecuencia contribuirá a su IRA.
¿Cuánto debo aportar?
En un mundo perfecto, la respuesta es, en la medida de lo posible, hasta el máximo anual de $ 5,500 ($ 6,500 si tienes 50 años o más).
Sin embargo, el mundo real no suele ser tan simple. Es posible que tenga una cantidad limitada de dinero y que tenga un plan de jubilación en el trabajo.
¿Las buenas noticias? Las IRA pueden complementar planes de trabajo como 401 (k) o completarlos si su empleador no ofrece uno. Aquí hay una manera de pensar en repartir su dinero:
- Contribuya lo suficiente a su 401 (k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo para obtener el máximo de la compañía. Eso es dinero gratis, a veces dólar por dólar hasta un porcentaje específico de su pago. No quieres perderlo.
- Si su 401 (k) ofrece una buena variedad de inversiones de bajo costo (una relación de gasto de fondos mutuos de 1% o más es una bandera roja), podría poner tanto dinero como pueda en ella. El máximo anual es de $ 18,500 en 2018, más otros $ 6,000 si tienes 50 años o más.
- Pero si su 401 (k) no es excelente, entonces enfóquese en maximizar su IRA tradicional o Roth.
- Si tiene suficiente dinero para seguir yendo más allá de los límites de su cuenta preferida, entonces maximice su segunda opción.
Esto supone que ya ha elegido entre una IRA tradicional y una Roth IRA. Las IRA tradicionales ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos: usted paga impuestos cuando saca el dinero. Las IRA Roth, en las cuales usted contribuye dinero después de impuestos, ofrecen un crecimiento libre de impuestos sobre las ganancias de inversión.
Hay restricciones de ingresos en las IRA, que pueden reducir o eliminar la deducción de impuestos que puede tomar por sus contribuciones a la IRA tradicional. También pueden reducir o eliminar su capacidad para hacer contribuciones Roth IRA directamente.
»¿No está seguro si un Roth o un tradicional es el mejor para usted? Aquí es cómo decidir entre los dos.
¿Cuándo debo contribuir?
Si tiene el dinero a la mano, contribuir con la cantidad máxima a principios de año significa que su dinero tiene más tiempo para obtener devoluciones.
Contribuir con el monto máximo al comienzo del año significa que su dinero tiene más tiempo para obtener devoluciones.
"Lo más probable es que gane un año de crecimiento con impuestos diferidos o sin impuestos en lugar de esperar hasta el final del año o el 15 de abril", dice Rick Kahler, un planificador financiero certificado y fundador de Kahler Financial Group en Rapid City, Sur. Dakota
Puede contribuir solo tanto como gane en un año determinado (hasta el límite de contribución estándar), pero no tiene que esperar hasta que gane el dinero, dice Kahler.
“Di que todo tu dinero llega en diciembre. Puede hacer la contribución en enero siempre que tenga fondos para hacerlo. El IRS lo analiza anualmente ”, dice.
Si usted es más un procrastinador, puede contribuir a una IRA tan tarde como el plazo de presentación de impuestos del año siguiente. Eso significa que la fecha límite de su contribución para 2018 es a mediados de abril de 2019.
¡Pero no tengo $ 5,500!
Para la mayoría de las personas, aportar $ 5,500 a la vez es difícil. Lo siguiente mejor es configurar pagos automáticos que transfieran dinero de su cuenta bancaria a su cuenta de corretaje regularmente, como cada dos semanas o una vez al mes.
La creación de contribuciones periódicas también tiene otro beneficio. Usted está adoptando la práctica de “promediar el costo en dólares”. Eso es cuando compra inversiones en pequeños pagos periódicos, en lugar de en una gran suma global.
Hacer eso significa que usted compra sin importar lo que haga el mercado, y con el tiempo las variaciones promedian.
"Es lo opuesto a la sincronización del mercado", dice Patrick Meyer, CFP y director de servicios al cliente de administración de patrimonio en Unified Trust Company en Lexington, Kentucky.
La sincronización del mercado es cuando se trata de averiguar cuál es el mejor momento para comprar, es decir, cuando los precios son bajos. El problema con la sincronización del mercado es que es imposible saber qué hará mañana el mercado, por lo que nunca se sabe si lo ha calculado correctamente.
Si la sincronización del mercado fuera fácil, dice Meyer, "todos lo harían".
¿Por qué debería contribuir?
Desea ahorrar para Future You, y cuanto antes comience, más tiempo tendrá que crecer su dinero. Incluso si tiene deudas, eso no es motivo para suspender sus ahorros de jubilación.
Si tiene tiempo para hacer crecer sus inversiones, incluso unos pocos años de maximizar la contribución de IRA pueden llevarlo a un largo camino hacia el éxito de la jubilación.
»¿Está en camino de jubilarse? Conecte tres números en nuestra calculadora de jubilación para ver.
¿Que sigue?
